Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2236/2019 ~ М-1571/2019 от 10.04.2019

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

20 мая 2019г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Митиной И.А.,

при секретаре Дробжеве В.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску Акимова АЕ к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Акимов А.Е. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в обоснование исковых требований указал, что

ДД.ММ.ГГГГ, между коммерческим банком обществом с ограниченной ответственностью «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» и Истцом был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 302 000 руб., сроком на 60 месяцев, с единоразовой страховой комиссией в сумме 80 030 (Восемьдесят тысяч тридцать) рублей 88 копеек за присоединение к программе страхования, путем включения соответствующих условий в Кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора Страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Таким образом, истцом был подписан бланк договора страхования №.177750134189 от ДД.ММ.ГГГГ, который по форме и содержанию является соглашением с ответчиком о присоединении истца к договору страхования, заключенного между Банком и Ответчиком. Пунктом 5 настоящего договора установлена сумма единоразовой страховой комиссии в 80 030 рублей 88 копеек.

Истец не планировал и не хотел заключать никаких договоров страхования или договоров инвестирования, однако, работник Банка (или Ответчика) находящийся в офисе банка вместо того, чтобы открыть Истцу банковский счет и поместить на него деньги Истца под проценты - воспользовалась отсутствием знаний Истцом норм права и отсутствием специального образования и навязала Истцу не нужную ему услугу.

Статья 12 Закона РФ 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги» а в Постановлении Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ 4-П говорится, что Гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (Банка).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Кроме того, в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, в случае вменения в обязанность заемщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. Более того, суммы, подлежащие оплате по договору страхования, были включены в сумму выдаваемых кредитов, а потом списаны. Таким образом, на эти суммы были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они были включены в сумму кредитов.

Условия кредитного договора в части взиманий комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя.

К тому же, согласно ГК РФ ст. 946 о тайне страхования - страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение Тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных нрав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами» предусмотренными статьей 139 или статьей 150 ГК РФ. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу - Банку.

В случае, когда в период действия договора страхования страхового случая не произошло и в связи с нарушением страховой компанией ст.946 ГК РФ клиент может требовать возврата страховой суммы.

Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика не относятся к предмету кредита и могут быть невыгодными для заемщика. А в силу п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона «О защите конкуренции» соглашения, приводящие к навязыванию контрагенту таких условий, запрещены.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ: п.4 - в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (добровольное - когда ты полностью ознакомлен с условиями сделки и у тебя имеется право выбора, а не тогда- когда тебе путем обмана, предоставляют ложную информацию специалисты банка и ты расписываешься на типовом бланке о том что ты ознакомлен и согласен с условиями, не в силах оценить законность данной сделки – так банк наживается, обогащается и если дело доходит до суда банк защищен такой бумагой, при том что нарушения прав и свобод Граждан РФ на лицо, суд поддерживает банки которые в свою очередь продолжают свою незаконную деятельность по обогащению за граждан...), п.4.1. - включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, Включение в договор условий, противоречащим принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги.

В соответствии с положением ст. 428 Г"К РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам и иным правовым актам, и не содержать обременительных для сторон условий (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

Истец признаётся застрахованным лицом, согласно документам, однако для Истца не может быть каких либо финансовых обязательств, так как согласно взаимосвязанным положениям п.1 ст. 313 и п. 1ст, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации плата по договору страхования такого рода должна совершаться только самим страхователем, re. Банком.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные не имущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

В связи с неправомерными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Истец считает, что моральный вред будет компенсирован выплатой денежных средств в размере 5000 (пять тысяч) рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия, но по настоящее время ответ на претензию не получен.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с общества с ограниченно ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Акимова АЕ денежные средства, уплаченные в счет комиссии за страховую премию но программе страхования в размере 80 030 (Восемьдесят тысяч тридцать) рублей 88 копеек, в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 5 000 (Пять тысяч) рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Договор страхования (присоединения к программе страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ признать ничтожным.

Представитель истца по доверенности Сайко С.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не вился, предоставил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ООО КБ №Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, причины не явки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ, действующей на момент заключения спорного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела следует, что 25.11.2017г. между кредитором КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и клиентом (заемщиком) Акимовым А.Е. заключен кредитный договор № 77750134189, на следующих индивидуальных условиях: общая сумма кредита – 413492,88 руб.; на срок – 60 месяцев; процентная ставка – 22,90% годовых.

Согласно п. 9 индивидуальных условий при заключении кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, при этом заключение иных договоров не требуется.

В п. 11 индивидуальных условий сторонами согласовано, что по желанию клиента часть кредита предоставляется для оплаты дополнительных добровольных услуг Банка и/или его партнеров.

Согласно п. 15 кредитного договора (ИУ) определено, что для заключения кредитного договора оказания банком клиенту за отдельную плату услуг не требуется.

Таким образом, индивидуальные условия п. 9,11,15 кредитного договора говорят о том, что заключение каких-либо иных договоров о предоставлении дополнительных услуг, в том числе и услуг по страхованию, в случае заключения кредитного договора между банком и заемщиком не требуется, что свидетельствует о голословности довода истца Акимова А.Е. о том, что получение кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было обусловлено необходимостью и вынужденностью заключения заемщиком договора страхования, также как и оплата дополнительной услуги за счет кредитных средств, предоставленных банком.

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 80030,88 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Договором определено, что подписание клиентом и передача в банк клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита и заключение кредитного договора на указанных условиях. Указанный кредитный договор подписан представителем банка и лично клиентом Акимовым А.Е. 25.11.2017г. Таким образом, истец подтвердил свое добровольное согласие на заключение с ним договора на предоставление кредита на неотложные нужды на указанных выше индивидуальных условиях.

Из содержания искового заявления следует, что при заключении указанного кредитного договора истцу Акимову А.Е. была навязана дополнительная услуга по страхованию его жизни и здоровья, которая оплачена им за счет предоставленного кредита. Исходя из того, что в получении услуг по страхованию истец не нуждался в момент обращения с заявлением о предоставлении кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в настоящее время им заявлены требования о признании договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ничтожной сделкой, которые, по мнению суда, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно разъяснениям в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3 п. 4 и 5 ст. 426), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей". Ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы или дохода является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку по правилам ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в осуществлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из материалов дела следует, что 25.11.2017г. гр. Акимов А.Е. обратился с письменным заявлением в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором указал, что изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. При этом указывает, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков он ознакомлен, возражений не имеет, обязался выполнять, в связи с чем, просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 80030,88 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В указанном заявлении банк обращает внимание заявителя на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и согласию заявителя) и не является обязательным условием выдачи кредита. Указано, что не желание заключить договор страхования и способ оплаты не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшить условия кредитования. В заявлении разъяснено, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость включается в сумму кредита, предоставляемого банком заявителю. При этом в указанном бланковом заявлении имеется поле для указания на нежелание заключить указанный договор страхования, что выполнено заявителем Акимовым А.Е. в отношении договора страхования по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы …», вместе с тем, в аналогичном поле в отношении спорного договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита заявитель Акимов А.Е. не указал на свое нежелание заключить данный договор страхования. Подписав указанное заявление, Акимов А.Е. подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, а также и то, что истец не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Таким образом, доводы истца, о том, что он не имел возможности получить избранный им способ кредитования в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), без заключения договора о добровольном страховании, либо самостоятельно выбрать иные страховые компании не принимаются судом, поскольку, не смотря на то, что указанное заявление выполнено печатным способом, за исключением собственноручной подписи заявителя и ее расшифровки, в нем предусмотрен вариант, позволяющий заявителю отказаться от предложенного в бланке банка страховщика и страховой программы, а также способа оплаты. Доказательств того, что, подписывая данное заявление, Акимов А.Е. не имел возможности указать на несогласие на заключение оспариваемого договора страхования, путем отметки в отведенном для этого поле заявления, истцом не предоставлено.

Кроме того, в указанном заявлении Банк обращает внимание заявителя на то, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и согласию заявителя) и не является обязательным условием выдачи кредита. Указано, что не желание заключить договор страхования и способ оплаты не может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшить условия кредитования. В заявлении разъяснено, что при желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость включается в сумму кредита, предоставляемого банком заявителю.

Исходя из того, что в указанном заявлении истец Акимов А.Е. просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 80030,88 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, его доводы о незаконности включения суммы страховой премии, подлежащей уплате страховщику, в сумму кредита являются несостоятельными, так как в заявлении банк разъяснил Акимову А.Е., что в случае избрания указанного способа оплаты страховой премии, указанная сумма будет включена в сумму выдаваемого клиенту кредита.

В материалах дела имеется спорный договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 25.11.2017г., заключенный между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем (который одновременно является застрахованным) истцом Акимовым А.Е., на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по условиям которого: срок действия договора страхования – 60 месяцев, с даты вступления договора в силу (договор вступает в законную силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме) (п. 3 договора). Таким образом, учитывая буквальное толкование содержания указанного договора страхования отклоняются доводы истца о том, что страхователем в рамках данных договорных отношений является кредитор по кредитному договору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), соответственно, именно указанным лицом - банком должна быть оплачена страховая премия, поскольку договором однозначно определено, что страхователем, также как и застрахованным, по договору страхования является истец Акимов А.Е.

В п. 5 договора определено, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине: инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из указанных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы – в размере 333462 руб. Указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы по кредиту на момент его заключения. Определено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения кредита и равняется размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении №2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия составила – 80030,88 руб., подлежащая уплате единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный (либо его наследники на случай его смерти) (п.6 договора). Таким образом, сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщика от 25.11.2017г. страховщиком ООО «Ренессанс Жизнь» и страхователем/застрахованным Акимовым А.Е. согласованы все существенные условия для договора личного страхования, а именно: согласован предмет страхования, срок страхования, застрахованное лицо, вид страхования (страховой риск), сумма страховой премии и сумма страхового возмещения, соответственно указанный договор соответствует требованиям ч. 2 ст. 942 ГК РФ.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора от 25.11.2017г. (в т.ч. п.9) и указанного заявления от 25.11.2017г., адресованного Акимовым А.Е. кредитору КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), условий договора страхования жизни и здоровья заемщика от 25.11.2017г., заключенного со страховщиком ООО «СК» Ренессанс Жизнь», следует, что спорный договор личного страхования заключен по личному волеизъявлению истца Акимова А.Е., им добровольно избрана страховая компания, предоставляющая услугу страхования и способ оплаты страховой премии по договору страхования. При этом доказательств понуждения истца, как заемщика, к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, также как и доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора страхования суду не представлено. Учитывая, данные обстоятельства, доводы истца о нарушении положений п.1,2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", обусловивших его заключить указанный договор страхования на ущемляющих, невыгодных условиях, при условии ограничения свободы выбора услуги, своей обоснованности в рамках данного судебного разбирательства не нашли, в связи с чем, отклоняются судом в виду несостоятельности.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в производстве Промышленного районного суда имеется гражданское дело № по иску Акимова АЕ к «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств уплаченных в счет комиссии за страховую премию но программе страхования в размере 80030, 88 руб., в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расторжении договора страхования, заключенного в форме присоединения к программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Решением Промышленного районного суда от ДД.ММ.ГГГГг. в удовлетворении исковых требований Акимова А.Е. отказано в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства представитель истца пояснил, что настоящий иск заявлен по иным правовым основаниям – по основаниям ничтожности спорного договора страхования.

Довод стороны истца о ничтожности указанного договора, поскольку договор заключен в ненадлежащий письменной форме, отклоняется судом по следующим основаниям:

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 940 ГК РФ определено, чтодоговор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Спорный договор страхования от 25.11.2017г. составлен в письменной форме. Подписан 25.11.2017г. лично страхователем (застрахованным) Акимовым А.Е. и страховщиком – в лице генерального директора Киселева О.М., путем воспроизведения его подписи и печати юридического лица факсимильным способом. Учитывая, что согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ определено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Таким образом, указанный способ подписания договора страхования является допустимым способом оформления письменных документов. Кроме того, следует учесть и то, что в п. 8.2 указанного договора указано, что стороны признали равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимильной подписи страховщика (воспроизведенной механическим или иным способом с использованием клише) в данном договоре, а также в Приложения и дополнительных соглашениях к нему. Таким образом, доводы истца Акимова А.Е. о ничтожности договора страхования в связи с несоблюдением его письменной формы, также являются голословными и отклоняются по приведенным основаниям, так как договор страхования, заключенный между страхователем Акимовым А.Е. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ.

При этом доводы истца о совершении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» незаконных действий, выразившихся в незаконном распространении его персональных данных, являются несостоятельными в виду того, что п. 8 договора страхования указанно, что подписывая указанный договор страхователь Акимов А.Е. в соответствии с ФЗ «О персональных данных» выразил страховщику согласие на обработку, передачу, включая сбор, запись, систематизацию, накопление…, передачу, распространение, доступ … персональных данных, указанных в договоре страхования; в том числе агенту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)… Данное соглашение действительно в течение срока действия договора страхования и в течение 15 лет после окончания срока действия договора. При этом указано, что страхователь может в любое время отозвать указанное согласие путем направления письменного уведомления в адрес страховщика. Исходя из данных обстоятельств следует, что истец добровольно дал свое согласие на обработку и распространение своих персональных данных страховщику, в том числе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), при этом доказательств, того, что указанное согласием им отозвано, а страховщик продолжает осуществлять какую-либо работу с персональными данными истца в материалы дела не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что договор страхования жизни и здоровья заемщика от 27.11.2017г., заключенный между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем Акимовым А.Е., соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку составлен в установленной законом письменной форме, подписан уполномоченными на то лицами, допустимым законом способом, содержит все существенные условия договора данного вида, при этом доводы о навязанности и обусловленности его заключения заключением кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» своей обоснованности не нашли, в связи с чем, оснований для признания указанного договора страхования ничтожной сделкой в силу ст. 168 ГК РФ не имеется, следовательно, требования истца о признании договора страхования от 27.11.2017г. ничтожной сделкой незаконны, не обоснованы и удовлетворению не подлежат, соответственно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уплаченной истцом страховой премии в сумме 80030,88 руб., в виду не установления обстоятельств ничтожности указанного договора страхования и невозможности применения последствий недействительности указанной сделки, а также компенсации морального вреда.

Следует отметить, что не имеется оснований для возврата части страховой премий в связи с досрочным расторжением договора пропорционально не истекшему сроку страхования, исходя из того, что срок действия договора определен до 25.11.2022г., по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 25.09.2018г. истец Акимов А.Е. обратился в ООО «СК «Ренессанс Кредит» с заявлением о расторжении договора страхования № от 25.11.2017г. с 01.10.2018г. и возврате уплаченной страховой премии, которое отправлено им на имя ООО «СК «Ренессанс Кредит» по адресу: <адрес> путем почтового отправления с присвоением почтового идентификатора №.

Согласно акту о досрочном прекращении договора страхования следует, что договор страхования №, досрочно прекращен с 02.10.2018г. на основании заявления клиента Акимова А.Е., оснований для возврата страховой премии согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 14.06.2016г. (АД №) не установлено.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 25.11.2017г. следует, что задолженность заемщика Акимова А.В. по кредитному договору перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по состоянию на 19.03.2019г. составляет 175271,11 руб.

Письмом от 21.01.2019г. ответчик ООО «СК «Ренессанс Кредит» сообщает Акимову А.Е. о расторжении договора страхования от 25.11.2017г. на основании его заявления с 02.10.2018г., исходя из того, что договором страхования предусмотрено условие о единовременной уплате страховой премии, при условии досрочного погашения страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, поскольку заявителем не представлена справка о досрочном погашении кредита при обращении с заявлением о досрочном расторжении договора страхования оснований для возврата страховой премии не имеется.

Учитывая, что договор страхования от 25.11.2017г. расторгнут в связи с односторонним волеизъявлением страхователя 02.10.2018г., т.е. по истечению срока, установленного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г., предусматривающим возврат всей суммы страховой премии в случае заявления страхователя о добровольном отказе от страхования в течение 5 рабочих с дней (в настоящее время 14 календарных дней), принимая во внимание, что кредитные обязательства до настоящего времени заемщиком Акимовым А.В. не исполнены досрочно, исходя из положений п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 12.05.2016г., согласно которым определено, что в иных случаях досрочного расторжения договора страхования в связи отказом страхователя оплаченная страховая премия не возвращается страхователю, суд приходит к выводу, что оснований для возврата части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования страхователю Акимову А.Е., в рамках досрочного расторжения договора страхования от 25.11.2017г. по его волеизъявлению, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца Акимова А.В. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, согласно положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", т.к. требование истца о нарушении ООО «СК «Ренессанс Кредит» его прав как потребителя страховой услуги по заявленным правовым основаниям не нашли подтверждения при рассмотрении данного дела, а также суду не представлено доказательств причинения ответчиком физических или нравственных страданий истцу – страхователю по договору страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акимова АЕ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 мая 2019 года

председательствующий <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>