Решение по делу № 2-156/2015-Д ~ М-84/2015-Д от 09.02.2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Месягутово 26 марта 2015 года

Дуванский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нажипова А.Л.,

при секретаре Ярушиной И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хадыева И.Ф. к Открытому акционерному обществу «Быстробанк» о защите прав потребителей – из договоров с финансово-кредитными учреждениями,

установил:

Хадыев И.Ф. обратился в суд с иском к ОАО «БыстроБанк» о защите прав потребителя, просит взыскать с ответчика 30 402 рубля 95 коп. уплаченные в качестве страховой премии в соответствие с договором № № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами 1031 рубль 16 коп., неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в размере 30 402 рубля 95 коп., незаконно начисленные проценты на комиссию за подключение к программе страхования 2 187 рублей 32 коп., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя 10 000 рублей и взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя. Указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Раздел 4 кредитного договора навязывает истцу услугу страхования жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую сумму 333 365 рублей 67 коп., страховая премия 30 402 рубля 95 коп. списана банком со счёта истца за подключение к программе страхования. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную сумму обратился к ответчику с просьбой вернуть денежные средства, уплаченные в счёт страховой премии и проценты за пользование чужими денежными средствами. Ответ на своё обращение не получил, как и не получил денежных средств. Истец был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, услуги страхования были навязаны банком.

Ответчик в одностороннем порядке установил плату за подключение к программе страхования и без какого-либо соглашения включил её в основную сумму кредита, подлежащую возврату уже с процентами за пользование кредитом, предусмотренными кредитным договором, что считает незаконным. Возможность уплату страховой премии наличными денежными средствами ответчиком не предусмотрел. Положения кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, ущемляющими права потребителя. Просил применить последствия недействительности части сделки, а именно - возвратив истцу уплаченную в адрес ответчика комиссию за подключение к программе страхования. За пользование чужими денежными средствами начислил проценты, которые составили 1031 рубль 16 коп. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя просил взыскать неустойку в размере 3% цены оказания услуги, учитывая что сумма неустойки не может превышать суммы оказания услуги, просил ограничить её суммой 30 402 рубля 95 коп. Ответчик начислял предусмотренные кредитным договором проценты на удержанные при выдаче кредита суммы комиссии за подключение к программе страхования, а фактический размер кредита составил меньшую сумму, в связи с чем просил взыскать излишне уплаченные проценты за пользование кредитом 2 187 рублей32 коп. За представление интересов в суде, консультирование, исследование документов, подготовку и подачу претензии и искового заявления представителю уплатил вознаграждение 10 000 рублей, которые просит признать судебными расходами и взыскать с ответчика. В связи с взысканием незаконной комиссии, а так же игнорированием ответчиком обращения о добровольном возврате комиссии, просит взыскать компенсацию морального вреда которую оценивает в 10 000 рублей. И взыскать с ответчика штраф 50% от присужденной суммы за не соблюдение в досудебном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец Хадыев И.Ф. и представитель истца не явились, заявили о рассмотрении дела без их участия, указав, что настаивают на удовлетворении иска в полном объёме.

Представители ответчика ОАО «БыстроБанк» не явился в судебное заседание, предоставил возражение, где просил дело рассмотреть без участия представителя банка, указав, что ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, так как у истца был выбор вариантов кредитования, заключения кредитного договора без страхования, но с условием повышенной процентной ставки по кредиту. Истец указал, что ознакомлен с условиями кредитования, уведомлён о возможности выбора иной страховой компании. Страховая компания выбрана истцом, а не банком. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец. Денежные средства по кредитному договору зачислены на счёт истца, и по распоряжению истца перечислены в страховую компанию и автосалон. Истец получил указанную сумму от ответчика направив её на уплату страховой премии по договору заключённому со страховой компанией, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ года, договор не расторгнут, является действующим и в случае наступления страхового случая истец имеет право на страховую выплату. В заявлении о предоставлении кредита истец выбрал вариант кредитования на покупку нового иностранного автомобиля, с первоначальным взносом от 15% до 30 %, с условием о страховании жизни и здоровья и страхования, КАСКО и GAP. Выбрав вариант кредитования со страхованием жизни, истец получил выгоду в виде снижения на 2% годовых ставки, что подтверждает самостоятельность и осознанность выбора варианта кредитования с условием страхования жизни. Право истца на свободный выбор варианта кредитования и право выбора страховой организации Банком не нарушено. Истец имел возможность выбора вариантов кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования. ОАО БыстроБанк.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований ООО «СГ Компаньон» в судебное заседание не явилось, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Истец Хадыев И.Ф. и ОАО «БыстроБанк» 21.06.2014г. заключили кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит 333 365 рублей 67 коп. под 17,50 % сроком до ДД.ММ.ГГГГ года.

Разделом 4 кредитного договора предусмотрена обязанность истца застраховать товар от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую 324 400 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ года, а также застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму 333 365 рублей 67 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Заключению кредитного договора на указанных в нем условиях предшествовала подача Хадыевым И.Ф. заявки на получение кредита. В данной заявке была изложена полная информация о выбранном варианте кредита, в том числе о страховании и о ставках по кредиту. Заемщик согласился с тем, что страховая премия по страхованию жизни и страховая премия по страхованию имущества будут включены в сумму кредита. В заявке заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Кроме того, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Хадыевым И.Ф. в заявку вписаны наименования страховых компаний, в которых он изъявил желание застраховать предмет залога и свои жизнь и здоровье, о чем поставил собственноручную подпись.

С информацией о полной стоимости кредита истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявке на его получение. При этом ему была предоставлена возможность выбора варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, и предмета залога, в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой. Возможность выбора вариантов кредитования подтверждается и выдержкой из карт кредитных продуктов, действовавших на момент заключения кредитного договора, где размер процентной ставки устанавливается в зависимости от размере первоначального взноса, обеспечения в виде КАСКО и страхования жизни и здоровья заемщика.

Поскольку действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни, здоровья и трудоспособности, то обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор, заключенный между ОАО «БыстроБанк» и Хадыевым И.Ф., не содержит положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование не является существенным условием договора, потому и не содержится в условиях кредитного договора. Истец, действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.

При этом суд принимает во внимание, что выбор кредитного учреждения и условий предоставления кредита являются исключительной прерогативой заемщика, выбраны Хадыевым И.Ф. без оказания давления со стороны третьих лиц, путём свободного выбора.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Хадыев И.Ф. сам выбрал способ оплаты страховых премий за счет суммы выдаваемого ему кредита, в кредитном договоре дал соответствующее распоряжение Банку о списании денежных средств в счет оплаты страховых премий по договорам, заключенным Хадыевым И.Ф. со страховыми компаниями.

Факт навязывания истцу услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях не доказан, опровергается представленными ответчиком доказательствами.

В соответствии с условиями кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по нему, Хадыев И.Ф. выразил согласие на страхование приобретаемого товара и своих жизни и здоровья, с уплатой страховых премий в ООО Компаньон СГ. Кредитный договор не содержит в себе условии о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредит Банком предоставляться не будет.

На основании вышеизложенного, проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства исходя из позиций ст. ст. 179, 935 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договоров страхования, заключение которых не является обязательным, а носит добровольный характер.

Заявленные требования о взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Хадыева И.Ф. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Дуванский районный суд РБ в течение 1 месяца со дня составления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовить к 30 марта 2015 года.

Судья                                      Нажипов А.Л.