Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1362/2016 ~ М-1147/2016 от 21.03.2016

Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2016 года                             г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего     Ненашевой О.С.

при секретаре             Мартемьяновой С.А.,

с участием представителя истца Иванюк Е.В., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком полномочий по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к Зайцевой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (далее ПАО «Томскпромстройбанк», до переименования – ОАО «Томскпромстройбанк») обратилось в суд с иском к Зайцевой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Томскпромстройбанк» и Зайцевым О.М. был заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита на потребительские нужды в размере 1500000 руб. под 15% годовых со сроком погашения 05.07.2016.

Кредит был востребован заемщиком согласно п.1.1 договора и выдан ДД.ММ.ГГГГ. Истец указывает, что свои обязательства по кредитному договору Зайцев О.М. исполняет ненадлежащим образом. Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом приводит к нарушению права Банка на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором. Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством физического лица по договору поручительства № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Зайцевой М.В. В пунктах 1 и 3 данного договора поручительства, исходя из ст. 361 ГК РФ, определено, что поручитель обязуется перед банком полностью отвечать за исполнение всех обязательств заемщика и несет солидарную с ним ответственность за исполнение всех обязательств заемщика по кредитному договору. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г.Томска от 04.09.2015 с Зайцева О.М. в пользу истца взыскана сумма займа по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 474 317, 84 руб. На основании данного судебного приказа возбуждено исполнительное производство, однако никаких денежных средств по погашению кредита не поступало. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 329, 361-363, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать в пользу ПАО «Томскпромстройбанк» ... с Зайцевой М.В. задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 474317,84 руб., из них: срочная задолженность 300000 рублей, просроченная задолженность 125000 рублей, просроченные проценты 35 600,64 рублей, пеня 13717,20 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Томскпромстройбанк» исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что со дня вынесения приказа о взыскании задолженности с Зайцева О.М. по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ ее размер не менялся, платежи от Зайцева О.М. не поступали.

Ответчик Зайцева М.В., третье лицо Зайцев О.М. надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Томскпромстройбанк» и Зайцевым О.М. был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил Зайцеву О.М. кредит в сумме 1500000 руб. на потребительские цели под 15 % годовых сроком до 05.07.2016 (п. 1.1, 1.2, 1.4 и 2.1 договора), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты и другие платежи до истечения предусмотренного в договоре срока.

Пунктом 1.1. договора предусмотрено, что сумма кредита может быть востребована заемщиком в течение 5 банковских дней со дня вступления договора в силу. Договор вступает в силу со дня подписания его сторонами и действует до полного возврата кредита, уплаты процентов, неустойки за нарушение условий договора, уплаты иных санкций и возмещения понесенных убытков (п.6.1. договора).

Во исполнение своих обязательств по договору банк предоставил Зайцеву О.М. денежные средства (кредит) в размере 1500000 руб., что подтверждается банковским ордером № ... от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета заемщика.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2.6. кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится ежедневно со дня, следующего за днем перечисления (выдачи) банком кредита на ссудный счет заемщика, и по день (дату) фактического поступления всей суммы кредита на счет банка. При начислении процентов за пользование кредитом, а также при исчислении неустоек, предусмотренных договором, год принимается равным 365 (366) дням, а количество дней в месяцах соответствует количеству дней по календарю.

Из материалов дела (выписки по лицевому счету) следует, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик Зайцев О.М. исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 4 Советского района г.Томска от 04.09.2015 с Зайцева О.М. в пользу ОАО «Томскпромстройбанк» взыскана сумма займа по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 474 317, 84 руб.

Постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП По Советскому району г.Томска от 23.10.2015 в отношении должника Зайцева О.М. возбуждено исполнительное производство о взыскании в пользу ОАО «Томскпромстройбанк» задолженности в размере 478 289,42 руб.

Согласно пояснениям представителя истца платежи в счет погашения указанного кредитного договора от заемщика Зайцева О.М. после возбуждения исполнительного производства не поступали.

Доказательств обратного судом не установлено, ответчиком не представлено.

Во исполнение обязательств Зайцева О.М. по кредитному договору между Открытым акционерным обществом «Томскпромстройбанк» и Зайцевой М.В. был заключен договор поручительства № ... от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение Зайцева О.М. всех обязательств по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором (п. 1), в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Пунктом 2 договора поручительства предусмотрено, что поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Зайцев О.М. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, за ее действия на условиях солидарности должен нести ответственность поручитель Зайцева М.В.

Согласно пункту 3.3.2 договора банк вправе потребовать досрочно исполнить обязательства по настоящему договору полностью или частично без дополнительного соглашения и обращения в суд, в том числе и при просрочке свыше 5 дней уплаты процентов за пользование кредитом или возврата части основного долга (если возврат долга предусмотрен по частям).

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Соглашение, изложенное в кредитном договоре (п. 2.10), предусматривающее, что возврат и уплата банку задолженностей, названных в п.п.1.4, 2.1, 2.2, 2.4, 5.1-5.3 договора, производится в следующей очередности: проценты за пользование кредитом, в том числе в повышенном размере; остаток основного долга – суммы полученного кредита; неустойка, предусмотренная настоящим договором.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Зайцевым О.М. денежных средств и в совокупности с порядком их распределения соответствующим ст. 319 ГК РФ.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно представленному расчету, выписке по лицевому счету заемщика в счет исполнения обязательства по кредитному договору в погашение задолженности по основному долгу ответчиком внесены денежные средства в размере 1075000 руб. Таким образом, размер задолженности по основному долгу по состоянию на 25.08.2015 составляет 425000 руб. (1500000 – 1075000).

Расчет процентов за пользование денежными средствами истцом произведен правильно по следующей формуле: остаток основного долга на начало периода * 15 % (процентная ставка по кредиту): 365 (366, количество дней в году) * количество дней пользования кредитом. Всего за период пользования кредитом с 05.07.2011 по 25.08.2015 начислены проценты в размере 564568,27 руб. За указанный период пользования денежными средствами Зайцевым О.М. уплачены проценты в общей сумме 537967,63 руб., следовательно, размер задолженности по процентам составляет 26600,64 руб. (564568,27 – 537967,63).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно уплаченных процентов за каждый день просрочки.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Размер неустойки судом производится по следующей формуле: сумма несвоевременно уплаченных процентов * 1 % * фактическое количество дней просрочки. Таким образом, за период с 01.03.2015 по 29.07.2015 размер неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составил 13717,20 руб. Зайцевым О.М. платежи в счет погашения неустойки за просрочку уплаты процентов не вносились, поэтому требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13717,20 руб. подлежат удовлетворению.

При несвоевременном возврате кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом (частью кредита) в двойном размере действующей на дату возврата кредита (части кредита) ставки по настоящему договору.

Поскольку ставка за пользование кредитными средствами предусмотрена в размере 15%, то проценты за пользование кредитом при его несвоевременном возврате составляет 30%.

Расчет процентов за просрочку возврата кредита суд производит по формуле: сумма несвоевременно уплаченных процентов * 30 %: 365 (366-количество дней в году) * фактическое количество дней просрочки и начисляет за период с 30.03.2015 по 25.08.2015 в размере 9000 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной (ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки как меры гражданско-правовой ответственности, суд находит неустойку в размере 1,0% за день от суммы несвоевременно уплаченных процентов за каждый день просрочки явной несоразмерной последствиям нарушенного обязательства и снижает плату за пропуск платежа до 0,1% в день.

При таких обстоятельствах с Зайцева О.М. в пользу ПАО «Томскпромстройбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере:

425000 + 26600,64 +9000 + 1371,72 = 461972,36 руб.

Согласно п. 1 ст. 329, ст. 361-362 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии с положениями ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из пункта 4.1. кредитного договора следует, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством физического лица по договору поручительства № ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с поручителя Зайцевой М.В. солидарной с заемщиком задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. На основании указанных положений процессуального закона, а также пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7943,18 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ... ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 25.08.2015 ░ ░░░░░░░ 461972 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 36 ░░░░░░, ░░ ░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 300000 (░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 125000 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░ 26600 (░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░ 64 ░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ 9000 (░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ 1371 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 72 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 7943 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░) ░░░░░ 18 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░.

░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

...

...

...

...