Мотивированное решение от 24.05.2023 по делу № 02-2191/2023 от 20.01.2023

1

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 мая 2023 г.                                                                                                адрес 

Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–2191/23 по иску Пыркова Ильи Владимировича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь»  о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

   Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании убытков, мотивируя тем, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и Пырковым И.В. (Страхователь) заключен договор страхования «Защита платежей» № 6250947645 от 21 июня 2022 г. со следующими условиями: срок действия договора страхования – 60 мес. С 21 июня 2022 года по 20.06.2027 г., программа страхования «Автокредит 2 риска», страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая; страховая сумм сумма При этом согласно п. 7.2 Полисных условий ограничивает сумму выплаты при наступлении страхового случая суммой остатка ссудной задолженности: страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более  первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования; страховая премия: сумма Также заключены взаимозависимые договоры: договор ФВЕ/П-0027114 купли-продажи вывшего в эксплуатации автомобиля от 18 июня 2022 года между ОА «Рольф», филиал «Вешки» (ИНН 5047254063) и Пырковым И.В., включая дополнительное соглашение к Договору купи-продажи автомобиля № ФВЕ/П-0027114 от 18.06.2022 г.; договор о предоставлении целевого потребительского кредита  на приобретение транспортного средства № 04107159003 между фио (Заемщик)  и ООО «Сетелем Банк», ОГРН 1027739664260  (Кредитор). По состоянию на 27 сентября 2002 года (дата подачи заявления о расторжении Договора страхования) Пырков И.В. не имел задолженности перед: АО «Рольф», филиал Вешки по договору ФВЕ/П-0027114 купли-продажи автомобиля от 18 июня 2022 года, что подтверждаемся Актом приема-передачи автомобиля от 21.06.2022 года и кассовым чеком № 141 от 21 июня 2022 г.; ООО «Сетелем Банк» по договору о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № 04107159003 от 21.06.2022 г., что подтверждается справкой от 27.09.2022 г., выданной Начальником отдела клиентского обслуживания; ООО «СК «Ренесанс Жизнь» по Договору страхования № 6250947645 от 21.06.2022 г., что подтверждается справкой о страховых взносах и условиями оплаты в Договоре страхования – единовременная оплата страховой премии в момент подписания договора в размере сумма На основании  п. 7.2 Полисных условий после погашения кредита  страховое возмещение не подлежит уплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, значит полное досрочное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку наступление любого события не повлечет возникновения обязанности страховщика осуществить выплату страхового возмещения. Таким образом, договор страхования подлежит досрочному прекращению в силу закона. В связи с досрочным исполнением Истцом обязательств по вышеуказанным взаимосвязанным договорам, Ответчику направлено заявление от 27.09.2022 года с предложением расторгнуть договор страхования и возвратить денежные средства в сумме сумма Ответным письмом № 24000037-10/22 от 10.10.2022 г.  Ответчик сообщил о расторжении договора 29.09.2022 года, однако в компенсации отказано, мотивируя тем, что не предоставлена справка Банка о полном погашении кредита, несмотря на то, что справка была приложена к заявлению. Истцом в адрес Ответчика направлена Претензия № 1 от 14.10.2022 года. В ответ пришел необоснованный отказ, противоречащий вышеуказанному ответу на заявление. Сумма подлежащая возврату в связи с расторжением Договора страхования  - сумма (страховая премия сумма, период страхования с 28.09.2022 г. по 20.06.2027 г. – 1826 дней, оставшийся период с учетом досрочного погашения кредита с 28.09.2022 г. по 20.06.2027 г. – 1727 дней; расчет: 402 562, 50/1826*1727 = сумма Сумма неустойки – сумма (расчет: сумма * 34 дня (с 28.09.2022 г. по 31.10.2022 г.) * 7,5% (ставка рефинансирования ЦБ РФ) / 365 дней = сумма).

Истец просит взыскать с Ответчика в его пользу возврат страховой премии в сумме сумма, неустойку за нарушение сроков возврата страховой премии в сумме сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Истца в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу Истца.

Истец Пырков И.В. в судебное заседание  явился, требования, по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал.

Представитель ответчика на основании доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражения на иск в суд не представил. Согласно форме отслеживания отправлений, судебное извещение вручено ответчику 10 марта 2023 года.

Ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в Определении от 22.03.2011 года № 435-О-О, статья 167 ГПК РФ предусматривает обязанность суда отложить разбирательство дела в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об извещении, а также в случае неявки лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания, при признании причин их неявки уважительными. Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств дела. Данное полномочие суда, как и закрепленное ст. 118 ГПК РФ право суда считать лицо в упомянутых в ней случаях извещенным вытекают из принципа самостоятельности и независимости судебной власти.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ): 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.  2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ст. 927 ГК РФ: 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. 935 ГК РФ: 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 450 ГК РФ: 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В судебном заседании установлено: между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и Пырковым И.В. (Страхователь) заключен договор страхования «Защита платежей» № 6250947645 от 21 июня 2022 г. со следующими условиями:

- срок действия договора страхования – 60 мес. С 21 июня 2022 года по 20.06.2027 г.;

- программа страхования «Автокредит 2 риска», страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая; страховая сумм сумма (л.д. 9-11). При этом согласно п. 7.2 Полисных условий (л.д. 11-17): страховая сумма по рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более  первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования;

- страховая премия: сумма 

Также заключены взаимозависимые договоры: договор ФВЕ/П-0027114 купли-продажи вывшего в эксплуатации автомобиля от 18 июня 2022 года между ОА «Рольф», филиал «Вешки» (ИНН 5047254063) и Пырковым И.В., включая дополнительное соглашение к Договору купи-продажи автомобиля № ФВЕ/П-0027114 от 18.06.2022 г. (л.д. 19-23); договор о предоставлении целевого потребительского кредита  на приобретение транспортного средства № 04107159003 между фио (Заемщик)  и ООО «Сетелем Банк», ОГРН 1027739664260  (Кредитор) (л.д. 24-26).

По состоянию на 27 сентября 2002 года (дата подачи заявления о расторжении Договора страхования) Пырков И.В. не имел задолженности перед: АО «Рольф», филиал Вешки по договору ФВЕ/П-0027114 купли-продажи автомобиля от 18 июня 2022 года, что подтверждаемся Актом приема-передачи автомобиля от 21.06.2022 года и кассовым чеком № 141 от 21 июня 2022 г.; ООО «Сетелем Банк» по договору о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № 04107159003 от 21.06.2022 г., что подтверждается справкой от 27.09.2022 г., выданной Начальником отдела клиентского обслуживания на л.д. 27; ООО «СК «Ренесанс Жизнь» по Договору страхования № 6250947645 от 21.06.2022 г., что подтверждается справкой о страховых взносах и условиями оплаты в Договоре страхования – единовременная оплата страховой премии в момент подписания договора в размере сумма оплачена Истцом (л.д. 18).

 На основании  п. 7.2 Полисных условий после погашения кредита  страховое возмещение не подлежит уплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, значит полное досрочное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку наступление любого события не повлечет возникновения обязанности страховщика осуществить выплату страхового возмещения. Таким образом, договор страхования подлежит досрочному прекращению в силу закона.

В связи с досрочным исполнением Истцом обязательств по вышеуказанным взаимосвязанным договорам, а именно в  связи с досрочным погашением кредита, Истцом Ответчику направлено заявление от 27.09.2022 года с предложением расторгнуть договор страхования и возвратить денежные средства в сумме сумма (л.д. 28-31).

 Ответным письмом № 24000037-10/22 от 10.10.2022 г.  Ответчик сообщил о расторжении договора 29.09.2022 года, однако в компенсации отказал, мотивируя тем, что не предоставлена справка Банка о полном погашении кредита (л.д. 32). При этом Истец указывает, что указанная справка была приложена к заявлению.

Истцом в адрес Ответчика направлена Претензия № 1 от 14.10.2022 года (л.д. 34-37). В ответ пришел отказ, противоречащий закону и вышеуказанному ответу на заявление (л.д. 38).

Разрешая требование о взыскании части страховой премии, суд приходит к следующему выводу.

С 01.09.2020 г. законом было установлено дополнительное основание для возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. При этом согласно ч.10 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-Ф3 (в редакции от 03.04.2020 г.) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Материалами дела подтверждается, что полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, обязательства по которому были исполнены в срок до 27.09.2022 г. (л.д. 27), кредит погашен досрочно. Поскольку договор страхования жизни и здоровья был заключён на срок действия кредитного договора, после досрочного погашения кредита он нецелесообразен, поэтому у Пыркова И.В. появилось право требовать возврата неиспользованной части страховой премии.

В соответствии с ч.1 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом. В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2). Пунктом 3 данной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Абзацем 2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.12 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции ФЗ от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7-и рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключённого в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч.2.4 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указанные нормы введены ФЗ от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в ст.ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с п.1 ст.3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с 01.09.2020 г.

Договор страхования был заключён между Истцом и Ответчиком одновременно с кредитным договором 21 июня 2022 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют своё действия на правоотношения истца и ответчика.

В соответствии с положением п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренного иное.

С учетом изложенного, требование истца в указанной части законно, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 395 ГК РФ:  1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд находит требования Истца о взыскании неустойки законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению поскольку судом установлен факт нарушения срока возврата части страховой премии.   

Сумма, подлежащая возврату в связи с расторжением Договора страхования  - сумма (страховая премия сумма, период страхования с 28.09.2022 г. по 20.06.2027 г. – 1826 дней, оставшийся период с учетом досрочного погашения кредита с 28.09.2022 г. по 20.06.2027 г. – 1727 дней; расчет: 402 562, 50/1826*1727 = сумма Сумма неустойки – сумма (расчет: сумма * 34 дня (с 28.09.2022 г. по 31.10.2022 г.) * 7,5% (ставка рефинансирования ЦБ РФ) / 365 дней = сумма). С расчетом представленным Истцом суд соглашается, находя его верным, и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере сумма.

В соответствии со ст. 15 Федерального Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151 ГК РФ: Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Истец указывает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, который  они оценивает в сумма.

При рассмотрении вопроса о компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела, срок просрочки исполнения обязательства, и приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумма в размере сумма.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Федерального Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа в размере сумма, снизив его размер, с учетом конкретных обстоятельств дела и срока просрочки, а также положений ст. 333 ГК РФ.

        На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░»  ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░  – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░  ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 

        ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░  ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                          ░░░░░ ░. ░.  

        ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░ 2023 ░░░░