Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-308/2012 (2-6424/2011;) ~ М-5381/2011 от 13.07.2011

Дело № 2-308/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                  29 октября 2012 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бубаковой С.Н.,

при секретаре Фабер А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кузнецовой Т.Е. о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском (с учетом уточненных требований) к Кузнецовой Т.Е. об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>. Кредит в указанной сумме был зачислен на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Квартира была оценена в размере <данные изъяты>, что подтверждается отчетом ООО «<данные изъяты>» №-И. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как заемщиком-залогодателем и выданной Управлением Росреестра по КК, первоначальному залогодержателю – КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ

Законным владельцем закладной и кредитором на данный момент является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ периодически допускал просрочки по возврату суммы кредита и процентов за пользование им. Ответчику было сделано несколько звонков, с целью уведомления о необходимости погасить допущенную просроченную задолженность, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика были направлены требования о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени ответчик не выполнил требования истца.

Просит суд взыскать с Ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом -<данные изъяты>, а также начисленные пени в размере - <данные изъяты>, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12, 1 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на Квартиру, принадлежащую Ответчику, расположенную по адресу: <адрес>. Определить способ реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества исходя из оценки, указанной в Закладной, в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Паршев Р.А., действующий на основании доверенности № 2/267 от 12.04.2012 года, требования с учетом уточнений от 22.06.2012 года поддержал, просил суд установить начальную продажную стоимость квартиры (объекта ипотеки) в размере 80% от её оценки, указанной в отчете оценщика при проведении экспертизы, не возражала против вынесения заочного решения.

Ответчик Кузнецова Т.Е. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась судом своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, надлежаще извещенного о дне, времени и месте рассмотрения дела, с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон которого не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ФЗ «Об ипотеке»), если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу ст. 13 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ФЗ «Об ипотеке») права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 330, ст.331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п.1 ст. 334 ГК РФ). Залог возникает в силу договора (п.3 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Судом установлено, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между КБ «СТРОМКОМБАНК» (ООО) и Кузнецовой Т.Е. ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под 12,10% годовых для приобретения квартиры находящейся по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты>. Кредит в указанной сумме был зачислен на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика, согласно п. 1.4.1 договора, является ипотека квартиры в силу закона. В соответствии с п.п. 3.3.9., 3.3.10 и 3.3.11 кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий Процентный период, кроме первого и последнего, Заемщик производит в срок, предусматривающий поступление денежных средств на счет Кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, средства должны поступить на счет Кредитора не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем, первый платеж включает только начисленные проценты за Первый Процентный период, последующие <данные изъяты> платежей осуществляются в виде единого аннуитетного платежа в сумме <данные изъяты>. Согласно п.п. 5.2 и 5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита, нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В силу п. 4.4.1. договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользования кредитом и суммы пеней, в том числе и в случае просрочки заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором.

Согласно закладной, право собственности Кузнецовой Т.Е. на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ №, закладная выдана первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету №-И об оценке ООО «<данные изъяты>», рыночная стоимость квартиры <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Кузнецовой Т.Е. направлялись уведомления с требованием полного досрочного исполнения обеспеченных ипотекой денежных обязательств, а именно: уплаты основного долга в размере <данные изъяты> в том числе планового и просроченного, уплаты процентов из расчета 12,10% годовых от суммы остатка основного долга до даты фактической уплаты основного долга, пени из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга.

Определением от 22.06.2012 года судом удовлетворено ходатайство представителя ответчика, с целью определения рыночной стоимости имущества назначена экспертиза.

Согласно заключению эксперта №, выполненному ООО «<данные изъяты>» среднерыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на дату проведения экспертизы 30.08.2012г. составила (округленно) <данные изъяты>

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности Кузнецовой Т.Е. по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: остаток неисполненного обязательства по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>, сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование займом – <данные изъяты>, начисленные пени - <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу, что с ответчика Кузнецовой Т.Е. подлежит взысканию порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: остаток неисполненного обязательства по кредиту (основному долгу) – <данные изъяты>, сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование займом – <данные изъяты>, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком Кузнецовой Т.Е. обязательств по кредитному договору, заключенному ответчиком с ООО КБ «СТРОМКОМБАНК».

Что же касается требований истца о взыскании с ответчиков пени в размере <данные изъяты>, то суд не усматривает оснований для их удовлетворения в полном размере и в соответствии со ст. 333 ГК РФ полагает необходимым уменьшить размер пени до <данные изъяты>.

Поскольку, как установлено судом, предметом залога является трехкомнатная квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, допущенное ответчиком нарушение условий договора не может быть признано судом крайне незначительным, несоответствие размера требований залогодержателя стоимости заложенной квартиры судом не установлено, суд считает возможным удовлетворить требование истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру по указанному адресу, определив первоначальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты>, поскольку обязательство по кредитному договору не было исполнено ответчиком и обеспечено согласно условий заключенного сторонами кредитного договора ипотекой в силу закона квартиры, в соответствии с ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу закона нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга дает заимодавцу право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату оставшейся части долга до установленного договором срока с уплатой процентов.

Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ досрочное взыскание суммы займа не предусмотрено гл. 26 ГК РФ в качестве основания для прекращения обязательств.

При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению и требования истца в части определения процентов, подлежащих выплате – 12,10 % годовых за пользование кредитом на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения обязательств или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше), поскольку согласно условий договора стороны определили такой процент за пользование кредитом, исходя из расчета годовой процентной ставки, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца об определении подлежащей выплате пени за нарушение сроков возврата кредита займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения в законную силу, поскольку данное требование не основано на законе.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Кузнецовой Т.Е. подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в сумме <данные изъяты>

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Кузнецовой Т.Е. о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецовой Т.Е. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумму основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, сумму начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени - <данные изъяты>, возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

Определить подлежащими выплате Кузнецовой Т.Е. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», проценты за пользование кредитом в размере 12,10 % годовых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты полного погашения обязательств или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше).

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру принадлежащую Кузнецовой Т.Е., расположенную по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры <адрес> при его реализации на публичных торгах в размере <данные изъяты>

В удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения с указанием на обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                         С.Н. Бубакова