Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-552/2015 (2-10912/2014;) ~ М-10367/2014 от 19.11.2014

дело № 2-552/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

(З А О Ч Н О Е)

<адрес> дата

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мишина Е.А.,

при секретаре Сотниковой А.А.,

с участием представителя истца Ставропольского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (ОАО), действующего по доверенности, Прохорова П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО), в интересах Ставропольского филиала, к Гондаренко Е. Н., Склярук В. В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

установил:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), (далее ОАО АКБ «РОСБАНК», Банк), в интересах Ставропольского филиала обратился в Промышленный районный суд <адрес> с исковым заявлением к Гондаренко Е.Н., Склярук В.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор № 22510044CCB002732UUC от дата года, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в сумме 180 307 рублей 62 копейки, состоящую из основного долга в сумме 144 216 рублей 05 копеек, просроченных процентов в размере 34 711 рублей 04 копейки, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1380 рублей 53 копейки, а также взыскать судебные расходы в размере 4806 рублей 15 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата Гондаренко Е.Н. путем акцепта заявления - оферты, подписанного и представленного в банк о предоставлении кредита «Большие деньги» в сумме 400 000 рублей под 17 % годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплатой начисленных на кредит процентов в размере 11 140 рублей 27 копеек не позднее 08 числа каждого месяца, вплоть до дата года, заключен кредитный договор № 22510044CCB002732UUC.

В предъявленном в банк заявлении должник указал, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении следующих договоров, а именно договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также договора о выдаче и использования банковской карты «MAESTRO» – неотложные нужды к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета.

Одновременно должником были подписаны условия, предоставления кредита «Большие деньги» ОАО АКБ «РОСБАНК», которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и, соответственно, определяют порядок, предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды, а также выдачи и использовании банковской карты «MAESTRO – «Большие деньги»).

дата истец перечислил на счет должника 400 000 рублей, чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита дата Склярук В.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключили договор поручительства № 22510044CCB002732UUC сроком до дата года, по условиям которого поручитель - обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.

дата Гондаренко Е.Н., представлено в банк заявление о реструктуризации задолженности по кредиту и с согласия поручителя Склярук В.В., заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору с увеличением процентной ставки под 24,0103710% годовых и его продлении до дата года.

Платежи по возврату кредита ответчиком выполняются с нарушением, установленных кредитным договором сроков, чем по вине должника на дата банку нанесен ущерб в размере 180 370 рублей 62 копейки, состоящий из суммы основного долга в размере 144 216 рублей 05 копеек, просроченных процентов в размере 34 711 рублей 04 копейки, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1380 рублей 53 копейки.

Требование банка о возврате кредита ответчик и поручитель оставляют без исполнения.

Согласно п.4.4.1 условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК», действующий по доверенности, Прохоров П.А., заявленные исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Гондаренко Е.Н., Склярук В.В., в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть и разрешить дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положение ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Статьей 820 ГК РФ также предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Пункт 2 ст. 434 ГК РФ называет способы заключения договоров в письменной форме, указывая, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Пунктом 3 ст. 438 ГПК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, уплата соответствующей суммы и т.д.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что дата Гондаренко Е.Н. путем акцепта заявления - оферты, подписанного и представленного в банк о предоставлении кредита «Большие деньги» в сумме 400 000 рублей под 17 % годовых, с величиной ежемесячного взноса в счет погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов в размере 11 140 рублей 27 копеек не позднее 08 числа каждого месяца, вплоть до дата года, заключен кредитный договор № 22510044CCB002732UUC. (л.д. 20-21)

В предъявленном в банк заявлении должник заявил, что заявление следует рассматривать как предложения о заключении следующих договоров, а именно договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также договора о выдаче и использования банковской карты MAESTRO – неотложные нужды к банковскому специальному счету, открытому заемщику на основании заявления об открытии банковского специального счета.

Одновременно должником были подписаны условия, предоставления кредита «Большие деньги» ОАО АКБ «РОСБАНК», которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты и, соответственно, определяют порядок, предоставления и погашения нецелевых кредитов на неотложные нужды, а также выдачи и использовании банковской карты «MAESTRO – «Большие деньги»). (л.д. 22-25)

дата истец перечислил на счет должника 400 000 рублей, чем выполнил свое обязательство по предоставлению кредита. (л.д. 8)

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита дата Склярук В.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключили договор поручительства № 22510044CCB002732UUC, сроком до дата года, по условиям которого поручитель - обязался солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком своих обязанностей по кредитному договору. (л.д. 30-31)

дата Гондаренко Е.Н., представлено в банк заявление о реструктуризации задолженности по кредиту и с согласия поручителя Склярук В.В., заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору с увеличением процентной ставки под 24,0103710% годовых и его продлении до дата года. (л.д. 32, 33)

Платежи по возврату кредита ответчиком выполняются с нарушением, установленных кредитным договором сроков, чем по вине должника на дата банку нанесен ущерб в размере 180 370 рублей 62 копейки, состоящий из суммы основного долга в размере 144 216 рублей 05 копеек, просроченных процентов в размере 34 711 рублей 04 копейки, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1380 рублей 53 копейки. Представленный расчет проверен судом и признан правильным. (л.д. 6)

Требование банка о возврате кредита ответчик и поручитель оставляют без исполнения. (л.д. 40)

Согласно п.4.4.1 условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах имеет место существенное нарушение ответчиками Гондаренко Е.Н., Склярук В.В. обязательств по кредитному договору в виде ежемесячного погашения кредита и процентов по нему, в связи с чем требования о взыскании долга и процентов, заявленные истцом, подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании комиссии в размере 1380 рублей 53 копейки за введение ссудного счета, не соответствуют закону и не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

В соответствии с Положениями Центрального банка Российской Федерации от дата N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Таким образом, ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.

На основании вышеизложенного, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1380 рублей 53 копейки не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчиков Гондаренко Е.Н., Склярук В.В. по делу подлежит солидарно взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина в размере 4806 рублей 15 копеек, что подтверждается платежным поручением № от дата года. (л.д. 7).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -196; 233-235 ГПК РФ.

решил:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в интересах Ставропольского филиала, к Гондаренко Е. Н., Склярук В. В. - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 22510044CCB002732UUC от дата года, заключенный между акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Гондаренко Е. Н..

Взыскать солидарно с Гондаренко Е. Н., Склярук В. В. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору и процентам в размере 178 927 рублей 09 копеек.

В удовлетворении исковых требований акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Гондаренко Е. Н., Склярук В. В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 1380,53 рублей, - отказать.

Взыскать солидарно с Гондаренко Е. Н., Склярук В. В. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы в размере уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 4806 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия, а ответчиком по истечении срока (семи дней со дня вручения копии решения) для подачи им (ответчиком) заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, то в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Мишин