Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1501/2016 ~ М-981/2016 от 28.04.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Ганжиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Агафошина С.В. к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилось в суд с иском (с учетом уточнений) в интересах Агафошина С.В. к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 19 декабря 2013 года между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Агафошиным С.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Агафошину С.В. предоставлен кредит в размере 620347 рублей 39 копеек под 19,00 % годовых сроком на 84 месяца. 19 декабря 2013 года между ОАО «АльфаСтрахование» и Агафошиным С.В. заключен договор страхования №. Согласно пп. 9.2.2, 9.3 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков полис-оферта прекращается автоматически досрочно без направления уведомления страховщиком, в том числе в случае исполнения страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 9.3 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков при досрочном прекращении настоящего полиса-оферты по обстоятельствам, указанным в п. 9.2.2 и п. 9.2.3 настоящего раздела полиса-оферты, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший период страхования с удержанием расходов на ведение дела. Свои обязательства по кредитному договору Агафошин С.В. исполнил досрочно 17 февраля 2015 года, в связи с чем, учитывая, что страховая премия внесена за весь срок страхования, ее часть пропорционально объему и сроку не оказанных услуг подлежит возврату потребителю. Агафошин С.В. 08 мая 2015 года направил в ОАО «АльфаСтрахование» требование, в том числе о возврате страховой премии, полученное ответчиком 19 мая 2015 года. Однако до настоящего времени страховщик не произвел возврат соответствующей части страховой премии. Кроме того, с ОАО «АльфаСтрахование» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19 декабря 2013 года по 20 октября 2016 года в размере 32910 рублей 50 копеек (89174 рубля 93 копейки х 13 % х 1022 дня / 360 дней = 32910 рублей 50 копеек). Действиями ОАО «АльфаСтрахование» Агафошину С.В. причинен моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей. С учетом изложенного просят расторгнуть договор страхования № от 19 декабря 2013 года, заключенный между ОАО «АльфаСтрахование» и Агафошиным С.В., взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Агафошина С.В. страховую премию в размере 89174 рубля 93 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32910 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Материальный истец Агафошин С.В., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором просили в иске отказать, поскольку страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно п. 7.4 условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения ч. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Каких-либо внесудебных обращений со стороны истца в ОАО «АльфаСтрахование» не было. Следовательно, требование о взыскании штрафа является излишним, так как досудебная претензия в адрес страховой компании до настоящего времени не поступала. Факт причинения морального вреда не доказан истцом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае, если истец согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, возражали против удовлетворения исковых требований, поскольку Агафошин С.В. добровольно согласился застраховать свои жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору, уплатив страховую премию в размере 108560 рублей 79 копеек, которая в полном объеме была перечислена в страховую компанию..

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, 19 декабря 2013 года между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Агафошиным С.В. был заключен кредитный договор №, на сумму 620347 рублей 39 копеек на срок 84 месяца под 19,00 % годовых.

Согласно п. 1.1.5 договора страхования при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика, регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика являющимися (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора.

В тот же день между ОАО «АльфаСтрахование» и Агафошиным С.В. был заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков.

Согласно п. 3 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков страховые риски – по страхованию жизни и здоровья смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (согласно списку болезней, указанному в настоящем полисе-оферте), установление застрахованному инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая и/или болезни (согласно списку болезней, указанному в настоящем полисе-оферте), временная утрата застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая. По страхованию финансовых рисков увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1, 2 ст. 81, п. 10 ст. 77 Трудового кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 6 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков страховая премия составляет 108560 рублей 79 копеек.

Согласно п. 9.2. полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков полис-оферта прекращается автоматически досрочно без направления уведомления страховщиком, в том числе в случае исполнения страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме (п. 9.2.2 полиса-оферты).

Согласно п. 9.3 полиса-оферты комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков при досрочном прекращении настоящего полиса-оферты по обстоятельствам, указанным в п. 9.2.2 и п. 9.2.3 настоящего раздела полиса-оферты, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший период страхования с удержанием расходов на ведение дела.

Согласно п. 7.4 условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Согласно выписке из лицевого счета свои обязательства по кредитному договору Агафошин С.В. исполнил досрочно, погасив 17 февраля 2015 года задолженность по кредитному договору в полном объеме, что согласно условиям полиса-оферты является основанием прекращения полиса-оферты досрочно и возвращения страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Размер подлежащей возврату части страховой премии составляет 90467 рублей 33 копейки, исходя из следующего расчета: 108560, 79 – (108560, 79 / 84) * 14 = 90 467 рублей 33 копейки.

Вместе с тем, принимая во внимание, что суд рассматривает дело в рамках заявленных требований, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 89174 рублей 93 копеек, указанном в уточненном исковом заявлении.

Довод ответчика о том, что согласно п. 7.4 Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, суд не принимает во внимание, поскольку из указанного пункта следует, что он применяется, если иное не предусмотрено Полисом-офертой. Как следует из содержания п. 9.6 полиса-оферты, только те условия страхования, которые не оговорены в Полисе-оферте, определяются условиями страхования. Более того, пункт 7.4 Условий страхования имеет более широкое толкование оснований прекращения договора страхования по инициативе страхователя, который не подлежит применению при решении вопроса о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, который урегулирован в Полисе - оферте.

В связи с тем, что Агафошин С.В. досрочно погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, перестал быть заемщиком по кредиту, действие заключенного между сторонами договора страхования на основании п. 9.2, п. 9.2.2 полиса-оферты прекратилось, в связи с чем, требование истца о расторжении договора страхования является излишне заявленным. Более того, в исковом заявлении не указано ни одного основания в обоснование расторжения договора.

Как установлено при рассмотрении дела, 08 мая 2015 года Агафошин С.В. направил в ОАО «АльфаСтрахование» претензию об отказе от исполнения договора страхования и о возврате, в том числе страховой премии, которая получена ответчиком 19 мая 2015 года, что подтверждается распечаткой с сайта России: отслеживание почтовых отправлений.

Несмотря на то, что в обоснование требования о возврате страховой премии истец ссылается на отказ от исполнения договора страхования, который к моменту его обращения к ответчику уже был прекращен, ответчик должен был рассмотреть вопрос о наличии законных оснований возврата страховой премии.

Как следует из искового заявления, до настоящего времени ответа на претензию от ответчика не поступило. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено исковое требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19 декабря 2013 года по 20 октября 2016 года в размере 32910 рублей 50 копеек.

При определении периода взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из того, что право на взыскание с ответчика процентов у истца возникло по истечении десятидневного срока, предоставленного ответчику для ответа на претензию, в данном случае с 30 мая 2015 года. Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с 30 мая 2015 года по 20 октября 2016 года, составляет 11201 рубль 69 копеек, исходя из следующего расчета:

Задолженность, руб.	Период просрочки			Процентнаяставка, Сибирский фед. округ	Дней в году	Проценты, руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
89 174,93	30.05.2015	31.05.2015	2	8,25%	365	40,31
89 174,93	01.06.2015	14.06.2015	14	10,89%	365	372,48
89 174,93	15.06.2015	14.07.2015	30	10,81%	365	792,31
89 174,93	15.07.2015	16.08.2015	33	9,89%	365	797,37
89 174,93	17.08.2015	14.09.2015	29	9,75%	365	690,80
89 174,93	15.09.2015	14.10.2015	30	9,21%	365	675,04
89 174,93	15.10.2015	16.11.2015	33	9,02%	365	727,23
89 174,93	17.11.2015	14.12.2015	28	9%	365	615,67
89 174,93	15.12.2015	31.12.2015	17	7,18%	365	298,21
89 174,93	01.01.2016	24.01.2016	24	7,18%	366	419,85
89 174,93	25.01.2016	18.02.2016	25	7,81%	366	475,72
89 174,93	19.02.2016	16.03.2016	27	9%	366	592,06
89 174,93	17.03.2016	14.04.2016	29	8,81%	366	622,49
89 174,93	15.04.2016	18.05.2016	34	8,01%	366	663,55
89 174,93	19.05.2016	15.06.2016	28	7,71%	366	525,99
89 174,93	16.06.2016	14.07.2016	29	7,93%	366	560,32
89 174,93	15.07.2016	31.07.2016	17	7,22%	366	299,05
89 174,93	01.08.2016	18.09.2016	49	10,50%	366	1 253,57
89 174,93	19.09.2016	20.10.2016	32	10%	366	779,67
Итого:			510	9%	11 201,69

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд не принимает во внимание в связи с неправильным определением периода взыскания процентов и процентной ставки, действующей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, Агафошину С.В. причинен моральный вред действиями ОАО «АльфаСтрахование», выразившийся в нарушении прав Агафошина С.В., охраняемых законодательством о защите прав потребителей. Поскольку при рассмотрении дела нашел подтверждение факт нарушения прав Агафошина С.В., как потребителя, исходя из характера нарушения прав, принципа разумности и справедливости, суд находит требование о взыскании морального вреда подлежащим удовлетворению частично в размере 1000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Агафошина С.В. подлежит взысканию 101376 рублей 62 копейки, суд считает, что с ОАО «АльфаСтрахование» надлежит взыскать штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50688 рублей 31 копейки, из которых 25344 рубля 15 копеек перечислить на расчетный счет КРОО ОЗПП «Общественный контроль», 25344 рубля 15 копеек перечислить в пользу Агафошина С.В.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, а также положения Бюджетного кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ОАО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета г. Назарово подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 3 207 рублей 53 копейки + 300 рублей за требование о компенсации морального вреда, а всего 3507 рублей 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Агафошина С.В. к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Агафошина С.В. страховую премию в размере 89174 (восемьдесят девять тысяч сто семьдесят четыре) рубля 93 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 201 (одиннадцать тысяч двести один) рубля 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 25344 (двадцать пять тысяч триста сорок четыре) рубля 15 копеек

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф в размере 25344 (двадцать пять тысяч триста сорок четыре) рубля 15 копеек.

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в местный бюджет государственную пошлину в размере 3507 (три тысячи пятьсот семь) рублей 53 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение 30 суток. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Л.С. Сизых

<данные изъяты>