Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-548/2022 от 10.01.2022

Дело № 2-548/2022

УИД 58RS0027-01-2021-006461-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2022 года

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Бобылевой Е.С.

при секретаре Хайровой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к Столяровой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» (Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратился в суд с названным иском к ответчице Столяровой С.В., указав на следующее:

ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, Банк) и Столярова Светлана Викторовна заключили кредитный договор № 2323740404 от 18.11.2019 на сумму 399 843 руб., в том числе: 314 000 руб. – сумма к выдаче, 63 863 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 980 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 399 843 руб. на счет заемщика № 42301810140220257638, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 314 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 63 863 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 980 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия предоставления кредита, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский cчет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п.1.1 раздела II условий договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, - путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора). В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была осуществляться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб.. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с этим 16.12.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.01.2021. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными, и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ Банк имеет также право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.11.2025 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.12.2020 по 18.11.2025 в размере 192 424,12 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 30.08.2021 задолженность заемщика по договору составляет 564 537,04 руб., из которых: основной долг – 347 809,02 руб., проценты за пользование кредитом – 22 756,84 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 192 424,12 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 547,06 руб..

На основании изложенного и со ссылками на ст.ст.8, 15, ч.1 ст.160, ст.ст.309, 310, 319, 330, 408, 434, 809, 810, 811, 820 ГК РФ истец ООО «ХКФ Банк» просил взыскать с ответчицы Столяровой С.В.: задолженность по договору № 2323740404 от 18.11.2019 в размере 564 537,04 руб., из которых: основной долг – 347 809,02 руб., проценты за пользование кредитом – 22 756,84 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 192 424,12 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 547,06 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 845,37 руб..

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в настоящее судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены, в тексте искового заявления действующий по доверенности Султанов М.Ю. указал, что Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования и в случае неявки в судебное заседание ходатайствует о вынесении решения в отсутствие представителя Банка, а 12.10.2021 представил в суд электронной почтой письменный отзыв на возражение ответчика, в котором, наряду с прочим, и со ссылками на ч.2 ст.15 ГК РФ и п.16 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указал на следующее:

В рассматриваемом случае предполагаемые доходы истца фактически являются процентами за пользование займом, право на взыскание которых сохраняется по дату фактического возврата долга ответчиком по ставке процентов, предусмотренной условиями договора. Выводы ответчика основаны на неверном толковании норм материального права. В силу п.3 раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Ответчица Столярова С.В. в настоящее судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, в письменном заявлении от 19.01.2022 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, при этом в ходе подготовки дела к судебному разбирательству 10.09.2021 представила письменные возражения по исковому заявлению, из которых, в частности, следует:

С исковыми требованиями она не согласна. По договору № 2323740404 от 18.11.2019 получена общая сумма 314 000 руб., сумма процентов за пользование кредитом уже включена в сумму 347 908,02 руб.. Непонятно, по каким законам Российской Федерации такие требования, как убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 192 424,12 руб.. Всеми банками Российской Федерации берется неустойка 20%, а не убытки банка. ООО «ХКФ Банк» «не дает прозрачность оплаты клиента – Столяровой Светланы Викторовны, перечислялись денежные средства» и в исковом заявлении не показывает, с какого по какое время производилась оплата кредита, какая сумма по договору ею перечислялась. По всей стране, а также в г.Пензе и Пензенской области, с 2019 года по настоящее время идет эпидемия коронавируса, все предприятия в городе не работали, взрослые и дети сидели дома без работы и средств существования. Президент РФ объявлял, чтобы за кредиты во всех банках страны в этот период проценты не начислялись, но ООО «ХКФ Банк» не подчиняется законам РФ.

В судебном заседании 06.10.2021 ответчица Столярова С.В. представила заявление, в котором со ссылками на ст.ст.195, 333, 451, 820 ГК РФ, ч.1 ст.46, ч.3 ст.123 Конституции РФ просила снизить проценты по кредитному договору № 23237404404 от 18.11.2019, «отменить исковые требования о включении убытка Банка в размере 192 424,12 руб.», дать отсрочку «задолженности по кредитному договору № 23237404404 от 18.11.2019 г. и выдать плановый платеж» и, в частности, указала:

Ею были перечислены денежные средства по кредиту ООО «ХКФ Банк» с 17.12.2019, с 18.01.2020 по 04.10.2020 (11 месяцев), и был отказ от страховки с целью включения денежной суммы в размере 40 000 руб. в счет оплаты кредита. ООО «ХКФ Банк» не учитывает, что денежные суммы оплачивались по кредитному договору № 23237404404 от 18.11.2019. На протяжении года она одна воспитывает несовершеннолетнего ребенка, в настоящее время находится в тяжелом положении, постоянной работы нет. Она не отказывается от «выплаты кредитного договора», но просит дать ей отсрочку и выдать платежный план.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, …; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В абз.2 п.1 ст.819 ГК РФ закреплено, что в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно абз.1 п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) ….

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; … ; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; ….

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, ….

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (п.1 ст.310 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пени); по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Таким образом, неустойка – это мера ответственности, применяемая к виновному в неисполнении или ненадлежащем исполнения обязательств лицу.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; ….

В силу п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Из материалов дела следует, что 18.11.2019 между ООО «ХКФ Банк» (кредитором) и Столяровой С.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № 2323740404, условия которого содержатся в подписанном сторонами договоре № 2323740404 от 18.11.2019 (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) и Общих условиях договора (п.14 тех же Индивидуальных условий договора № 2323740404 от 18.11.2019).

По условиям названного договора, сумма кредита: 399 843,00 руб., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению - 314 000,00 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 63 863,00 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту» - 21 980,00 руб.; срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 72 календарных месяца; процентная ставка: стандартная - 19,90%, льготная - 13,50% (с 13 процентного периода); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - ежемесячно, равными платежами в размере 9 651,26 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора; количество ежемесячных платежей 72; дата ежемесячного платежа 18 число каждого месяца; способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - внесение на счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня (п.п.1, 2, 4, 6, 8, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2323740404 от 18.11.2019).

Как видно из материалов дела, 18.11.2019 обязательство со стороны кредитора по выдаче заемщику Столяровой С.В. кредита исполнено, а именно, в соответствии с распоряжением заемщика, изложенным в договоре № 2323740404 от 18.11.2019, произведены перечисления денежных средств в размере 399 843 руб. на счет заемщика № 42301810140220257638, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых: денежные средства в размере 314 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, денежные средства в размере 63 863 руб. перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование (расчеты с ООО «Ренессанс Жизнь») и 21 980 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижение ставки по кредиту», что подтверждается выпиской по счету за период с 18.11.2019 по 30.08.2021.

Таким образом, Столярова С.В. воспользовалась предоставленными ей ООО «ХКФ Банк» денежными средствами.

Между тем, согласно названной выписке по счету и расчету задолженности по состоянию на 30.08.2021, у Столяровой С.В. с 18.09.2020 образовалась просрочка по возврату основного долга и уплате процентов, которые по состоянию на 18.12.2020 составили, соответственно, 347 809,02 руб. и 22 756,84 руб., а также с 21.08.2020 начал начисляться штраф за возникновение просроченной задолженности, который по состоянию на 15.12.2020 составил 1 547,06 руб..

Таким образом, Столярова С.В., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору № 2323740404 от 18.11.2019, поскольку производила возврат кредита (суммы займа) и процентов по нему с просрочкой, в связи с чем у нее образовалась задолженность перед банком по основному долгу и начисленным процентам, и, как следствие, банком ей был начислен штраф за возникновение просроченной задолженности.

Суд соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности, который ответчицей не оспаривался, судом проверен.

Доказательств иного, в том числе, иного размера её задолженности перед истцом по договору № 2323740404 от 18.11.2019 ответчицей не представлено, судом не добыто.

Указанные выше денежные суммы истец обоснованно просил досрочно взыскать в свою пользу с ответчицы Столяровой С.В., и данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного с ответчицы в пользу истца досрочно подлежит взысканию задолженность в сумме 372 112,92 руб. (347 809,02 руб. + 22 756,84 руб. + 1 547,06 руб.) по состоянию на 30.08.2021 по договору № 2323740404 от 18.11.2019, заключенному между ООО «ХКФ Банк» и Столяровой С.В..

Кроме того, истцом ООО «ХКФ Банк» заявлено о взыскании со Столяровой С.В. в его пользу убытков, начисленных в соответствии с п.3 раздела III Общих условий договора в размере 192 424,12 руб..

Так, согласно п.3 раздела III Общих условий договора, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

В п.2 ст.811 ГК РФ указано, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа; причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 и абз.1 п.2 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Согласно абз.1 п.2 ст.15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ).

В силу абз.2 п.2 и п.3 ст.393 ГК РФ возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом; если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска.

Рассматриваемым договором № 2323740404 от 18.11.2019 в п.3 раздела III Общих условий договора предусмотрено иное, а именно: банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий.

Как уже отмечалось, согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 2323740404 от 18.11.2019 и графику платежей, Столярова С.В. приняла на себя обязательство по оплате 72 ежемесячных платежей в размере 9 651,26 руб., включающих, наряду с частью суммы основного долга (суммы кредита), проценты за пользование кредитом, размер которых установлен в п.4 тех же Индивидуальных условий.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности и графиком платежей по договору № 2323740404 от 18.11.2019 Банком не получены проценты по кредиту за период пользования Столяровой С.В. денежными средствами с 16.12.2020 (день, когда Банк потребовал от нее полного досрочного погашения задолженности до 15.01.2021, но это требование не было удовлетворено) по 18.11.2025 в размере 192 424,12 руб., что является убытками Банка в виде упущенной выгоды (неуплаченных процентов за пользование кредитом).

Произведенный истцом расчет убытков судом проверен и математически, исходя из позиции истца по делу, признается верным и соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора и приведенным законоположениям.

Несмотря на это, заемщик Столярова С.В. возражала против удовлетворения иска в части взыскания процентов за пользование кредитом, как убытков Банка.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813 ГК РФ) имеют своей целью защиту интересов кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Следовательно, поскольку заемщик в силу закона отвечает перед кредитором за надлежащее исполнение принятых им на себя обязательств по кредитному договору, на него возлагается такая обязанность, независимо от его вины.

Между тем, при определении размера ответственности ответчицы перед истцом в части упущенной выгоды суд считает необходимым учесть, что истец ООО «ХКФ Банк», будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается возвращенной суммой займа и заявленной ко взысканию суммой процентов посредством выдачи кредита другому заемщику, и взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в кредитном договоре, может привести к тому, что Банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

На основании изложенного суд признает обоснованным взыскание в пользу ООО «ХКФ Банк» со Столяровой С.В. процентов в качестве убытков (неоплаченных после выставления требования процентов, - упущенной выгоды) за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга кредитор может понести потери, связанные с неразмещением полученных денежных средств новому заемщику, то есть в размере 5 526,27 руб. (задолженность по кредиту по данному делу истцом рассчитана на 30.08.2021, проценты, которые не уплачены Столяровой С.В. истцу 18.09.2021, равны 5 526,27 руб. и составляют убытки истца за 1 (один) месяц).

Принимая такое решение по требованию о взыскании убытков, суд учитывает также, что истцом добровольно выбран такой способ защиты нарушенного права, как досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, при котором он потенциально мог лишиться того, на что вправе был рассчитывать при обычных условиях.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Столяровой С.В. подлежат частичному удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, подлежат взысканию понесенные им судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 976,39 руб., подтвержденные платежным поручением № 5602 от 23.08.2021 на сумму 8 845,37 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ХКФ Банк» к Столяровой Светлане Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Столяровой Светланы Викторовны в пользу ООО «ХКФ Банк» досрочно задолженность по кредитному договору № 2323740404 от 18.11.2019 по состоянию на 30.08.2021 года в сумме 377 639,19 руб., из которых: основной долг - 347 809,02 руб., проценты за пользование кредитом - 22 756,84 руб., убытки - 5 526,27 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 547,06 руб..

В остальной части исковые требования ООО «ХКФ Банк» оставить без удовлетворения.

Взыскать со Столяровой Светланы Викторовны в пользу ООО «ХКФ Банк» в возмещение судебных расходов на оплату государственной пошлины 6 976,39 руб..

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме

Решение в окончательной форме принято 26.01.2022 года.

СУДЬЯ