Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2182/2022 ~ М-2108/2022 от 23.05.2022

    Дело №

    73RS0003-01-2022-005059-53

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        16 июня 2022 года        город Ульяновск

        Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

        председательствующего судьи                                             О.В. Миллер,

        при ведении протокола секретарем судебного заседания А.В. Курчангиной,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуакционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к Костюриной Ольге Анатольевне, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о досрочном расторжении и взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в порядке наследования, судебных расходов,

        У С Т А Н О В И Л:

    Представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к Костюриной О.А. о досрочном расторжении и взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, указав следующее.

     Между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО3 (далее Заемщик) было заключено Соглашение № от 08.02.2019 г. путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» на сумму 115 382 руб. 85 коп. под 14,5% годовых на срок до 08.02.2023 (пункт 1-4 Соглашения).

    В соответствии с п.17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от 08.02.2019, выпиской по лицевому счету (копия прилагается).

    Согласно ст.4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

    Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита.

    Должники допустил просрочку, обязательства по договору не исполняет. Никаких платежей не осуществляет, что в соответствии с п.4.7 Правил является основанием для одностороннего требования Кредитора о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору.

    В соответствии с п.6.1. Правил при несвоевременном внесении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку установленный п.12 Соглашения:

    П. 12.1.1 - в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

    П. 12.1.2 - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

    В соответствии с п.4.7. Правил Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумме кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Соглашения и Правил, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

    Согласно п. 4.8. Правил в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО3 умер.

    На момент смерти Заемщик был зарегистрирован и фактически проживал по адресу: <адрес>

    По имеющимся у Кредитора сведениям, у Заемщика (наследодателя) имеется наследник: Костюрина Ольга Анатольевна, которая зарегистрирована и проживает по адресу: <адрес>, что на основании п.2 ст.1153 ГК РФ, п.36 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" считается фактически принявшим наследство (см. Апелляционное определение Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики от 01.04.2015 по делу N 33-173/2015; Апелляционное Определение верховного Суда Республики Башкортостан от 8 августа 2016г. по делу N 33-14221/2016; Определение Верховного Суда Российской Федерации от 7 апреля 2015 г. N 20-КГ14-23; Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 июля 2014 г. N 25-КГ14-2).

    Таким образом, ФИО6 является наследником в отношении наследственного имущества ФИО2

    В результате смерти Заемщика допущена просрочка исполнения обязательств, и до настоящего момента обязательства по Соглашениям не исполнены. Никаких платежей в погашение образовавшейся задолженности по Кредитам не осуществляется, обязанность в срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты не исполняется.

    Принимая во внимание тот факт, что кредитное обязательство является обязательством, исполнение которого может быть произведено без участия должника, и оно не связано неразрывно с его личностью, прекращения кредитного обязательства в случае смерти заемщика по основаниям, предусмотренным ст.418 ГК РФ, не происходит.

    Таким образом, в силу закона, ответственность по кредитному обязательству, в случае смерти Заемщика, возлагается на наследников, принявших наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

    Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

    Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

    Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

    В связи со смертью Заемщика Кредитором (АО «Россельхозбанк») направлено требование нотариусу нотариального округа г. Ульяновска ФИО7, однако по настоящее время ответ не получен.

    Кредитор поставил в известность ответчика о допущенном нарушении исполнения обязательств по заключенному Соглашению, с предложением погашения задолженности по Кредиту и предупреждением о взыскании суммы долга в судебном порядке досрочно, при оставлении требований Кредитора без ответа и удовлетворения. Извещал о необходимости погасить имеющуюся задолженность, информировал о последствиях неисполнения данного требования. Однако до настоящего времени никаких действий со стороны ответчика (наследника), направленных на погашение задолженности по кредиту, не последовало, задолженность по кредиту не погашена.

    В связи с непогашением просроченной задолженности Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате полной задолженности по Соглашениям.

    На сегодняшний день обязательства по кредиту не исполнены, Должник игнорирует требования Банка.

    Обращаясь в суд с настоящим иском, представитель истца просит расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и ФИО3 с даты вынесения решения суда; взыскать с Костюриной Ольги Анатольевны, наследника ФИО3, всю сумму ссудной задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, с нарастающим итогом, образовавшуюся на день вынесения решения суда, что на текущий момент составляет 69 645 руб. 68 коп., в том числе: основной долг - 29 801,38 руб.; просроченный основной долг - 31 264,67 руб.; проценты за пользование кредитом - 8579,63 руб.; государственную пошлину в размере 2289 руб. 00 коп.

    Определением судьи от 27.05.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

    Представитель истца АО «Россельхозбанк» Евграфов С.В. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме.

    Ответчик Костюрина О.А., представитель ответчика Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились. О времени и месте слушания дела извещены.

    Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» на сумму 115 382 руб. 85 коп. под 14,5% годовых на срок до 08.02.2023 (пункт 1-4 Соглашения).

    В соответствии с п.17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету. (Копия прилагается).

    Согласно ст.4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

    Согласно п.4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита.

    Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждено свидетельством о смерти II-ВА № от ДД.ММ.ГГГГ.

    По состоянию на 26.04.2022 задолженность по кредитному договору составила 69 645 руб. 68 коп. 68 коп., в том числе: основной долг - 29 801,38 руб.; просроченный основной долг - 31 264,67 руб.; проценты за пользование кредитом - 8579,63 руб..

    Статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

    Таким образом, смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору.

    Согласно материалам дела по сведениям, поступившим из Нотариальной палаты Ульяновской области от 07.06.2022, нотариуса нотариального округа город Ульяновска ФИО7, наследственное дело после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.

    По сведениям кредитных организаций, АО «Имущественная Корпорация Ульяновской области (Ульяновское БТИ), ГИБДД МВД России, УФРС наследственное имущество после смерти ФИО3 не установлено.

    С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска АО «Россельхозбанк» к Костюриной О.А. не установлено, суд полагает в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

    В судебном заседании установлено, что 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

    Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 присоединился к Программе коллективного страхования в дополнение к кредитному соглашению №.

    Положениями Договоров страхования и Правил страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены Страхователем (Выгодоприобретателем) при обращении к Страховщику за страховой выплатой в связи со смертью Застрахованного лица, а также требования по их оформлению (заверению), в отсутствие которых Общество не имеет оснований для принятия решения по заявленным событиям.

    Как установлено в судебном заседании, Страховщиком установлено, что смерть ФИО3 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания: <данные изъяты>.

    Согласно сведениям, представленным <данные изъяты> и <данные изъяты>, впервые указанное <данные изъяты> диагностировано ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ диагноз подтвержден.

    В Заявлении на присоединение к программе страхования (п.п. 1, 8, 9), ФИО3 указал, что на дату присоединения (ДД.ММ.ГГГГ) не получал лечения по поводу <данные изъяты>; далее, согласился, что при сообщении Страховщику недостоверной информации последний будет вправе в страховой выплате ему - отказать.

    В соответствии с п.п. 3.11 и 3.11.1.3 Договора коллективного страхования, Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием, имевшим место до начала периода действия Договора (дополнительно см. раздел «Исключения» в Программе коллективного страхования).

    Следовательно, АО СК «РСХБ-Страхование» не имеет правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения в связи со смертью ФИО3, поскольку <данные изъяты>, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с причиной смерти, развились в период, предшествующий страхованию.

    С учетом изложенного, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

        Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

        Р Е Ш И Л:

     В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к Костюриной Ольге Анатольевне, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о расторжении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным Обществом «Россельхозбанк» и ФИО3 с даты вынесения решения суда; взыскании с Костюриной Ольги Анатольевны ссудной задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, с нарастающим итогом, образовавшуюся на день вынесения решения суда, что на текущий момент составляет 69 645 руб.68 коп. 68 коп., в том числе: основной долг - 29 801,38 руб.; просроченный основной долг - 31 264,67 руб.; проценты за пользование кредитом - 8579,63 руб.; государственную пошлину в размере 2289 руб. 00 коп. отказать.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья                                                                                                     О.В. Миллер

    Мотивированное решение изготовлено 23.06.2022.