Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3928/2013 ~ М-3460/2013 от 17.10.2013

Дело № 2-3928/13

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2013 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2013 года                       город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи                    Гедымы О.М.

при секретаре                            Росликовой К.А.

с участием истца                            Волковой Ю.А.

представителя истца                        Лукичевой С.Н.,        

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волковой Ю.А. к закрытому акционерному обществу «Д2 Страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

    Волкова Ю.А. обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Д2 Страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска истец указала, что 28 апреля 2012 года между банком ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) и заемщиком В.Т.Н. (матерью истицы) заключен кредитный договор № ***. В целях обеспечения исполнения обязательств В.Т.Н. выразила свое согласие Банку на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный». Страховой организацией является ЗАО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем – Банк в размере задолженности по кредитному договору. В.Т.Н. своевременно производила платежи по кредитному договору, задолженности перед Банком и страховой компанией не имела. 20 ноября 2012 года В.Т.Н. скоропостижно скончалась. Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы смерть В.Т.Н. наступила в результате заболевания «***». По факту наступления страхового случая истицей, как наследником умершей, была оформлена заявка – обращение в ОАО КБ «Восточный», после чего истцом были предоставлены все необходимые документы для направления в ЗАО «Д2 Страхование» для выплаты страхового возмещения и погашения суммы кредитной задолженности. 14 марта 2013 года специалист Банка сообщил истцу о необходимости предоставления медицинского заключения о наличии алкоголя в крови, однако предоставить данный документ не представилось возможным, так как необходим был запрос Банка или страховой компании. В этот же день истица обратилась в Банк с заявлением об истребовании данного документа. Специалистом Банка Волкова Ю.А. была уведомлена о том, что срок для рассмотрения заявки по страховому случаю установлен до 27 июля 2013 года. Однако 17 июля 2012 года истице позвонили из коллекторского агентства с просьбой погасить сумму задолженности по кредиту. Истец повторно обратилась в Банк, где ей стало известно, что ее заявление от 14.03.2013 не было рассмотрено Банком, данное заявление было добавлено в программу только 18.07.2013, необходимая справка была предоставлена в Банк 25.07.2013, в результате чего срок рассмотрения заявки о выплате страхового возмещения был установлен до 29.09.2013 года. 02 октября 2013 года истцу стало известно о том, что страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения. Отказ мотивирован тем, что заболевание, от которого умерла В.Т.Н., не перечислено в перечне Правил страхования ЗАО «Д2 Страхования», кроме того, в момент смерти В.Т.Н. находилась в состоянии ***, что в силу пп. «ж» п. 2.5 Договора страхования освобождает страховую компанию от выплаты страхового возмещения. Не согласившись с отказом страховой компании, 04.10.2013 года истицей в адрес страховой компании направлена письменная претензия. По мнению истца, данный случай является страховым, поскольку смерть В.Т.Н. наступила после заключения договора страхования, на момент заключения договора ни страховщик, ни страхователь не знали о наличии у В.Т.Н. заболевания. В.Т.Н. на диспансерном учете в медучреждении не состояла. В соответствии со статьей 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Вместе с тем страховая компания такое обследование не провела, риск наступления страхового случая не оценила. Поскольку страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения при наличии умысла застрахованного лица, считает, что оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имелось. Обращает внимание, что действующим законодательством не установлено пределов и границ ***. Условие договора страхования, предполагающее освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при *** страхователя, считает ничтожным, поскольку основания такого освобождения, в силу статей 963, 964 ГК РФ могут устанавливаться только законом. В настоящее время истицей, как наследником умершей, частично погашена сумма задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей, остаток задолженности составляет *** рубля *** копеек. С учетом изложенного, истец просит признать данный случай страховым и взыскать с ЗАО «Д2 страхование» в ее пользу страховое возмещение в сумме *** рублей *** копеек.

В судебном заседании истец Волкова Ю.А. и ее представитель Лукичева С.Н. поддержали исковые требования, по основаниям изложенным в иске. Истец дополнительно пояснила, что В.Т.Н. ***, на учете у *** не состояла, за медицинской помощью к врачам не обращалась, характеризовалась с положительной стороны. Смерть матери в результате *** была для всех неожиданностью, так как В.Т.Н. ***. Поскольку основания для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения отсутствуют, просили исковые требования удовлетворить.

Ответчик ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и заблаговременно, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки /л.д. 230/, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Представил письменный отзыв на иск, в котором указал на несогласие с исковыми требованиями. В обоснование возражений указано, что 28.04.2012 между ЗАО «Д2 Страхование» и В.Т.Н. заключен договор страхования в рамках присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющейся неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней № ***, заключенному между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк». Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Восточный экспресс банк». По условиям страхования выгодоприобретатель вправе требовать выплаты страхового обеспечения в размере 100 % страховой суммы, имеющейся кредитной задолженности на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы. В связи со смертью застрахованного лица В.Т.Н., 31.07.2013 Банк направил в адрес страховой компании заявление на получение страховой выплаты, которое оставлено без удовлетворения, так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания «***», которое не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных пунктом 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, кроме того, на момент смерти застрахованное лицо находилось ***. Поскольку на момент смерти *** В.Т.Н. ***, считает, что смерть В.Т.Н. наступила из-за ***, то есть имеется причинно-следственная связь между *** и смертью застрахованного лица. С учетом изложенного, указывает на отсутствие страхового случая, что исключает обсуждение вопроса об основаниях освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Просит в удовлетворении исковых требований отказать /л.д. 175-177/.

Представитель третьего лица ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки /л.д. 231/, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменный отзыв на иск, в котором мнения по иску не выразил /л.д. 136-137/.

Третье лицо Волков Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом надлежащим образом, возражений по иску не представил.

В соответствии с ч. 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, суд с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца, ее представителя, заслушав пояснения специалиста, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования заключается в письменной форме путем составления одного документа - договора и вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.п. 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно ч. 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 названного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 01 июня 2011 года между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «Д2 Страхование» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № ***. Предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц. Застрахованными по Договору являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя (Банка), подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях договора в письменном заявлении.

28 апреля 2012 года между ОАО КБ «Восточный» и В.Т.Н. заключено соглашение о кредитовании счета № *** /л.д. 30-31, 167-168/. По условиям данного соглашения Банк предоставил В.Т.Н. кредит в сумме *** рубль сроком на 60 месяцев под 21% годовых.

В целях обеспечения исполнения принятых на себя обязательств по договору кредитования 28 апреля 2012 года В.Т.Н. обратилась в Банк с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» /л.д. 35, 169/.

Из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета следует, что страховой организацией является ЗАО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем – Банк в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета, заключенного на основании заявления на заключение соглашения. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составила в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования /л.д. 30/.

В соответствии с пунктом 1 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков В.Т.Н. указала, что на момент подписания настоящего заявления, она не является инвалидом I, II, III группы и не имеет соответствующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ей известно, что она не является носителем ВИЧ-инфекции; она не страдает слабоумием, эпилепсией, психическими заболеваниями и (или) другими расстройствами нервной системы и не состоит на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере; она не страдает алкоголизмом и/или наркоманией и не состоит на учете по этому поводу в наркологическом диспансере и т.д. Она согласна быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01.06.2011, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование» (п. 2 заявления).

В соответствии с пунктом 5 заявления В.Т.Н. приняла на себя обязательства производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет *** руб.

Пункт 13 заявления содержит указание на то, что В.Т.Н. с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, также она ознакомлена, что Условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах, структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка.

Данное заявление подписано В.Т.Н. 28 апреля 2012 года /л.д. 35/.

Доказательств того, что принятые себя обязательства по уплате страховой премии В.Т.Н. не были исполнены, суду не представлено.

В соответствии с Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся Приложением № 5 к договору страхования от несчастных случаев и болезней № *** от 01.06.2013 программа действует в отношении застрахованного лица в течение одного года, но не более периода действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на каждый последующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе (п. 5.2 Условий).

Пунктом 5.3 Условий предусмотрено, что действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме; расторжение кредитного договора; по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста; по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе.

Пунктом 1.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ЗАО «Д2 Страхование» 27.07.2011 года, установлено, что договоры страхования считаются заключенными в пользу застрахованных лиц. С согласия застрахованного лица может быть назначен выгодоприобретатель для получения страховой выплаты: в случае смерти застрахованного лица; при наступлении любого страхового случая /л.д. 178-189/.

Договор страхования может быть заключен, в том числе и на условиях одной из программ страхования от несчастных случаев, являющихся приложением к настоящим Правилам. Каждая программа предусматривает объем ответственности страховщика и предельный уровень страховой выплаты по договору страхования (п. 1.6 Правил).

В соответствии с пунктом 2.1 Правил страховым риском является предполагаемое событие, которое должно обладать признаками вероятности и случайности, на случай которого производится настоящее страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность у страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) (п. 2.3 Правил).

Пунктом 2.3 Правил страхования установлен перечень событий, которые относятся к страховым случаям. К таким событиям относятся, в том числе, смерть, явившаяся следствием несчастного случая (согласно п. 2.4 Правил) (п. 2.3.5 Правил); смерть, явившаяся следствием острого внезапного заболевания (согласно п. 2.4 Правил) (п. 2.3.5 Правил).

В силу пункта 2.5 Правил острым внезапным заболеванием по настоящим Правилам признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит; острый гепатит (п. 2.5.1 Правил); геморрагические лихорадки (п. 2.5.2 Правил); впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких) (п. 2.5.3 Правил); разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный (п. 2.5.4 Правил); впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции (п. 2.5.5 Правил); спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением (п. 2.5.6 Правил).

Согласно пункту 2.9 Правил страховым случаем по настоящим Правилам не являются, в том числе события, произошедшие при нахождении в состоянии *** (пп. «ж» п. 2.9.2 Правил).

В ходе судебного разбирательства установлено, что 20 ноября 2012 года В.Т.Н. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ОД № ***, выданным 22.11.2012 Управлением ЗАГС Вологодской области Сокольского отдела ЗАГС /л.д. 18/.

Из медицинского свидетельства о смерти серия 19-401 № ***, выданного БУЗ Вологодской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» следует, что смерть В.Т.Н. произошла от заболевания – *** /л.д. 37/.

Из справки, выданной врачом Сокольского МРО СМЭ от 25.07.2013, следует, что смерть В.Т.Н. наступила в результате заболевания «***». При исследовании крови и мочи от трупа В.Т.Н. обнаружен *** (заключение судебно-химического исследования № 4420 от 30.11.2012) /л.д. 45/.

28 января 2013 года истец Волкова Ю.А., являясь наследницей умершей, обратилась в Банк с заявлением по поводу наступления страхового случая по факту смерти должника В.Т.Н. и выплате страхового возмещения, предоставив для этого все необходимые документы.

В марте сотрудник Банка сообщил Волковой Ю.А. о необходимости предоставления медицинского заключения о ***, в связи с чем 14 марта 2013 года истица обратилась в Банк с заявлением, в котором просила направить соответствующий запрос в медицинское учреждение Сокольского района Вологодской области /л.д. 87/. Вместе с тем данное заявление было добавлено сотрудником Банка в программу только 18 июля 2013 года, что подтверждается соответствующей отметкой на заявлении. Срок рассмотрения заявки установлен Банком до 29 сентября 2013 года /л.д. 88/.

Данное обстоятельство ответчиком и третьим лицом не оспаривалось и подтверждено материалами дела.

04 сентября 2013 года ЗАО «Д2 Страхование» направило в адрес Банка уведомление об отказе в выплате страхового возмещения. Отказ мотивирован тем, что смерть Волковой Т.Н. наступила в результате заболевания – «***», которое не входит в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренных пунктом 2.5 Правил страхования, кроме того, в силу подпункта «ж» пункта 2.5 Договора страхования указанное событие страховым случаем не является.

Не согласившись с данным отказом, 04 октября 2013 года Волкова Ю.А направила в адрес страховой компании письменную претензию с требованием о зачислении суммы страхового возмещения на лицевой счет Банка для погашения кредитной задолженности /л.д. 52/. Между тем, указанная претензия оставлена ответчиком без исполнения. Доказательств обратного, ответчиком в соответствии со статьей 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что основанием для отказа в выплате страхового возмещения в сумме, необходимой для погашения кредитной задолженности, послужило то обстоятельство, что заболевание, в результате которого умерла Волкова Т.Н. не перечислено в перечне острых внезапных заболеваний, а также то обстоятельство, что на момент смерти Волкова Т.Н. находилась в состоянии ***, что способствовало наступлению смерти застрахованного лица.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу пункта 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Из приведенных норм права следует, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основаниям, на которые ссылается ответчик, то есть в связи с тем, что заболевание от которого умерла В.Т.Н. не перечислено в перечне острых внезапных заболеваний, а также в связи с тем, что смерть наступила в результате нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии ***.

Таким образом, в силу названных правовых норм Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо наличие в договоре страхования, неотъемлемой частью которого являются вышеназванные Правила страхования, положений, противоречащих гражданскому законодательству.

Включение таких условий в договор страхования и Правила страхования является ничтожным, как противоречащее положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, и не может быть принято во внимание.

Доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя, как основание освобождающее от выплаты страхового возмещения, ответчиком суду не представлено, а судом не добыто.

Материалами дела подтверждено, что в период с 2008 года по 20 ноября 2012 года В.Т.Н. в Биряковскую участковую больницу за медицинской помощью не обращалась /л.д. 38/.

Справкой от 30.09.2013 года, выданной БУЗ ВО «Сокольская центральная районная больница» поликлиника г. Сокол подтверждено, что В.Т.Н. на учете в *** Сокольской ЦРБ не состояла /л.д. 44/.

В представленной по запросу суда медицинской карте отсутствуют сведения о посещении В.Т.Н. врачей, в том числе терапевта, кардиолога. В амбулаторной карте имеется только запись о смерти В.Т.Н.

В ходе судебного разбирательства в качестве специалиста была допрошена Ш.Т.Е. – главный внештатный специалист-кардиолог по Мурманской области, руководитель регионального сосудистого центра МОКБ им. Баяндина, которая суду пояснила, что застрахованная (В.Т.Н.) сама не могла определить наличие такого заболевания как «***». Данное заболевание развивается на протяжении многих лет, и может быть диагностировано только врачом. Из медицинских документов следует, что данное заболевание у В.Т.Н. выявлено не было. Также специалист пояснила, что для установления диагноза «***» пациент должен ежедневно *** в количестве ***, состоять на учете у ***. При данном заболевании происходит ***. Однако из медицинских документов умершей, представленных в материалы дела, видно, что она за медицинской помощью не обращалась, *** при жизни у нее выявлена не была.

Оснований не доверять показаниям специалиста, не заинтересованного в исходе дела, и обладающего специальными познаниями в области медицины, у суда не имеется.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что на момент обращения в Банк с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, В.Т.Н. не было известно о наличии нее заболевания, в результате которого наступила смерть.

Кроме того, материалами дела подтверждено, что В.Т.Н. администрацией муниципального образования сельское поселение Биряковское характеризуется с положительной стороны, жалоб на ее поведение в администрацию сельского поселения не поступало. На комиссиях при администрации не обсуждалась. Административных правонарушений не имела, в обществе и быту вела себя положительно /л.д. 47/.

Более того, по мнению суда, ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что смерть застрахованного (В.Т.Н.) наступила в результате ***. Материалами дела подтверждено, что смерть наступила в результате заболевания «***».

То обстоятельство, что в крови В.Т.Н. был обнаружен ***, не может свидетельствовать о том, что смерть В.Т.Н. наступила в результате ***. Сведений о том, что *** способствовало наступлению смерти застрахованного лица, материалы дела не содержат.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть В.Т.Н., что в свою очередь является основанием для возложения на страховщика обязанности выплатить страховое возмещение.

Материалами дела подтверждено, что выгодоприобретателем по договору является Банк.

В соответствии со статьей 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Материалами дела подтверждено, что наследниками по закону имущества В.Т.Н., умершей 20.11.2012, являются сын Волков Е.А. и дочь Волкова Ю.А. /л.д. 28, 29, 205-228/. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано наследникам 21.08.2013 года.

С учетом изложенного, суд считает, что истец вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу, поскольку выгодоприобретатель, не заявив о своих правах на получение страхового обеспечения ни в досудебном, ни в судебном порядке, в том числе, при рассмотрении настоящего дела, фактически отказался от права, предоставленного ему договором.

Более того, выплата страхового возмещения будет способствовать погашению истцом кредитной задолженности.

Определяя размер, подлежащего взысканию страхового возмещения, суд приходит к следующему.

Истец просит взыскать в ее пользу страховое возмещение в размере *** рублей *** копеек.

Вместе с тем, в соответствии с Условиями договора страхования в случае наступления страхового события (инвалидность, смерть) выгодоприобретатель вправе требовать выплаты страхового обеспечения – 100 % страховой суммы, имеющейся кредитной задолженности на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы.

По сведениям ОАО «Восточный экспресс банк», предоставленным по запросу суда, задолженность по кредитному договору № *** по состоянию на 20.11.2012 года составляет *** рубль *** копеек /л.д. 170/.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме *** рубль *** копеек.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Волковой Ю.А. к закрытому акционерному обществу «Д2 Страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Признать страховым случаем смерть В.Т.Н., умершей 20 ноября 2012 года.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Д2 Страхование» в пользу В.Т.Н. страховое возмещение в сумме *** рубль *** копеек.

В удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения в сумме, превышающей *** рубль *** копеек Волковой Ю.А. – отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Д2 Страхование» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Мурманск в размере *** рубля *** копейки.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:            подпись                    О.М. Гедыма