Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2783/2015 ~ М-2673/2015 от 26.05.2015

                                                                                                                                                                                         Гражданское дело № 2-2783/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2015 г.                                                              г. Ульяновск

    Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Сергеевой О.Н.

при секретаре Низамовой Ф.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щукиной С.В. к открытому акционерному обществу «Открытие страхование» о взыскании части страховой премии,

          У С Т А Н О В И Л:

Щукина С.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Открытие страхование» о взыскании части страховой премии. В обоснование своих требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Открытие Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Указанный договор является мерой по надлежащему исполнению ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному с ОАО «Банк «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев (5 лет). По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 134171 руб., которые истица перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 25.09.2013 г. на срок 1826 дней, то есть на период действия кредитного договора с ОАО «Банк «Открытие». Кроме того, сам ОАО «Банк Открытие» был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. 09.07.2014 г. истец досрочно и полном объеме погасила кредит, ввиду чего действие кредитного договора № было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истица в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратилась в страховую компанию с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 110916 рублей. Ответа от страховой компании вообще не последовало. Сейчас (спустя более 11 месяцев) 22.04.2015 г. истица написала и отправила претензию к ОАО «Открытие Страхование», приложив договор страхования – ответа опять не получила. Также в претензии подробно указаны индекс почтового отделения, адрес, номер телефона. Когда она уточняла адрес компании страховой на горячей линии, оператор принимавший звонок сразу заявила, что никаких выплат она не получит от них. Это игнорирование ее требований можно посчитать как отказ в выплате взыскиваемой суммы. Второй год ОАО «Открытие Страхование» незаконно использует ее денежные средства. С этим она не согласна, считает его незаконным и нарушающим её права как потребителя по следующим основаниям: во-первых, налицо недостойное поведение, полное игнорирование обращения клиентов, нарушение прав потребителя. Также, согласно ст.4 Страхового полиса, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному с ОАО «Банк «Открытие» ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила 09.07.2014 г. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумму равна нулю. Поэтому, ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 110916 рублей. Указанная сумма основана на следующем расчете: договор страхования был заключен на 5 лет (на 60 месяцев), страховая премия составила 134171 руб. за весь срок действия договора, на 2236 рублей в месяц. Срок фактического пользования составляет с 25.09.2013 г. 06.08.2014 г., то есть 10 месяцев 12 дней. Рассчитываем сумму за день: 2236:30 дней= 74,53 рублей в день и 74,53 х 12 дней = 894,36 руб. и 10 мес. Х 2236 дней = 22360 руб. Таким образом, за период в 10 мес. 12 дней. 894,36 руб. + 22360 руб. = 23254, 36 руб. страховая премия за данный период фактического пользования. Итого: 134171 руб. -23254, 36 руб. =110916 рублей, сумма, которую обязана вернуть страховая компания. Учитывая изложенное, считает, что ответчик обязан вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере (договор страхования расторгнут в августе 2014 г.). С учетом вышеизложенных обстоятельств, нарушения ответчиком её прав как потребителя, считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей. В адрес ответчика истцом была направлена досудебная претензия 22.08.2015 г., оставшаяся без ответа, что можно расценить отказом. Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услуги) своими силами или третьими лицами, а также уплаченных о возврате за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.1 п. 4 ст. 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок до дня предъявления соответствующего требования. В силу ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя), продавца, уполномоченной организации или уполномоченного ИП до несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании изложенного просит взыскать с ОАО «Открытие Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 110916 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения прав потребителей в размере 55458 рублей.

Истица Щукина С.В. о месте и времени судебного разбирательства извещена, в судебное заседание не явилась, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика иск не признала.

Третье лицо ОАО «Банк Открытие», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в суд не явился.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

     Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд пришел к следующему.

    В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 указанного выше кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 названного кодекса предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочной прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочно отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

     В ходе судебного разбирательства установлено, что Щукина С.В., истица по делу, заключила ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «БАНК Открытие» кредитный договор с № сроком на 60 месяцев.

           При этом ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Открытие страхование» на основании заявления истицы заключило с Щукиной С.В. договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезни по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному 1 и 2 группы инвалидности на страховую сумму 879812 руб. на срок 1826 дней с даты вступления договора страхования в силу (то есть с даты перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика) страховая премия 134171,00 руб. (страховой полис страхования от несчастных случаев и болезней серии №).

            Как следует из материалов дела, истица ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнила обязательства по указанному выше кредитному договору.

            В связи с этим Щукина С.В. направила в адрес ответчика ОАО «Открытие страхование» претензию о выплате ей суммы страховой премии в размере 110916 руб.

            Согласно пункта 9.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОАО «Открытие Страхование» приказом № № от ДД.ММ.ГГГГ г., действие договора страхования прекращается в случае: истечение срока действия договора; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по требованию (инициативе) страховщика – в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере, либо нарушения страхователем обязанностей, предусмотренных п.8.2. настоящих Правил страхования; по инициативе страхователя; по соглашению сторон; если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, в этом случае страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, или ликвидации, реорганизации страхователя (юридического лица) в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

По пункту 9.2 указанных выше Правил при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения договора в случае, указанном в п.9.1.6 настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, из представленных Правил страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между истицей и ОАО «Банк Открытие», поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика ОАО «Открытие страхование» возникает собственное обязательство выплатить при наступления страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в Правилах страхования.

Как следует из положений вышеприведенной статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового         риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Из пункта 9.2 указанных Правил следует, что при досрочном прекращении действия договора уплаченные страховые взносы возврату не подлежат.

Следовательно, прекращение кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ОАО «Банк Открытие» не влечет изменение или прекращение правоотношений в рамках заключенного договора страхования с ОАО «Открытие Страхование», так как наступление страхового случая может произойти за пределами действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах, заключенный договор и правила страхования как неотъемлемый элемент договора не устанавливают определенные сроки действия договора на период кредитных обязательств страховщика Щукиной С.В. Страховой случай, определенный в договоре, может произойти и после исполнения кредитного договора, в связи с чем ответчик ОАО «Открытие Страхование» будет обязана выплатить истице сумму страхового возмещения.

Суд, оценив собранные по делу доказательства фактические обстоятельства, исходя из того, что договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком кредитных обязательств по кредитному договору, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы страховой премии в заявленном размере.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                         Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Щукиной С.В. к открытому акционерному обществу «Открытие Страхование» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

         Судья:                                   О.Н.Сергеева