Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5124/2015 ~ М-5793/2015 от 02.11.2015

Дело № 2-5124/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2015 года                          город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Смирновой Ю.В.,

при секретаре Довгань А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарасовой Н.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Центральное Страховое Общество» о взыскании страховой суммы,    неустойки, штрафа, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

Тарасова Н.И. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Центральное Страховое Общество» (далее по тексту ООО «ЦСО») о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, судебных расходов, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ответчиком был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по программе «Экспресс». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Она является наследником после смерти мужа. Истица обралась в филиал ООО «ЦСО» в г.Ульяновске после смерти мужа с вопросом о получении страховой выплаты, однако выдав ей бланк заявления и после его заполнения, ответчик отказался его принимать, указав на отсутствие у неё прав на получение данной выплаты. ДД.ММ.ГГГГ она направила почтой заявление на выплату и приложенные к нему документы, согласно Правил страхования. Нотариус ФИО5 направляла запрос о предоставлении ответчиком сведений о наличии страховой суммы на имя ФИО4 для приобщения к наследственному делу. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ей в получении выплаты было отказано, в виду отсутствия правовых оснований. Нотариусу был дан ответ, что выплата произведена быть не может, так как истице необходимо представить дополнительные медицинские документы. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия, на которую ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ об отказе в выплате. Поскольку срок выплаты страхового возмещения истек ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в её пользу подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 779 руб. 17 коп. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб.

Просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 200 000 руб. неустойку в размере 11 779 руб. 17 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

Истец Тарасова Н.И. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. Дополнила, что ДД.ММ.ГГГГ её муж ФИО6 обратился в стационар <данные изъяты> <данные изъяты>. Врач ему рекомендовал пройти МРТ головного мозга. Пройдя в медицинском центре «<данные изъяты>» на следующий день МРТ, после получения результатов, врач <данные изъяты> рекомендовал ему обратиться в <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ муж находился на стационарном лечении в <данные изъяты>, где ему была проведена операция и выставлен диагноз. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 находился в <данные изъяты> с диагнозом <данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он проходил <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ его выписали домой, а ДД.ММ.ГГГГ он умер. Впервые в ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена инвалидность, ранее на диспансерном учете он не состоял.

Представитель истца Тарасовой Н.И. – Яшнова Е.В., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, считет их законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «ЦСО» Гринин В.А., действующий по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что ФИО4 был застрахован только от несчастных случаев, страхование от болезней данный вид страхования не покрывает. Учитывая, что договор страхования с ФИО4 был заключен на старом бланке, при отказе в выплате страхового возмещения ответчик ссылался на Правила страхования, включая и риск страхования от болезней, поскольку в любом случае, произошедшее событие не является страховым случаем. На момент обращения к страховщику ФИО4 знал о том, что он тяжело болен. Факт болезни подтверждается выписным эпикризом, в котором говорится, что ФИО4 болеет с ДД.ММ.ГГГГ и на диспансерном учете в <данные изъяты> по поводу настоящего заболевания больной состоит с ДД.ММ.ГГГГ. Просил в иске отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, свидетелей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

При этом договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст.940 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 заключил договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отношении автомобиля <данные изъяты>. В этот же день между ФИО4 и ООО «ЦСО» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «Экспресс». Страховая сумма составила 200 000 руб., период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 2 000 руб. была оплачена ФИО4 в день заключения договора.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено в судебном заседании договор страхования между ФИО4 и ОО «ЦСО» заключен по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО4 был застрахован только по рискам вследствие несчастного случая суд считает несостоятельными.

В силу ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание должно уделяться понятности и четкости применяемых в договорах условий, двоякое толкование которых не допустимо. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя.

Из буквального толкования условий договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что объектом страхования являются: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровья Застрахованного лица, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. При страховом риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая и болезни выплачивается страховая выплата в размере 100% от страховой суммы.

Согласно п. 6.5 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, если договор страхования заключается с физическим лицом, то в договоре страхования (страховом полисе) в том числе указывается: объекты страхования и страховые риски.

Как следует из материалов дела, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является <данные изъяты>.

Согласно п. 4.2 Правил страхования к страховым событиям (случая), по которым страховщик обеспечивает страховую защиту, относятся несчастные случаи, произошедшие на производстве или в быту, или болезнь, повлекшие за собой смерть застрахованного по любой причине. События признаются страховым случаем, если болезнь, следствием которой они явились впервые диагностирована в период действия договора страхования.

Из медицинской карты амбулаторного больного <данные изъяты> (по месту жительства ФИО4) следует, что первое обращение ФИО4 к терапевту было ДД.ММ.ГГГГ с жалобой на боли <данные изъяты>). Был выставлен диагноз: остеохондроз шейного отдела позвоночника, болевой <данные изъяты>. Из листа записи уточненных диагнозов следует, что ДД.ММ.ГГГГ имеется запись о впервые выявленном диагнозе: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ рекомендовано диспансерное наблюдение.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО9 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ к нему за консультацией по поводу <данные изъяты> обратился ФИО4, после прохождения им МРТ ДД.ММ.ГГГГ, он рекомендовал ему обратился в <данные изъяты> по поводу <данные изъяты>. Каких-либо медицинских документов, актов обследования у ФИО15 ДД.ММ.ГГГГ не имелось, о диагнозе ему также не было известно.

Как следует из выписного эпикриза <данные изъяты>, ФИО4 находился на стационарном лечении в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>. На МРТ головного мозга от ДД.ММ.ГГГГ обнаружена <данные изъяты>. Обращался в <данные изъяты>, рекомендовано оперативное лечение в <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ проведена операция: <данные изъяты>. Гистологическое исследование № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. Рекомендовано продолжить лечение в <данные изъяты> и у <данные изъяты> по месту жительства. Больничный лист открыт с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вызов врача на дом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного №, ФИО4 находился на стационарном лечении в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный клинический диагноз: <данные изъяты>. Рекомендовано наблюдение <данные изъяты> по месту жительства. Больничный лист с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,открыт.

Из выписного эпикриза <данные изъяты> (выписка из медицинской карты стационарного больного №) следует, что ФИО4 находился на стационарном лечении в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с клиническим диагнозом: <данные изъяты>. Анамнез: Болеет с <данные изъяты>, когда впервые был выставлен диагноз: <данные изъяты>. Больному в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ выполнена <данные изъяты>. Затем больному предложена послеоперационная ДЛТ. Гистологический анализ биоптата от ДД.ММ.ГГГГ № – <данные изъяты>. Госпитализирован для <данные изъяты>. Проведено <данные изъяты> по послеоперационной программе обычным функционированием. Выписан на амбулаторный этап лечения под наблюдение <данные изъяты> и врача <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ впервые ФИО4 установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО10 пояснил, что ФИО4 проступил в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ с предварительным диагнозом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция. ДД.ММ.ГГГГ были получены результаты гистологии, <данные изъяты>. После получения результатов гистологии и прохождения МРТ выставляется диагноз больному.

Допрошенный в судебном заседании свидетель ФИО11 пояснил, что больной ФИО4 поступил в <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ, до этого он проходил лечение в <данные изъяты>, там ему была сделана операция – проведена <данные изъяты>, после получения результатов гистологии в ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз.

Оценив в совокупности представленные доказательства по делу, показания свидетелей, медицинские документы, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> не была диагностирована у ФИО4 Впервые данное заболевание было диагностировано только ДД.ММ.ГГГГ, когда пришло гистологическое исследование, то есть после заключения договора страхования.

Согласно ст. ст. 1111, 1112 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из дела следует, что после смерти ФИО4 наследниками последнего является супруга Тарасова Н.И., сын ФИО12 отказался от причитающейся ему доли на наследство в пользу истицы.

Таким образом, выгодоприобретателем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО "ЦСО" и ФИО4 является супруга, то есть Тарасова Н.И.

Следовательно, смерть ФИО4 вследствие болезни является страховым случаем и ответчик обязан выплатить истцу страховое возмещение в размере 200 000 руб.

Поскольку только в судебном заседании установлен страховой случай, то требования истца о взыскании неустойки в размере 11 779 руб. 17 коп., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы удовлетворению не подлежат.

Ссылку представителя ответчика о том, что ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ состоял на диспансерном учете в <данные изъяты> с заболеванием глиобластома головного мозга суд считает несостоятельной. Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ при поступлении в <данные изъяты> ФИО4 был поставлен диагноз при поступлении: <данные изъяты> ФИО13 взят на учет ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате услуг представителя подлежат возмещению ответчиком в разумных пределах, исходя из времени, затраченного представителем на оказание истцу юридической помощи при подготовке к судебному разбирательству, в судебных заседаниях, в сумме 9 000 руб., а в остальной части следует отказать.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований

В силу вышеприведенного положения гражданского процессуального законодательства с ответчика в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5200 руб. 00 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Тарасовой Н.И. к обществу    с ограниченной ответственностью «Центральное Страховое Общество» о взыскании страховой    суммы,    неустойки, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с общества    с ограниченной ответственностью «Центральное Страховое Общество» в пользу Тарасовой Н.И. страховое возмещение в размере 200 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 9000 руб.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать с общества с    ограниченной ответственностью «Центральное Страховое Общество» в доход бюджета муниципального образования «город Ульяновск» государственную пошлину в размере 5200 руб. 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                      Ю.В.Смирнова