Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1368/2011 ~ Материалы дела от 20.04.2011

                                                                                          Дело № 2- 1368/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2011 года                                                                                    г. Пятигорск

        Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи                                                         Говоровой Н.Г.

при секретаре                                   Ключниковой О.В.

с участием

представителя истца                                                                      Овчарова И.М.

ответчиков                                          Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по иску Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного банка «Ставрополье» (открытое акционерное общество) в лице Пятигорского филиала - ФАИК ПСБ к Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л:

     Акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный Банка «Ставрополье» (ОАО) в лице Пятигорского филиала обратился с иском к Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору №-К от ДД.ММ.ГГГГ, договорам поручительства в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, судебных расходов в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, обращении взыскания на заложенное имущество.

        В судебном заседании, представитель истца, действующий на основании доверенности Овчаров И.М., требования поддержал и в обоснование иска, пояснил, что по кредитному договору №-К от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Карапетян В.З. в Пятигорском отделении Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного Банка «Ставрополье» заемщик Карапетян В.З. получила денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды на срок по 01.02.2013 года под 18,5 % годовых. Денежные средства выданы заёмщику единовременно путем наличных средств из кассы кредитора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением и расходным кассовым ордером №. Согласно п. 2.1, 3.6, 4.1 кредитного договора заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 1-го числа месяца, следующего за платежным, путем внесения денежных средств на ссудный счет, открытый на имя заемщика в соответствии с п. 3.1 договора, и/или наличных денежных средств в кассу кредитора, согласно приложения № 3 к договору. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства с физическими лицами № № Карапетян К.В. и № № с Геворгян А.З., а так же был заключен с Карапетян К.В. договор залога № № автомобиля FORDFIESTA, 2007 года выпуска, паспорт транспортного средства 77ТО 579812 VIN WFOHXXGAJH7Y15377, № двигателя FYJA 7Y15377, цвет кузова белый, залоговой стоимостью <данные изъяты>. По условиям договора займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора. Договорные обязательства заёмщиком и его поручителями неоднократно нарушались, а с2009 года ответчики не производят платежи по договору. Должники неоднократно письменно и устно уведомлялись о необходимости погасить задолженность по кредиту и процентам. В соответствии с п. 10.1, 10.2 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору проценты на просроченную задолженность по кредиту по ставке п. 2.2 договора и неустойку на просроченную задолженность по кредиту, а так же неустойку в размере 0,2 % по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного кредитным договором. По состоянию на 14.04.2011 года согласно расчета задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе текущая задолженность - <данные изъяты>., просроченная задолженность - <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, неустойка по основному долгу <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам <данные изъяты>, просроченные проценты по просроченной задолженности <данные изъяты>. В связи с существенными нарушениями условий кредитного договора, на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ в адрес заемщика и поручителей направлены требования о погашении кредита, процентов, уплаты штрафных санкций по договору в добровольном порядке. В установленный срок ответа от заёмщика не поступило, и не осуществлены действия по исполнению обязательств. Начисление пени на просроченные проценты осуществлялось на непогашенную сумму кредита исходя из 0.2 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам и другим платежам. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме о досрочном взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, и обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества автомобиля FORDFIESTA - в размере залоговой стоимости <данные изъяты> рублей.

         Ответчики Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З. исковые требования признали частично, и в обоснование своих доводов пояснили, что в соответствии с заключенным с банком кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ Карапетян В.З. получила денежные средства в размере <данные изъяты> на цели личного потребления с целью занятия коммерческой деятельностью. Срок договора был определен по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 18,5 % годовых. С марта 2009 года Карапетян В.З. не производит полную оплату кредита в виду отсутствия денежных средств и сложной финансовой ситуации, поскольку заниматься предпринимательской деятельностью не могла, в связи с уходом за новорождённым ребёнком, а поручители Карапетян К.В., муж заемщицы и брат Геворгян А.З. не имеют денежных средств, достаточных для выполнения обязательств по договору. Поясняют, что Карапетян В.З. неоднократно обращалась к истцу с просьбой отсрочить, исправить либо приостановить график платежей по кредитному договору в связи со сложившимися обстоятельствами, однако письменного заявления банк от неё не принял, поэтому считает, что после уведомления банка в ноябре 2009 года о прекращении договорных обязательств, заемщица освобождается от уплаты процентов по договору, а так же пени. Просят исковые требования удовлетворить с учетом того, что ответчицей произведено уплата основного долга в размере <данные изъяты>, процентов по договору в размере <данные изъяты>. Признают исковые требования в части взыскания пени по задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, пени по просроченным процентам в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований просят отказать.

     В судебном заседании специалист Воронкова А.Ф. пояснила, что принята на работу в банк ведущим экономистом по кредитованию, и в силу своих обязанностей, ею осуществлен расчет задолженности заемщика по кредитному договору. При расчете принималось во внимание, что начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось согласно п.2.2 кредитного договора ежемесячно от фактического остатка задолженности по кредиту за фактическое количество календарных дней месяца начиная с даты образования ссудной задолженности по основному долгу. Начисление пени на просроченный кредит осуществляется согласно п.10.1 кредитного договора по ставке 18,5 % годовых. Начисление пени на просроченные проценты осуществляется согласно п.10.2 кредитного договора по ставке 0,2 % за каждый день просрочки или 73,2 % годовых и складывается из двух сумм начисляемых на просроченные % по просроченной задолженности и по текущей задолженности. Начисление процентов по просроченной задолженности осуществляется согласно п.10.1 кредитного договора по ставке с непогашенной части 18% годовых.

      Выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, пояснения специалиста, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

     В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    Ответчик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

      К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 43 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме.        

     Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным инвестиционно-коммерческим промышленно-строительным Банком «Ставрополье» (ОАО) в лице Пятигорского филиала и Карапетян В.З. заключен в надлежащей письменной форме кредитный договор № №, по условиям которого, истец Банк передал, а заемщица Карапетян В.З., получила денежные средства в размере <данные изъяты>, и обязалась выплатить указанную сумму кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а так же проценты по договору кредита в размере 18, 5 % годовых, что подтверждается кредитным договором № №,     расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, и данные обстоятельства не оспариваются ответчиками.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий.

    Суд установил, что условия кредитного договора заемщиком Карапетян В.З. не выполняются, ею несвоевременно и не в полном объеме производились платежи в счет исполнения договорных обязательств начиная с 2008 года, а с ноября 2009 года заемщик не производит оплату по договору кредита. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами: графиком платежей по потребительскому кредиту, расчетом задолженности.

     В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

     В силуп.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.        

       По условиям п.8.1 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов вследствие нарушений условий договора.

С учетом того обстоятельства, что доводы истца о нарушении заемщиком сроков исполнения обязательства и сроков, установленных для возврата очередной части займа, подтверждены доказательствами, следовательно, исковые требования о взыскании суммы основного долга <данные изъяты> ( текущей задолженности в размере <данные изъяты> и просроченной задолженности в размере <данные изъяты>) и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.         

      Согласно ст. 330 ГК РФ, устанавливающей ответственность должника за просрочку исполнения обязательства в виде уплаты неустойки (штрафа) и в соответствии с условиям договора п. 10.1, 10.2 при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает кредитору проценты, начисленные на просроченную задолженность по кредиту по ставке 18,5 %, и пени, начисленные на просроченную задолженность по кредиту по ставке 18, 5%. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства, заемщик уплачивает пени в размере 0,2 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам и другим платежам.

       Согласно расчета истца, не опровергнутого ответчиком, задолженность заемщика составляет : по уплате пени по основному долгу <данные изъяты>, пеня по просроченным процентам <данные изъяты>, просроченные проценты по просроченной задолженности <данные изъяты>.

      В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки в случае явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

     С учетом того обстоятельства, что истцом заявлены в суд исковые требования спустя 15 месяцев со дня прекращения заемщиком оплаты по кредитному, что судом расценивается как доказательство явной несоразмерности размер неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки - процентов по просроченной задолженности      до 10000 рублей. Следовательно, исковые требования в остальной части исковых требований о взыскании неустойки - процентов по просроченной задолженности       подлежат отклонению.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в г.Пятигорске Акционерным инвестиционно-коммерческим промышленно-строительным Банком «Ставрополье» в лице Пятигорского филиала и Карапетян К.В., Геворгян А.З. заключены договоры поручительства по обеспечению поручителями надлежащего исполнения заемщиком обязательств по исполнению кредитного договора.

    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при не исполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрено субсидиарная ответственность поручителя.

    В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга.

     С учетом приведенных обстоятельств, суд, читает исковые требования Акционерного инвестиционно- коммерческого промышленно-строительного Банка «Ставрополье» к Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

       Поскольку в силу положений ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, суд считает, что ответчиками не опровергнуты те обстоятельства, на которых истец основывает исковые требования, и не представлены доказательства в подтверждение своих возражений на иск.

         В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству / залогодержатель/ имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество / залогодателя /, за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

       Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным инвестиционно-коммерческим промышленно-строительным Банком «Ставрополье» в лице Пятигорского филиала и Карапетян К.В. заключен договор о залоге имущества: №№, предметом которого является транспортное средство автомобиль FORDFIESTA, 2007 года выпуска, паспорт транспортного средства № VIN WFOHXXGAJH7Y15377, № двигателя FYJA 7Y15377, цвет кузова белый, залоговой стоимостью <данные изъяты>, которая определена по соглашению сторон в п. 1.4 договора.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или не надлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

       В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.2.1 договора залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Карапетян К.В. предусмотрено право кредитора (залогодержателя) обратить взыскание на заложенное имущество в случае не возврата заемщиком суммы долга или процентов в соответствии с условиями кредитного договора. Возникновение права определяется моментом невыполнения залогодателем и/или заемщиком каких -либо обязанностей по кредитному договору и/или договору залога.

     В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена устанавливается по решению суда.

     Согласно п. 1.4. договора залога имущества от ДД.ММ.ГГГГ соглашением сторон стоимость заложенного имущества, устанавливается в <данные изъяты>.

       В суде стороны не заявили и не представили доказательств об изменении залоговой стоимости заложенного имущества, определенной в соответствии с пунктом 1.4. договора о залоге имущества от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

    С учетом приведенного, суд считает подлежащими удовлетворению требования      истца об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении начальной продажной цены заложенного имущества автомобиля FORDFIESTA 2007 года выпуска в размере <данные изъяты>.      

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в том числе возврат государственной пошлины, в связи с чем в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

       ИскАкционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного Банка «Ставрополье» (открытое акционерное общество) в лице Пятигорского филиала к Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З. удовлетворить частично.

    Взыскать в пользу Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного Банка «Ставрополье» (открытое акционерное общество) в лице Пятигорского филиала с Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З. солидарно задолженность по кредитному договору: сумму невозвращенного кредита в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, пени по основному долгу <данные изъяты>, пени по просроченным процентам <данные изъяты>, просроченные проценты по просроченной задолженности в размере <данные изъяты>,

расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного инвестиционно-коммерческого промышленно-строительного Банка «Ставрополье» (открытое акционерное общество) в лице Пятигорского филиала к Карапетян В.З., Карапетян К.В., Геворгян А.З. отказать

     Обратить взыскание на имущество принадлежащее на праве собственности Карапетян К.В. автомобиль FORDFIESTA, 2007 года выпуска, паспорт транспортного средства № VIN WFOHXXGAJH7Y15377, № двигателя FYJA 7Y15377, кузов белый, мощностью двигателя 100.64 л.с., бензиновый, свидетельство о регистрации ТС РУ 220466, рег. знак М 300 АА 26 путем продажи с торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты>.

     .

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение 10 дней через Пятигорский городской суд.

Судья                   Н.Г. Говорова