Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2200/2021 ~ М-1383/2021 от 10.03.2021

Дело № 2-2200/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

31 мая 2021 года г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Шепуновой С.В.,

при секретаре судебного заседания – Меркуленко И.Н.,

с участием ответчика Володиной О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Р. С.» к Володиной О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к Володиной О.В. взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и Володиной О.В. заключен кредитный договор №.... Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карты «Р. С.» и графике платежей, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Своей подписью на Заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента.

Согласно Условиям кредит предоставляется банком клментом путем зачсиления кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту банковский счет №..., а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального Закона №... - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О Банках и Банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст.435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком Р. С. и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между АО Банк Р. С. и клиентом может быть заключен посредствам принятия АО «Банк Р. С.» письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст.820 ГК РФ) считается соблюденной.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на срок – 3 653 дня, размер процентной ставки по кредиту – 26,42% годовых, дата платежа 21 числа каждого месяца, ежемесячный платеж, начиная с первого платежа по договору и по 12 платеж по договору включительно – 10750 руб. 00 коп., платеж по логовору, начиная с 13 платежа по договору и до последнего платежа по договору – 17600 руб. 00 коп. Последний платеж по договору – 12778 руб. 23 коп.

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользованием кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до датв выставления заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с зщаемщика неустойку в размере 0,1 процентов на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования., и до дня полного погашения просроченных основного додга и процентов.

Акцептовав оферту клиента, АО «Банк Р. С.», во исполнение своих обязательств по осуществлению кредитования Банк предоставил денежные средства в размере - 701 643 руб. 79 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, Банк исполнил принятые на себя условия о предоставлении кредитных денежных средств.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В свою очередь ответчик обязанность по кредитному договору не исполнял, в полном объеме платежей по кредиту не вносил.

Банком с целью погашения Клиентом задолженности выставлено Заключительный счет-выписка, содержащий в себе дату оплаты задолженности и сумму долга до ДД.ММ.ГГГГ в размере – 1086 749 руб. 28 коп.

Согласно расчету истца, размер задолженности ответчика Володиной О.В. кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ составила – 1 086749 руб 28 коп.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с Володиной О.В. в пользу АО «Банк Р. С.» сумму задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере – 1 086749 руб 28 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 13634 руб. 00 коп.

Представитель АО «Банк Р. С.» судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении, в просительной части заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик Володина О.В. в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, просила суд отказать в полном объеме, применив срок исковой давности. Указала, что в соответствии с графиком платежей производила погашение кредита. До октября 2017 года она вносила по 10750 руб. 21 числа каждого календарного месяца в счет погашения займа, а с ноября 2017 года вносила ежемесячно по - 17600 руб. 00 коп. Подчеркнула, что выплатила истцу сумму задолженности в размере – 286342 руб. 13 коп. Погасить всю задолженность по договору не смогла в связи со сложной жизненной ситуацией и тяжелым материальным положением. Считала, что истцом умышленно создан большой размер задолженности по потребительскому кредиту, включая завышенные штрафы и проценты, в связи с чем, внесенные ответчиком платежи не были зачислены в счет погашения основного долга, а размер долга, многократно увеличивался, в связи с чем, штрафные санкции необоснованно завышены. Представила возвражения на исковое заявление, которое приобщено к материалам дела.

Суд, оценив доводы иска, возражений, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р. С.» и Володиной О.В. заключен кредитный договор №.... Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карты «Р. С.» и графике платежей, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ей кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Своей подписью на Заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета клиента.

Согласно Условиям кредит предоставляется банком клментом путем зачсиления кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту банковский счет №..., а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального Закона №... - ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О Банках и Банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (заявление, условия и график платежей) содержатся все существенные условия оферты (ст.435 ГК РФ) и последующего кредитного договора, соответственно, кредитный договор, заключенный между Банком Р. С. и клиентом полностью соответствует требованиям ст. ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 ГК РФ.

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между АО Банк Р. С. и клиентом может быть заключен посредствам принятия АО «Банк Р. С.» письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (ст.820 ГК РФ) считается соблюденной.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита №... от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на срок – 3 653 дня, размер процентной ставки по кредиту – 26,42% годовых, дата платежа 21 числа каждого месяца, ежемесячный платеж начиная с первого платежа по договору и по 12 платеж по договору включительно – 10750 руб. 00 коп., платеж по логовору, начиная с 13 платежа по договору и до последнего платежа по договору – 17600 руб. 00 коп. Последний платеж по договору – 12778 руб. 23 коп.

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов, в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить Банку неоплаченную Клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед Банком.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользованием кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и/или просроченных процентов за пользование кредитом по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до датв выставления заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с зщаемщика неустойку в размере 0,1 процентов на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования., и до дня полного погашения просроченных основного додга и процентов.

Акцептовав оферту клиента, АО «Банк Р. С.», во исполнение своих обязательств по осуществлению кредитования Банк предоставил денежные средства в размере - 701 643 руб. 79 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, Банк исполнил принятые на себя условия о предоставлении кредитных денежных средств.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В свою очередь ответчик обязанность по кредитному договору не исполнял, в полном объеме платежей по кредиту не вносил.

Банком с целью погашения Клиентом задолженности выставлено Заключительный счет-выписка, содержащий в себе дату оплаты задолженности и сумму долга до ДД.ММ.ГГГГ в размере – 1086 749 руб. 28 коп.

Согласно расчету истца, размер задолженности ответчика Володиной О.В. кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ составила – 1 086749 руб 28 коп.

Суд, принимает за основу расчет, представленный истцом, считает его математически верным и соответствующим условиям договора

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности и соответственно отказе в исковых требованиях, суд находит его необоснованным по следующим основаниям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Ответчик в возражениях просит суд применить срок исковой давности, не указывая с какого момента его следует исчислять.

Суд полагает, что поскольку кредитный договор заключен на конкретный срок – 3 653 дней, погашение должно осуществляться в соответствии с графиком погашения задолженности, то срок давности по повременным платежам исчисляется отдельно по каждому платежу.

Вместе с тем, Банк ввиду несвоевременной оплатой кредитных платежей, направил ответчику заключительное требование о возврате всей суммы задолженности, тем самым изменив условия договора. Срок для оплаты был установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

Таким образом срок давности следует исчислять с указанной даты. Срок давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, который не оспорен и ответчицей.

Вместе с тем суд, руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №..., исходя из конкретных обстоятельств дела, суммы основного долга (682985 руб. 92 коп.) и процентов за пользование кредитом (141346 руб. 29 коп.), уплаченной ответчиком суммы по кредиту и действующей ключевой ставки Банка России, суд считает, что подлежащая взысканию плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику в размере 262417 руб. 07 коп. несоразмерна последствиям нарушения ответчицей обязательств по договору, и с учетом необходимости соблюдения баланса интересов полагает возможным уменьшить размер неустойки до 1 000 руб. 00 коп.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере – 825332 руб. 21 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 682985 руб. 92 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 141346 руб. 29 коп., плата за пропуск платежей в размере – 1000 руб. 00 коп.,

В силу ст.98 ГПКФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, истцом были оплачены расходы по оплате государственной пошлины в сумме – 13 634 руб. 00 коп., что подтвержденные платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Р. С.» к Володиной О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Володиной О. В. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере – 825332 руб. 21 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 682985 руб. 92 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 141346 руб. 29 коп., плата за пропуск платежей в размере – 1000 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере – 13634 руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» к Володиной О. В. о взыскании платы за пропуск платежей по графику в размере – 261417 руб. 07 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись С.В.Шепунова

Изготовлено мотивированное решение суда – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись С.В.Шепунова