Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1147/2020 (2-11309/2019;) ~ М-10926/2019 от 11.12.2019

Дело № 2-11309/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2020 года                                                                      г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи:                Москвина К.А.

при секретаре судебного заседания            Тимофеевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Росбанк к Шмаковой Наталье Александровне о взыскании задолженности, обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к Ответчице о взыскании задолженности в общей сумме 4232922,44 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 35364,61 руб., обращении взыскания на предмет залога, квартиру расположенную по адресу: АДРЕС, кадастровый номер №

В обоснование заявленных требований банк указал, что ответчику был предоставлен кредит. Ответчик свои обязательства по возврату надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, образовалась указанная задолженность. В обеспечение исполнения обязательств по договору в залог предоставлена квартира.

Истец ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явилось, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Шмакова Н.А. в судебное заседание не явилась.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно п. 68. Указанного Постановления ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом установлено, что конверт с судебной повесткой о времени и месте судебного заседания, поступил в адрес вручения, однако, вернулся в суд в связи с истечением срока хранения.

Таким образом, с учетом вышеизложенных норм права ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Следовательно, причина неявки ответчика в судебное заседание является неуважительной.

Изучив материалы дела, суд установил следующее.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из материалов дела, в соответствии с Кредитным договором № от 21.11.2012 г АО "КБ ДельтаКредит" (в настоящее время реорганизовано в в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК») предоставил Сафар-Заде (в настоящее время Шмакова) Наталье Александровне кредит на сумму 5000000 руб.

Кредит выдавался на приобретение квартиры расположенной по адресу: АДРЕС, кадастровый номер № состоящей из 3 (Трех) жилых комнат (далее по тексту Квартира).

Ответчица за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность Недвижимое имущество по Договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от 21.11.2012г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - Договор КП).(л.д.19-20).

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Недвижимого имущества в пользу АО "КБ ДельтаКредит", в подтверждение чего была получена закладная.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 55 498 (Пятьдесят пять тысяч четыреста девяносто восемь) руб. 42 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 218 (Двести восемнадцать) календарных месяца с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.3.1.1. Кредитного договора уплата процентов за предоставленный кредит должна осуществляться с даты предоставления кредита по 02.01.2018г. включительно, процентная ставка устанавливается в размере 13.50% процента годовых.

С 03.01.2018г. Ответчик уплачивает Истцу проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/ в зависимости от изменения ставки ..... (..... ..... - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией).

Процентная ставка определяется ежеквартально как ставка MosPrime3M, увеличенная на 7.50 процентных пунктов, и является неизменной в течении одного квартала. При этом минимальное значение процентной ставки не может быть менее 10.75% процентов годовых, максимальное значение Процентной ставки не может более 20.50% процента годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - «Закон об ипотеке») залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Обязанность Ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст. 31 Закона об ипотеке, предусмотрена и Кредитным договором.

В соответствии с п.4.1.7. Кредитного договора, заемщик обязуется до предоставления кредита по Кредитному договору застраховать следующие риски:

    риски в отношении утраты и повреждения Недвижимого имущества;

    риски прекращения права собственности на Недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц;

    риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Шмаковой (Сафар-Заде) Натальи Александровны;

в пользу кредитора на срок действия Кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме к кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор (далее - «Договор страхования»).

В соответствии с п.4.1.8. Кредитного договора, заемщик обязан своевременно продлевать срок действия Договора страхования на условиях, предусмотренных п.4.1.7. Кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п.4.1.7. Кредитного договора, между Ответчицей Шмаковой (Сафар-Заде) Натальей Александровной и ЗАО СГ "Уралсиб" (далее - «Страховщик») 21.11.2012г. был заключен договор ипотечного страхования № № (далее - «Договор страхования»).

При этом страхование носило добровольный характер, страховая компания и перечень подлежащих страхованию рисков выбраны/определены ответчиком самостоятельно и отвечают его интересам.

В соответствии с п.4.3. Договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 21 ноября ежегодно. Страхователю предоставляется льготный период 1 (один) календарный месяц по оплате страхового взноса за очередной период страхования. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Однако Ответчица не исполнила свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению Договора страхования, как следствие:

    нарушению Ответчиком обязательств по Кредитному договору, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке;

нарушению прав и законных интересов АО "КБ ДельтаКредит", как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении Ответчицей предусмотренного Кредитным договором.

             Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 07.11.2019г. задолженность Ответчицы составляет 4232922,44 руб., в том числе:

сумма невозвращенного кредита - 4226368,00руб.;

сумма начисленных неоплаченных процентов – 6531,68 руб.;

сумма пени – 22,76 руб.;

           Указанный расчет судом проверен и признан обоснованным. Ответчицей не оспорен и не опровергнут.

          Начисленные истцом штрафные санкции соразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем оснований для их снижения не имеется.

В адрес Ответчицы было направлено уведомление о возможности изменения условий страхования, однако Истец данным правом не воспользовался, после чего Банком было направлено письмо-требование о неисполнении им обязательств по осуществлению предусмотренного Кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако Ответчик не вернул полученные кредитные средства в срок, установленный Кредитным договором.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчица и АО "КБ ДельтаКредит" договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору АО "КБ ДельтаКредит" вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости объекта недвижимости посредством обращения взыскания на него.

Решением единственного акционера № от 19.03.2019г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее - Банк, ПАО РОСБАНК) с 01.06.2019г.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из Кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств Ответчика стороны установили залог, приобретенной Ответчиком Квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - «Закон об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно нормам ст.ст.31, 35, 50 Закона об ипотеке залогодержатель при ненадлежащим исполнении залогодателем обязательств по страхованию залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

П.1 ст.3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ № 102) определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по Кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения Кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п.2 ст.3 ФЗ № 102 указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Кредитного договора не предусмотрено иных положений, чем указанные в ст.3 ФЗ № 102.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ № 102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 54 ФЗ № 102 при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст.50 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.1 ст.56 ФЗ № 102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету об оценке № от 07.11.2019г., произведенного ООО «ИНСТИТУТ ОЦЕНКИ ЭКСПЕРТ», рыночная стоимость Недвижимого имущества составляет 6 836 218 (шесть миллионов восемьсот тридцать шесть тысяч двести восемнадцать) руб. 00 коп.

В связи с вышеизложенным, начальная продажная цена Недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 5 468 974 (пять миллионов четыреста шестьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят четыре) руб. 40 коп.

Исходя из положений ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35364,61 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать со Шмаковой Натальи Александровны в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору № от 21.11.2012 г. по состоянию на 07.11.2019г. в размере 4232922,44 руб., в том числе: сумма невозвращенного кредита - 4226368,00руб.; сумма начисленных неоплаченных процентов – 6531,68 руб.; сумма пени – 22,76 руб.;

Взыскать со Шмаковой Натальи Александровны в пользу ПАО РОСБАНК расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35364,61 руб.; расходы по оплате услуг оценщика - 4 50,00 руб.

    Обратить взыскание на предмет залога: на квартиру расположенную по адресу: АДРЕС кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов и установив ее начальную продажную цену в размере 5 468 974 (пять миллионов четыреста шестьдесят восемь тысяч девятьсот семьдесят четыре) руб. 40 коп.;

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья