Решение по делу № 2-112/2012 (2-2011/2011;) ~ М-1996/2011 от 29.11.2011

Дело № 2- 112/2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи - Саянова С.В., с участием представителя истца ОАО «Уралсиб» – Ланских М.В.,

при секретаре – Исаевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

«12» марта 2012 года

гражданское дело по иску

Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб»

к Жирнову Н.А.

о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Истец Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее по тексту ОАО «Уралсиб») обратился в суд с иском к ответчику Жирнову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, судебных расходов.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Жирновым Н.А. заключен кредитный договор №. Согласно п.1.2 кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п.1.1 - 1.6 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> % годовых, в сроки, установленные графиком, являющимся приложением к кредитному договору. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за использование заемными средствами.

Согласно п.5.1 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.5.1.3 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила:

- по уплате основного долга по кредиту – <данные изъяты>.;

- по процентам, начисленным за пользованием кредитом – <данные изъяты>.

Согласно п.6.3 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ответчиком заемных средств, истец имеет право взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей за каждый факт просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка по кредиту составила <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1.6 кредитного договора № ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составляет <данные изъяты> коп.

Согласно п. 7.5.2 кредитного договора иски к заемщику передаются на разрешение Третейского суда при ОАО «Уралсиб», но приказом по основной деятельности от ДД.ММ.ГГГГ № Третейский суд при ОАО «Уралсиб» ликвидирован с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем исковое заявление направлено для рассмотрения в суд общей юрисдикции.

Просит взыскать в пользу ОАО «Уралсиб» с ответчика Жирнову Н.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – задолженность по кредиту; <данные изъяты>. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – неустойка; <данные изъяты>. – ежемесячная комиссия; а также взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере <данные изъяты>. из расчета <данные изъяты> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита включительно, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Уралсиб» - Ланских М.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Ответчик Жирнов Н.А. о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился в связи с тем, что содержится под стражей в СИЗО-1 <адрес>, своего представителя для участия в деле не направил. Будучи допрошенным в порядке судебного поручения ДД.ММ.ГГГГ Заводским районным судом г. Кемерово, пояснил суду, что кредит он оформлял, с условиями договора ознакомлен, производил платежи до того времени, пока не был заключен под стражу, в настоящее время нетрудоспособен, в связи с заключением под стражу. Исковые требования признает частично в сумме основного долга <данные изъяты>., исковые требования в части взыскания процентов за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> и неустойки в размере <данные изъяты> руб. не признает, также не признает иск в части взыскания ежемесячной комиссии в сумме <данные изъяты>., так как указанные требования не основаны на законе, в соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ взыскание указанной ежемесячной комиссии с заемщика недопустимо, также не признает иск в части взыскания процентов за пользование денежными средствами, начисляемых на сумму основанного долга в размере <данные изъяты>. из расчета <данные изъяты> % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, поскольку его вины в не возврате кредита нет, так как он помещен в СИЗО-1 г.Кемерово и лишен возможности работать и выплачивать кредит. В части оплаты судебных расходов иск признает частично, полагая, что размер госпошлины должен быть определен из суммы основной задолженности. Натаивал на рассмотрении дела с его участием, пояснив, что услугами представителя пользоваться не намерен.

Поскольку нормами гражданского процессуального, а также нормами уголовного процессуального законодательства не предусмотрено этапирование подозреваемого (обвиняемого) в совершении преступления, содержащегося в следственном изоляторе, для участия в рассмотрении гражданского дела, по которому он является одной из сторон, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения данного дела в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает необходимым заявленные исковые требования частично удовлетворить.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и в размерах в порядке, определенных договором.

     Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, с уплатой процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

         Статьями 329, 330 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уралсиб» и Жирновым Н.А. был заключен целевой кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых со сроком оплаты кредита до ДД.ММ.ГГГГ, на потребительские цели. Кредит в соответствии с п. 1.2 кредитного договора был предоставлен ответчику Жирнову Н.А. путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

Факт предоставления истцом ответчику денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

В соответствии с п. п. 1.1 – 1.6 кредитного договора Жирнов Н.А. обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,9 % годовых, в сроки, установленные графиком возврата кредита, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №1 к договору), и ежемесячно оплачивать комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,8 % от суммы кредита (л.д. 4-8, 10).

ДД.ММ.ГГГГ между Жирновым Н.А. и ОАО «Уралсиб» было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым ответчик поручил банку составлять расчетные документы от его имени для погашения задолженности по кредитному договору в пределах имеющихся на расчетном счете клиента денежных средств (л.д. 11).

Согласно п. 5.1 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.5.1.3 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составила: по уплате основного долга по кредиту – <данные изъяты>.; по процентам, начисленным за пользованием кредитом – <данные изъяты>.

Расчет указанных сумм произведен истцом верно, с учетом положений кредитного договора и требований законодательства, проверен судом и признан обоснованным.

Неустойка по кредиту, начисленная ответчику в соответствии с п. 6.3 кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.

Ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита начисленная в соответствии с п. 1.6 кредитного договора № составила <данные изъяты> коп.

Неоднократное и ненадлежащее исполнение обязательств по своевременному погашению сумм кредита и уплаты процентов подтверждается графиком возврата кредита (Приложение № к кредитному договору), расчетом исковых требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10,35-38).

Истцом ответчику Жирнову Н.А. по месту его регистрации по <адрес> г. Киселевска ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения, поскольку он с ДД.ММ.ГГГГ был арестован ГУВД по КО, помещен в СИЗО-2 г.Новокузнецка, ДД.ММ.ГГГГ переведен в СИЗО-1 г. Кемерово (л.д. 43). Тем не менее, данное обстоятельство не может быть рассмотрено судом в качестве основания для освобождения ответчика от исполнения им обязанностей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию: задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами, предусмотренная п. п. 1.4, 6.4 кредитного договора и графиком платежей в сумме <данные изъяты> коп., неустойка, предусмотренная п. 6.3 кредитного договора, в сумме <данные изъяты> рублей.

Исковые требования в части взыскания процентов за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга в размере <данные изъяты>. из расчета <данные изъяты> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, удовлетворению не подлежат в связи с невозможностью определения даты исполнения обязательства и взыскания денежных средств, срок уплаты которых не наступил.

Согласно положениям ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» 26.01.1996 года № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положениям ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГКРФ).

Положениями п.2 ст. 166 ГК РФ установлено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 (с изменениями на 11.07.2011 года № 200-ФЗ), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по привлечению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

На основании ст.ст. 4, 56 ФЗ «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П.

Пунктом 2.1.2 названного положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика, физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов), физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.06.2007 года № 302-П, утвержденного ЦБ РФ, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Согласно Письму Министерства Финансов РФ от 09.11.2005 года № 03-02-07/1-295 ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.

В информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 года № 4 содержится аналогичное разъяснение о том, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено, следовательно, включение в договор условий о взимании с клиента платежей за обслуживание ссудного счета, комиссии за выдачу кредита, уплаты страхового сбора не соответствует действующему законодательству и нарушает установленные законом права потребителя, применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», соответственно, данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), как не соответствующие закону (ст. 168 ГК РФ), в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением №600729 от 08.11.2011 года (л.д. 3). На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, таким образом, с ответчика в пользу ОАО «Банк Уралсиб» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, исчисленной пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в соответствии с п/п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░