Решение по делу № 2-550/2019 ~ М-66/2019 от 15.01.2019

К делу №

        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2019 года а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи - Тимошенко О.Н.,

при секретаре - ФИО3,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4, действующего на основании доверенности № ГД2017/01-78/КС2137 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и истцом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 30 000 рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты, за пользование кредитными средствами на условиях, указанных в договоре. В связи с непредвиденным заболеванием супруги, истец утратил возможность производить ежемесячные платежи. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин и просьбой произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, взносов, уведомление об отзыве своего согласия на обработку персональных данных и передачу прав требований третьим лицам по взысканию задолженности. Также истцом было направлено заявление об отказе от безакцептного списания денежных средств со счетов банковских вкладов заемщика. Во всех вышеуказанных претензиях банком было отказано. Кроме того, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Указал, что ответчик воспользовался юридической неграмотностью истца, заключил с истцом договор на невыгодных для последнего условиях и нарушил баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной форме ущемлены при заключении вышеуказанного договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Также при оформлении кредитного договора истец был подключен к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, истцом уплачена страховая премия, заключение договора страхования обуславливало выдачу кредита, однако в индивидуальных условиях договора потребительского кредита отсутствовало условие, в содержании которого были бы описаны порядок и основания для заключения страхования жизни и здоровью. Истец не согласен с индивидуальными условиями договора в части того, что кредитор вправе полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам, в связи с чем, в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о запрете уступки прав требования третьим лицам по кредитному договору, поскольку истец не согласен с данным условием. Банк не отреагировал на претензию. Считает, что имеются основания для прекращения обязательств по договору, поскольку он никак не мог предвидеть заболевание супруги. Также указывает, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

На основании изложенного, истец просит суд признать кредитный договор
№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно незаконно начисленной и удержанной страховой премии, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, незаконного внесения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита условия о праве кредитора полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам; расторгнуть договор; зафиксировать сумму долга с перерасчетом с учетом внесенных средств за весь период; назначить ежемесячную выплату по данному договору кредита в размере 1 000 рублей в связи с тяжелым материальным положением.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте слушания дела, в исковом заявлении просил суд рассмотреть гражданское дело без его участия.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку истец добровольно на сайте банка в онлайн режиме заключил с банком кредитный договор, был ознакомлен с условиями его заключения и в случае несогласия с указанными условиями мог отказаться от заключения кредитного договора. Также просил суд применить исковую давность к требованиям истца в части признания недействительным кредитного договора, поскольку срок исковой давности по данным требованиям составляет один год.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банком заемщику был предоставлен кредит в размере 30 000 рублей на срок 18 месяцев под 19,90 % годовых.

Из п.п. 1, 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом №, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, отношения, возникшие между сторонами, подпадают под действие Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон №).

Согласно ст. 10 Закона № изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что в кредитном договоре, заключенном между сторонами, а также графике платежей в графе сумма кредита указана сумма 30 000 рублей, указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате, а также полная стоимость кредита и переплаты в год. Истцу была разъяснена сумма обязательного ежемесячного платежа, а также общие платежи по кредиту, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, сделанной в электронном виде посредством заключения договора через сайт банка. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не брать на себя обязательства по договору. Также не имеется сведений о том, что истец предлагал заключить договор на иных условиях, нежели было предложено Банком. Между тем ФИО1 подписал договор кредитования на указанных условиях.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного с банком, суд учитывает следующее.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктами 1, 2 ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.В соответствии со ст. 32 Закона № потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Рассматривая доводы истца о расторжении кредитного договора, заключенного между ним и ответчиком, в связи с существенным изменением обстоятельств суд учитывает следующее.

В силу требований п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Истец не представил доказательств прекращения денежного обязательства по возврату кредита с процентами за пользованием им (главы 22, 26 ГК РФ), а согласно условиям ст. 32 Закона № потребитель вправе отказаться от исполнения договора только при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, суд приходит к выводу, что расторжение кредитного договора не может носить произвольный характер, а должно соответствовать условиям, установленным ст. ст. 450, 451, 452 ГК РФ.

Указанные истцом основание для расторжения договора - ухудшение материального положения, заболевание супруги не относятся к числу обстоятельств, в силу которых договор может быть расторгнут.

Изменение финансового положения истца в рассматриваемом случае не связано с возникновением непреодолимых причин и носит временный характер, который мог быть предусмотрен истцом, как ответственным исполнителем взятых на себя обязательств при заключении кредитного договора.

Таким образом, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договор по основаниям, предусмотренным ст. 451 ГК РФ в ходе судебного разбирательства не установлена. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Истцом также не представлено доказательств того, что банком существенно нарушены условия договора.

Более того, суд учитывает, что условия кредитного договора ответчиком исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 3 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла данной статьи следует, что часть уплаченной страховой премии возвращается страхователю при досрочном прекращении договора только в том случае, если это прямо указано в договоре страхования.

Согласно п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п.2.2 настоящих условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В материалах дела не имеется сведений, свидетельствующих о принятии банком положительного решения в выдаче кредита только при условии согласия истца на подключение к программе страхования.

Также к доводам истца о признании кредитного договора недействительным в части незаконно начисленной и удержанной суммы страховой премии, суд относится критически, поскольку в самом кредитном договоре не содержится сведений о подключении истца к программе страхования либо о заключении с ним указанного договора.

Однако поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком заключался через сайт банка в онлайн режиме, то истец имел возможность ознакомиться с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и в случае несогласия с указанными условиями и списанием со счета страховой премии, выразить свой отказ от данных условий.

Также, в материалах дела также отсутствуют доказательства, что страховая премия была списана со счета истца без его воли.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истец обращался к банку с заявлением о прекращении участия его в программе страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. При погашении кредита в валюте, отличной от валюты кредита, конверсионные операции проводятся и по курсу, установленным кредитором на день выполнения операции.

В соответствии с п.3.7 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) в случае недостатка средств для проведения очередного платежа на счете(ах) на платежную дату погашение срочной задолженности по договору может производиться заемщиком/созаемщиком и третьими лицами (в случае предоставления кредита в рублях; для кредиторов в иностранной валюте – только поручителями (при оформлении в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)) путем перечисления в платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого у кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со счета(ов) не должен превышать размер очередного платежа.

В соответствии с п.4.2.6 Общих условий кредитования кредитор имеет право полностью или частично уступить свои права по договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита (при оформлении в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а), третьему(им) лицу(ам), если в соответствии с договором заемщиком/созаемщиками такое право предоставлено кредитору.

Согласно п.13 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредитор вправе уступить свои права по договору третьим лицам.

В силу п. 14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец выразил свое согласие на списание денежных средств со счета заемщика, а также на уступку кредитору прав по договору третьим лицам.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о фиксации суммы задолженности с перерасчетом внесенных средств, расторжении кредитного договора, назначении ежемесячной выплаты по кредитному договору в размере 1 000 рублей являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца о признании недействительным кредитного договора в части незаконно начисленной и удержанной страховой премии, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, незаконного внесения в Индивидуальные условия договора потребительского кредита условия о праве кредитора полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лица, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 181 срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для применения сроков исковой давности в данном случае не имеется.

Учитывая изложенное у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к
ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                 О.Н. Тимошенко