Решение по делу № 2-603/2018 ~ М-340/2018 от 27.02.2018

Дело №2-603/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего                Ортнер В. Ю.

при секретаре                    Лимарь Е. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

14 мая 2018 года

гражданское дело по иску Бычкова А. В. к ПАО «Банк ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Бычков А. В. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что 13.12.2017 года между ним и ПАО «Банк ВТБ24» был заключен кредитный договор <...> во исполнение которого ПАО «Банк ВТБ24» предоставило Бычкову А. В. кредит в размере 386 076 рублей на срок до 13.12.2022 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, а Бычков А. В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. На основании письменного заявления от 13.12.2017 года он был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», заключенного между ПАО «Банк ВТБ24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик). За участие в Программе страхования с Бычкова А. В. была удержана плата за весь срок страхования в размере 81 076 рублей, включающая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 215,20 рублей и возмещение затрат банка на оплату страховой премии в размере 64 860,80 рублей.

18.12.2017 года Бычков А. В. направил в адрес ПАО «Банк ВТБ24» заявление об отказе от участия в Программе страхования и о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет платы за страхование, которая была получена Банком 26.12.2017 года, и оставлена без удовлетворения.

Считая, что действия ПАО «Банк ВТБ24» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» противоречат Указаниям Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Бычков А. В., с учетом уточненного искового заявления от 22.03.2018 года, просит суд признать прекращенным свое участие в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», взыскать с ПАО «Банк ВТБ24» денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование, в размере 81 076 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствии.

В судебном заседании представитель истца – Маспак Л. Е., действующая на основании доверенности от 20.02.2018 года, поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, настаивала на удовлетворении требований в полном объёме.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ24» в суд не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представил суду возражения, где просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме. Указывает на тот факт, что при заключении кредитного договора между Бычковым А. В. и ПАО «Банк ВТБ24» было достигнуто соглашение по всем условиям кредитного договора, возражений от истца не поступало. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, согласованы между истцом и страховщиком. Плата за подключение к программе страхования включает в себя: комиссию, уплачиваемую заемщиком Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования; и возмещение затрат Банка по оплате страховой премии. Страховая премия в размере 64 860,80 руб. была оплачена Банком в полном объеме и поступила в доход страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для взыскания уплаченной страховой суммы с Банка. Кроме того, указывает, что правовых оснований для взыскания с Банка комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 215,20 руб. также не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 13 декабря 2017 года между Бычковым А. В. и «Банк ВТБ24» (ПАО) был заключен кредитный договор <...>, во исполнение которого ПАО «Банк ВТБ24» предоставило Бычкову А. В. кредит в размере 386 076 рублей на срок до 13.12.2022 года с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, а Бычков А. В. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором (л.д.7 - 10).

В день заключения кредитного договора 13 декабря 2017 года Бычков А. В. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ24» (л.д.11).

Как следует из заявления от 13 декабря 2017 года Бычков А. В. присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита, уведомлен о том, что плата за участие в программе страхования в сумме 81 076 руб. состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 16 215,20 руб., и возмещения затрат банка на оплату страховой премии в размере 64 860,80 руб.

Заявлением от 13 декабря 2017 года в п. 2 также оговорено, что Бычков А. В. вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, при этом уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается. Бычков А. В. также уведомлен о том, что страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. Заявлением также определены срок страхования с 14 декабря 2017 года по 13 декабря 2022 года и страховая сумма в размере 386 076 руб., которые при частичном либо полном погашении кредита не изменяются (л.д. 11).

По условиям договора коллективного страхования <...> от 01.02.2017 года, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем - банком, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Согласно п. 2.2 названного договора застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику. Приобретение застрахованным услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Согласно п. 5.2 срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включении и Бордеро. Порядок, размеры и сроки оплаты банком страховых премий согласованы в п. 4.1 - 4.4, 7.1 - 7.5 договора.

18 декабря 2017 года Бычков А. В. направил претензию в адрес ответчика – ПАО ВТБ24 с отказом от участия в программе коллективного страхования и просил вернуть плату за страхование в сумме 81 076 рублей. Претензия получена банком 26.12.2017 года (л.д. 12 -14).

Из ответа ПАО «Банк ВТБ24» от 29.01.2018 года следует, что с вопросом касательно возможности досрочного расторжения договора страхования, возврата или перерасчета суммы страховой премии рекомендовано обратиться непосредственно в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.15).

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 16.01.2018 года, основания для удовлетворения требований Бычкова А. В. в части возврата страховой премии по договору страхования у страховой компании отсутствуют. При этом отмечено, что в соответствии с абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Кроме того, указывает, что для отключения от Программы страхования Бычкову А. В. необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д.16).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Бычкова А. В. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец Бычков А. В. был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с Бычковым А. В. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде вознаграждения банка согласован сторонами в заявлении в размере 16 215,20 руб. Кроме того, своим заявлением Бычков А. В., как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 64 860,80 руб.

Между тем, заявлением от 13 декабря 2017 года предусмотрен отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе Бычкова А. В. от услуги страхования, что противоречит требованиям ст. ст. 16, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", что является основанием для признания такого условия недействительным в отношении заинтересованного лица, заявившего о нарушении своего права.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения Бычкова А. В. к Программе страхования и последующего отказа Бычкова А. В. от договора добровольного страхования, который имел место 18.12.2017 года, поэтому подлежало применению страховщиком.

Вопреки доводам банка, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК «ВТБ Страхование», и для ПАО «Банк ВТБ». Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку Бычков А. В. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, требование о взыскании с ПАО «Банк ВТБ24» суммы страховой премии подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 5.3 Договора коллективного страхования <...> от 01.02.2017 года, договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включении и Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Как следует из материалов дела, с 14 декабря 2017 года Бычков А. В. стал участником программы коллективного страхования, поскольку его заявлением об участии в программе страхования установлен срок страхования с 14 декабря 2017 года по 13 декабря 2022 года, с чем он добровольно согласился, подписав заявление. Возможность начала срока страхования в отношении Бычкова А. В. вне программы страхования указанным заявлением от 13 декабря 2017 года не предусмотрена.

При этом из представленного суду ответа ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что страховая премия в размере 64 860,80 рублей по программе страхования «Финансовый резерв. Программа Профи» по кредитному договору от 13.12.2017 года <...> поступила на расчетный счет страховщика 26.01.2018 года (л.д.64). Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банком обязанность по подключению к программе коллективного страхования была выполнена только 26.01.2018 года. Следовательно, договор страхования в отношении Бычкова А. В. вступил в силу и начал свое действие уже после выраженного истцом в своем заявлении отказа от страхования и возврате страховой премии. Соответственно, воспользоваться услугой страхования за период с момента подписания заявления от 13.12.2017 года и до подачи претензии – 18.12.2017 года Бычков А. В. не успел.

Следовательно, взысканию с ПАО «Банк ВТБ24» в пользу Бычкова А. В. подлежит сумма страховой премии в полном размере 64 860,80 рублей.

При этом суд полагает необходимым отметить, что оснований для квалификации взаимоотношений гражданина, банка и страховой компании, как в рамках договора поручения, так и в рамках деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера судом не установлено, поскольку в силу прямого указания в ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера; кроме того банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке, возникли не только у потребителя, но и непосредственно у банка как страхователя и выгодоприобретателя.

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных со ссылкой на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У исковых требований Бычкова А. В. к страховой компании.

Довод ответчика – ПАО «Банк ВТБ24» о том, что банк является ненадлежащим ответчиком судом также не принимается как на основании вышеизложенного, так и на основании пункта 5.7 Договора коллективного страхования <...> от 01.02.2017 года, согласно которому, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу Бычкова А. В. компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 руб.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 32 930,40 рублей.

Суд полагает, что правовых оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ24» комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 16215,20 руб. не имеется, поскольку действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Частью 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Услуга по подключению Бычкова А. В. к программе страхования была оказана Банком своевременно и надлежащим образом, истец являлся застрахованным лицом и, в предусмотренных программой страхования случаях, имел право на получение страхового возмещения.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, 01.01.2018 года произошло объединение банков ПАО «Банк ВТБ24» и ПАО «Банк ВТБ». Объединение осуществлено путем реорганизации банка ПАО «Банк ВТБ24» в форме присоединения к банку ПАО «Банк ВТБ». С даты реорганизации, в соответствии с действующим законодательством РФ, ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ24».

Учитывая вышеизложенное, сумма страховой премии в размере 64 860,80 рублей, сумма компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, сумма штрафа в размере 32 930,40 рублей подлежат взысканию с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Н.А.Н.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 ГПК Российской Федерации и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации с ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2 445 руб.

    Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать прекращенным участие Бычкова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» (ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139) в пользу Бычкова А. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, денежные средства, уплаченные в счет платы за страхование, в размере 64 860,80 (шестьдесят четыре тысячи восемьсот шестьдесят рублей 80 копеек) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 32 930,40 (тридцать две тысячи девятьсот тридцать рублей 40 копеек) рублей.

Отказать Бычкову А. В. в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» (ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 445 (две тысячи четыреста сорок пять рублей 00 копеек) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Кемеровский областной суд.

Судья                                                                                     В. Ю. Ортнер

    Мотивированное решение изготовлено 21.05.2018 г.

    Судья                                                                                 В. Ю. Ортнер