Решение по делу № 2-1319/2013 ~ М-1008/2013 от 21.02.2013

№ 2-1319/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза                                    23 апреля 2013 года

    Ленинский районный суд г. Пензы

    в составе председательствующего судьи Лидина А.В.,

    при секретаре Панкратове Р.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Соболевой Л.А., Горячкину Е.В., Лебедеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата ,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать солидарно с Соболевой Л.А., Горячкина Е.В., Лебедева С.И. задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере Данные изъяты, проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга Данные изъяты по ставке Данные изъяты годовых за период с Дата по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска истец сослался на то, что Дата Соболевой Л.А. было подписано заявление-оферта о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в ОАО АКБ «РОСБАНК» и заключен кредитный договор на сумму Данные изъяты под Данные изъяты годовых до момента исполнения обязательств со сроком возврата кредита до Дата .

В обеспечение обязательств по кредитному договору заключены договоры поручительства с Горячкиным Е.В. и Лебедевым С.И.

Согласно выписке из банковского лицевого счета Дата денежные средства были зачислены банком на счет Соболевой Л.А., и в тот же день заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами.

Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет Данные изъяты.

Дата между банком и ответчиками было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с условиями которого стороны договорились о размере задолженности заемщика перед банком, от отмене ежемесячной комиссии за ведение судного счета, о предоставлении заемщику отсрочки на срок 6 месяцев по уплате основного долга, процентов, об изменении процентной ставки по договору на Данные изъяты годовых.

Однако условия кредитного договора ответчиками не исполняются. Таким образом по состоянию на Дата задолженность ответчиков по кредитному договору Номер от Дата перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет Данные изъяты, в том числе: основной долг – Данные изъяты, проценты – Данные изъяты, пени – Данные изъяты, ежемесячная комиссия – Данные изъяты

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Жигалов В.В., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной Дата сроком до Дата , поддержал исковые требования в полном объеме, просил иск удовлетворить, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковым заявлении.

Ответчики Соболева Л.А., Горячкин Е.В., Лебедев С.И. будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Горячкина Е.В. – Родин Н.Н., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от Дата , выданной сроком на один год, в судебном заседании с расчетом суммы основного долга и процентов за пользование кредитом согласился. Взыскиваемую сумму неустойки считал несоразмерной последствиям нарушения обязательств, значительно превышающей сумму задолженности, просил уменьшить размер штрафных санкций. Возражал против удовлетворения требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, считая ее незаконной. В части взыскания процентов по кредитному договору, исходя из суммы основного долга Данные изъяты по ставке Данные изъяты годовых, просил оставить требования без удовлетворения, поскольку банк уже обратился в суд с иском и в отношении имущества ответчиков были применены меры обеспечительного характера.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В судебном заседании установлено, что Дата между Соболевой Л.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» посредством акцептования оферты был заключен кредитный договор Номер , в соответствии с условиями которого банк предоставил Соболевой Л.А. денежные средства в размере Данные изъяты сроком до Дата с уплатой за пользование кредитом Данные изъяты годовых, а Соболева Л.А. обязалась возвратить сумму кредита в установленные договором сроки, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии и иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.

Дата денежные средства в размере Данные изъяты были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета.

Таким образом, банк выполнил принятые на себя по кредитному договору от Дата обязательства в полном объеме.

В рамках кредитного договора Номер от Дата в качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств перед банком были заключены договоры поручительства с Горячкиным Е.В. и Лебедевым С.И.

Указанные договоры поручительства содержат все существенные условия предоставления кредита, а именно: сумму кредита, цели его получения и использования, порядок погашения, условия и график возврата, размер процентов и порядок их начисления, размер и порядок начисления неустойки, а также определяют размер и порядок ответственности поручителей.

Дата между банком и ответчиками было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору Номер от Дата , в соответствии с условиями которого стороны договорились о размере задолженности заемщика перед банком, от отмене ежемесячной комиссии за ведение судного счета, о предоставлении заемщику отсрочки на срок 6 месяцев по уплате основного долга, процентов, об изменении процентной ставки по договору на Данные изъяты годовых.

Как следует из условий предоставления кредита на неотложные нужды (п. 4.1), возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита».

Согласно п. 4.2 условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита, соответственно.

Клиент поручает банку ежемесячно, по окончании операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита производить списание денежных средств со счета в размере ежемесячного платежа в бесспорном порядке.

В соответствии с п. 4.3 условий обязательства заемщика по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и в дату полного погашения кредита, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, на счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору, и при наличии у банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных к счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации ограничений на проведение операций по счету.

С условиями погашения основного долга и уплаты процентов Соболева Л.А. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручно выполненной подписью.

Однако, как следует из выписки по лицевому счету Соболева Л.А. свои обязанности по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, не обеспечивая наличие на личном банковском счете денежных средств, достаточных для осуществления ежемесячного платежа.

Согласно п. 5.4.3 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Дата в соответствии с условиями кредитного договора Соболевой Л.А. было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору. Поручители также были извещены банком о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, наличии задолженности и необходимости ее погашения.

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, мер к исполнению обязательств по кредитному договору Соболева Л.А. не предпринимает.

В соответствии с п. 6.1 условий клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Поскольку Соболева Л.А. нарушила обязательства по кредитному договору, требование истца о досрочном возврате неустойки за нарушение обязательств является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В п.п. 1.3 и 1.4 договоров поручительства, заключенных Дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горячкиным Е.В. и Лебедевым С.И., установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных предусмотренных кредитным договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Учитывая, что заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с условиями договора задолженность по кредитному договору от Дата подлежит взысканию с заемщика и поручителя в солидарном порядке.

Вместе с тем, довод представителя ответчика Горячкина Е.В. – Родина Н.Н. о том, что истцом безосновательно заявлено требование о взыскании с ответчиков ежемесячной комиссии в размере Данные изъяты, является обоснованным.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иные последствия нарушения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк (заимодавец) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Между тем, из раздела «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графика платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора следует, что комиссия за ведение ссудного счета составляет Данные изъяты ежемесячно. Данная операция не создает для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном случае комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не может заключить и исполнить кредитный договор.

Таким образом, условие, изложенное в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложны нужды от Дата , являющегося неотъемлемой частью кредитного договора Номер , заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Соболевой Л.А., противоречит ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является ничтожным.

Доводы представителя истца о том, что плата за предоставление кредита является составной частью общей платы за кредит, согласованной сторонами при заключении договора, а также экономическая оправданность включения платы за кредит в общую стоимость кредита не принимаются судом во внимание по вышеуказанным основаниям.

При таких обстоятельствах, суд считает, что требование о взыскании с ответчиков комиссии за обслуживание кредита заявлено истцом неправомерно и не подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Соболевой Л.А., Горячкину Е.В., Лебедеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата подлежат частичному удовлетворению.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору, включающая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и пени, рассчитанные по состоянию на Дата .

В материалах дела имеется расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону. В ходе производства по делу ответчики Соболева Л.А., Горячкин Е.В., Лебедев С.И. каких-либо возражений относительно исковых требований, а также относительно суммы и расчета задолженности в суд не представили. Представитель ответчика Горячкина Е.В. – Родин Н.Н. с указанным расчетом согласился, сумму основного долга и начисленных процентов не оспаривал.

Вместе с тем суд считает необходимым снизить размер начисленных банком штрафных санкций по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Принимая во внимание сумму долга Соболевой Л.А. по кредитному договору, мнение представителя ответчика Горячкина Е.В. – Родина Н.Н., считавшего размер неустойки завышенным, просившего ее уменьшить, характер правоотношений, ставку процентов за пользование кредитом, в целях соблюдения разумного баланса интересов сторон при привлечении к гражданско-правовой ответственности, руководствуясь общеправовыми принципами соразмерности, справедливости и дифференцированности, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, в связи с чем считает необходимым снизить ее размер до 18211 рублей 65 копеек.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из смысла закона, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных ч. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно вышеперечисленным правовым нормам, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Факт вынесения решения суда о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору не свидетельствует о расторжении кредитного договора и не влечет прекращение обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

В п. 3.2 условий предусмотрено, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Учитывая, что требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, выставленное Соболевой Л.А. Дата до настоящего времени не исполнено, обязательство заемщика по возврату кредитного долга надлежащим исполнением не прекращено, условиями кредитного договора какие-либо ограничения по уплате процентов не предусмотрены, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания процентов за пользование заемными средствами до дня полного погашения суммы основного долга, в связи с чем считает данные требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, исходя из суммы иска, в размере Данные изъяты в долевом порядке по Данные изъяты с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Соболевой Л.А., Горячкину Е.В., Лебедеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Соболевой Л.А., Горячкина Е.В., Лебедева С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых: основной долг – Данные изъяты, проценты – Данные изъяты, пени – Данные изъяты

Взыскать солидарно с Соболевой Л.А., Горячкина Е.В., Лебедева С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование суммой кредита в размере Данные изъяты годовых, исходя из суммы основного долга Данные изъяты, начиная с Дата по день погашения суммы основного долга или его соответствующей части.

Взыскать с Соболевой Л.А., Горячкина Е.В., Лебедева С.И. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение оплаты государственной пошлины Данные изъяты, то есть по Данные изъяты с каждого.

В остальной части иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Соболевой Л.А., Горячкину Е.В., Лебедеву С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от Дата оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 апреля 2013 года.

    Судья                                            А.В. Лидин