Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-165/2019 (2-2474/2018;) ~ М-2247/2018 от 12.12.2018

Дело № 2-165/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации-России

26 февраля 2019 года г. Орск             

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Колобовой Л.В.,

при секретаре Сурковой Е.Г.,

с участием представителя истца Щемерова А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афониной Н.Н. к ООО «СК ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Афонина Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО «Банк Москвы» заключён кредитный договор № на сумму кредита 1062000 рублей по ставке 19,9% сроком на 84 месяца. Одновременно с заключением кредитного договора она стала участником программы коллективного страхования. Согласно заявлению об участии в программе, сумма страховой премии составила 98128,8 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выплатив досрочно сумму кредита, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ «Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования, и возврате денежных средств. Из представленных ответов следует, что в удовлетворении ее заявления отказано, так как Программой страхования и договором предусмотрено, что при отказе страхователя от участия в Программе страховая премия не подлежит возврату. Данное условие, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит, по ее мнению, Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Считает, что договор не соответствует Указаниям ЦБ РФ, поэтому действиями ответчика по отказу в возврате страховой премии ей причинен имущественный и моральный вред. В связи с чем, просит расторгнуть договор страхования в части присоединения к программе коллективного страхования, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в её пользу выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 98128,8 рублей, неустойку в размере 16681,93 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда из расчета 981,29 рублей за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке её законного требования, в размере 50% от цены иска.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по инициативе суда третье лицо Банк ВТБ (ПАО) переведено в ответчики.

Истец Афонина Н.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом

В судебном заседании представитель истца – Щемеров А.П., действующий на основании доверенности, пояснил, что в связи с досрочным погашением кредита истец обратилась в банк и страховую компанию с заявлением об отказе от участия в программе страхования, и возврате денежных средств. Считает, что отказ ей выдан необоснованно и неправомерно, денежные средства должны быть возвращены в размере, исчисленном пропорционально сроку действия договора страхования. Просил удовлетворить требования в полном объеме.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. В письменных отзывах на иск возражали против удовлетворения иска.

Считая заявленные истцом требования необоснованными, представитель Банка ВТБ (ПАО) в письменном отзыве указал, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан заёмщиком с ОАО «Банк Москвы» собственноручно. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. ОАО «Банк Москвы» заключил договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией ОАО «Страховая группа МСК», клиентам банка предлагалось включиться в Программу страхования клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», присоединение к Программе происходит путем подачи заявления в банк о желании присоединиться к Программе и оплате непосредственно в банке страховой премии, которая впоследствии перечисляется банком страховщику ОАО «СГ МСК». В соответствии с Программой страхование является исключительно добровольным. Заявление подписано собственноручно истцом, что подтверждает его информированность о расходах и их размерах платы за присоединение к Программе, отсутствие принуждения банком истца к участию в Программе страхования, получением условий страхования. Договор страхования является возмездной сделкой, заключив которую, истец уплатив страховую премию с одной стороны, с другой стороны - получил равноценное встречное исполнение в виде принятого страховщиком на себя обязательства нести ответственность в оплаченный страхователем период риска наступления страхового случая и его негативных последствий. Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором в данном случае иное не предусмотрено. В ДД.ММ.ГГГГ года от Афониной Н.Н. в Банк ВТБ (ПАО) поступило заявление о возврате страховой премии по указанному договору страхования. В заявлении истец, отказавшись от участия в программе страхования, просила вернуть списанную сумму на её счёт. Исполнение Банком распоряжения клиента о перечислении денежных средств со счёта клиента на счёт страховой компании производилось в рамках договора банковского счёта, заключённого между банком и истцом. Страховщиком по спорному договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование». Указанные денежные средства были направлены и поступили на основании распоряжения клиента в собственность ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма комиссии банка составила 41580 рублей, НДС 7484,40 рублей. Непосредственно страховая премия составила 49064,40 рублей. Правовых оснований для оставления во владении Банка ВТБ(ПАО) денежных средств в оплату страховой премии по договору страхования не имелось. Согласно пункту 9 заявления об участии в программе страхования истец дал банку поручение перечислить денежные средства с его счета, банк выполнил распоряжение клиента и вправе получить вознаграждение за оказанную услугу в виде комиссии, соответственно, комиссия не подлежит возвращению и проценты на нее начислены быть не могут. НДС подлежит начислению на сумму комиссии банка по подключению к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету клиента и не противоречит нормам действующего законодательства РФ. Указал, что договором не предусмотрен возврат страховой суммы при досрочном расторжении. В связи с тем, что права потребителя Афониной Н.Н. не были нарушены, в удовлетворении иска просил отказать в полном объёме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» требования иска не признал, указал, что между истцом и ответчиком заключён договор страхования. Объектом страхования являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. При заключении договора страхователь с его условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в заявлении о присоединении к программе добровольного страхования. Стороны пришли к обоюдному соглашению, что страховщик принимает на страхование жизнь, здоровье и трудоспособность страхователя в соответствии с Условиями страхования, за что страхователь уплачивает страховщику страховую премию. Указанный договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении иных гражданско-правовых сделок. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В п. 5 заявления от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что истец может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Там же указано, что она уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования, уплаченная ею до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в программе страхования, не возвращается. Условиями страхования также предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. В связи с чем в удовлетворении исковых требований Афониной Н.Н. просил отказать в полном объёме.

Заслушав представителя истца, исследовав доказательства, суд считает, что иск удовлетворению не подлежит и исходит их следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ ( в редакции на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
    Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанное также согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании.
    Судом установлено, что между Афониной Н.Н. и ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1062000 рублей под 19,9 % годовых сроком на 84 месяца.

ОАО «Банк Москвы» заключил договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ со страховой компанией с ОАО «Страховая групп МСК»(правопреемником которой является ООО «СК «ВТБ Страхование»).

ДД.ММ.ГГГГ произошла реорганизация ОАО «Банк Москвы» в форме выделения акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)», которое осуществилось одновременно с присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество)

На основании ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Суду представлено заявление страхователя Афониной Н.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что истец, действуя добровольно, выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам НФ ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и АО «Страховая группа МСК», оговорено что условия выбранной программы страхования указаны в п.2 настоящего заявления. Договор заключён на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на условиях и в соответствии с Программой страхования по варианту А. С условиями страхования по Программе страхования, являющимися неотъемлемой частью указанного договора, на основании которых ей будут представляться страховые услуги, ознакомлена, согласна, их содержание понятно, обязуется их выполнять. Страховыми случаями согласно данному заявлению являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность - постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма установлена в размере 1062000 рублей, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования 98128,80 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 49064,40 (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования–49064,40 рублей.

Согласно выписке по счёту, со счёта истца ДД.ММ.ГГГГ единовременно было произведено списание платы за подключение к Программе страхования в размере 49064,40 рублей на счет страховщика.    

Выпиской по счету истца, выданной Банком ВТБ (ПАО) подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом полностью погашена.
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Афонина Н.Н.. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО «СК ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования, и возврате ей списанных денежных средств на её счёт.

В ответ на указанное заявление ООО «СК ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ направило Афониной Н.Н. ответ с исх. №, в котором указано, что участие в страховании является добровольным волеизъявлением заёмщика. В соответствии с Программой страхования страхователем/застрахованным является физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с Банком. В соответствии с Программой страхования страховая премия уплачивается страховщику банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии при наличии соответствующих оснований возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором не предусмотрено, у ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для возврата страховой премии, уплаченной банком.
    Аналогичный ответ на заявлением об отказе от участия в программе страхования) в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ выдан ей Банком ВТБ (ПАО).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.
    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
    Обсуждая установленные обстоятельства в соответствии с доводами истца, суд принимает во внимание, что по смыслу указанной статьи, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно п.2.4 заявления при погашении кредита в соответствии с графиком платежей а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не меняются.

Из положений пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что Афонина Н.Н. уведомлена о возможности отказа от участия в программе страхования в любое время путем обращения с соответствующим заявлением в любое подразделение банка. Уведомлена и согласна, что в случае ее отказа от участия в программе страхования уплаченная ею плата за участие в программе страхования не возвращается.
     Договор коллективного страхования между Афониной Н.Н. и АО «СГ МСК» (правопреемником которого является ООО СК «ВТБ Страхование») не предусматривает в таком случае возврат страховой премии, поскольку п.6.3.1 договора предусмотрено, что застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. Действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю).

Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закреплённого в ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

При таких обстоятельствах, не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих доводы истца о нарушении ее прав ответчиками.

Оценивая доводы истца о несоответствии условий договора страхования Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, суд исходит из того, что положения п.п.1 и 5 Указаний Банка №-У не применимы в данной ситуации, поскольку истец с заявлением об отказе от участия в программе страхования обратилась к ответчикам за пределами пятидневного срока со дня его заключения.

Также не принимается довод истца о несоответствии договора страхования Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, поскольку пунктом 10 Указаний предусмотрено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, т.е. со ДД.ММ.ГГГГ. Афонина Н.Н. присоединилась к договору страхования до истечения вышеуказанного 90 дневного периода, поэтому договор на дату его заключения с истцом соответствовал закону.

На указанных основаниях, учитывая, что действие программы страхования в отношении заёмщика Афониной Н.Н. прекращено с момент подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, т.е.с ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что основания для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования в части присоединения Афониной Н.Н. к программе коллективного страхования - отсутствуют.

В связи с отсутствием в договоре коллективного страхования условий о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии с ответчиков.

С учётом отказа в удовлетворении основного требования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении вытекающих из основного требований истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░░ ( ░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 98128 ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░ 2019 ░░░░

░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░