Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-742/2017 ~ М-691/2017 от 21.08.2017

                            № 2-742/2017

              РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» сентября 2017 года                                                                                     п. Зимовники

Зимовниковский районный суд Ростовской области в составе судьи Зотовой А.Ю.,

при секретаре Шиленко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-742/2017 по исковому заявлению Волошиной Н.В. к ПАО «Росгосстрах Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, суд

            УСТАНОВИЛ:

21 августа 2017 года в Зимовниковский районный суд Ростовской области поступило исковое заявление Волошиной Н.В. к ПАО «Росгосстрах Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.

Истец просит суд: исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Росгосстрах Банк» и Волошиной Н.В. условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета) №; Обязать ПАО «Росгосстрах Банк» закрыть с даты получения иска банковский (счет) № открытый на Волошиной Н.В. в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; Обязать ПАО «Росгосстрах Банк» предоставить Волошиной Н..В. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; Взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в пользу Волошиной Н.В. компенсацию морального вреда в размере - 10 000,00 рублей; Взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в пользу Волошиной Н.В. расходы на оплату услуг юриста в размере - 7 500,00 рублей; Взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в пользу Волошиной Н.В. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается, на то, что между, Волошиной Н.В. и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержащий элементы договора банковского счета № и кредитного договора. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: Исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета) №; Закрыть банковский (счет) № открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; Предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действия в 10-ти дневный срок. Заявление вручено 01.06.2016г. однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на невозможность погашения долга при отсутствии счета и наличие задолженности по кредиту. Полагает, что наличие банковского счета № может негативно сказаться на финансовом состоянии Истца, т.к. он не давал своего согласия на размещение заемных денежных средств на счете № поэтому у ПАО «Росгосстрах Банк» имеется право осуществить начисление комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа). Проигнорировав требования истца, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действия со стороны ПАО «Росгосстрах Банк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления (л.д.4-6).

В судебное заседание истец не прибыл, о дате судебного заседания была извещена надлежащим образом, согласно представленного суда ходатайства просила дело рассмотреть в её отсутствие, согласно телефонограммы от 26 сентября 2017 года ходатайство заявленное раннее о рассмотрении дела в ее отсутствие поддерживает, в судебное заседание прибыть не может (л.д.31).

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк», в судебное заседание не прибыл, о дате судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно представленного суда ходатайства просили дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, в иске отказать с учетом представленного суду возражения на заявленные исковые требования, согласно которого - Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» считает заявленные исковые требования незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению в связи со следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Волошиной Н.В. и Публичным акционерным обществом
«Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № (далее по тексту - «Кредитный договор»), на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 80 000 (восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек сроком на 1 год до ДД.ММ.ГГГГ., с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 34,500% (тридцать четыре целых пять десятых) процентов годовых. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ПАО «Росгосстрах Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п.6 Кредитного договора в целях соблюдения условий льготного периода кредитования (далее по тексту ЛПК) Заемщик обязан до окончания срока ЛПК и 20- ти календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода, обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения полной задолженности по Договору на дату погашения. Платежный период - календарный месяц, следующий за Отчетным периодом. ДД.ММ.ГГГГ. Волошина Н.В. обратилась в Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк») с анкетой-заявлением на получение Кредитной карты (далее по тексту - «Анкета - заявление»). Согласно кредитного договора и заявления Волошина Н.В. получила банковскую карту с кредитным лимитом в размере 80 000 рублей с оплатой за пользование кредитом в размере 34,50% годовых, а также, ДД.ММ.ГГГГ. ей был открыт специальный карточный счет №. Операции с использованием Карты совершаются в рамках Платежного лимита. Внесение денежных средств на СКС производится наличным или безналичным путем в валюте СКС. Согласно п. 8 кредитного договора для исполнения обязательств по Договору Заемщик обеспечивает наличие на Специальном карточном счете Заемщика №, открытом в Банке, суммы денежных средств, достаточной для полного исполнения обязательств, следующими способами: через терминалы самообслуживания и платежные системы, указанные на официальном сайте Банка; бесплатными способами, указанными в п. 8.1. Индивидуальных условий договора. Согласно п.8.1. Договора пополнение СКС Заемщика производится следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу; внесение наличных денежных средств на Карту в любом офисе Банка, перечисление средств в безналичном порядке через систему «Интернет Банк» со счетов Заемщика, открытых в Банке. В соответствии с п. 9 кредитного договора на предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету от ДД.ММ.ГГГГ. договор о выпуске банковской карты заключается путем присоединения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт потребительского кредитования Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах-Банк» и общим условиям потребительского кредитования специальных карточных счетов. В своем исковом заявлении Истец просит суд обязать Банк расторгнуть специальный карточный счет, в виду того, что он может производить расчеты по погашению кредита по кредитной карте без наличия данного счета. Банк не согласен с данной позицией Истца, считает, что она не соответствует нормам действующего законодательства в виду следующего. Специальный карточный счет - текущий банковский счет, открываемый Банком Клиенту на основании Анкеты-Заявления и кредитного договора, предназначенный для отражения Операций, в т.ч., проведения расчетов в соответствии с Договором и законодательством Российской Федерации. Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора. Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита. В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда Банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им. При этом расторжение договора банковского счета сделает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, так как закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309,310 ГК РФ. Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Волошиной Н.В. до настоящего времени не исполнены, кредит банку в полном объеме не возвращен, то оснований для расторжения договора по требованию заемщика не имеется, положения ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям не применимы. Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Волошиной Н.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 93283 руб. 72 коп., их них: 77890 руб.80 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 14107 руб. 39 коп. - начисленные проценты; -1285 руб. 53 коп. - пени и штрафные санкции. Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Волошиной Н.В. до настоящего времени не исполнены, кредит банку в полном объеме не возвращен, то оснований для расторжения договора по требованию заемщика не имеется, положения ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям не применимы. Заявленные исковые требования в части взыскания морального вреда в сумме 10 000 рублей мотивированы истцом в их взаимосвязи с виной банка в нарушении прав потребителя. Банк считает, что основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют поскольку действия Банка по заключению кредитного договора и открытию специального карточного счета (банковского счета) не носят по отношению к заемщику личностного характера, а степень осознания заемщика последствий совершаемой им сделки, также как и мотивы ее заключения относятся к сфере индивидуального волеизъявления самого заемщика, последствия которых несет он сам. Соответственно причинно следственная связь между заключением кредитного договора и якобы понесенными нравственными и физическими страданиями Истцом так и не доказана. В чем конкретно заключаются такие страдания, Истец также не указал. Принимая во внимание, что при выдаче кредитной карты и открытии специального карточного счета действия Банка в полной мере соответствуют действующему законодательству, Банк действовал в рамках существующего гражданского законодательства и не нарушал прав Ответчика, поэтому расходы за оказание юридической помощи Ответчика не подлежат возмещению за счёт Истца (л.д.36-40).

Согласно требований ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

           Суд, изучив материалы дела, считает, сто оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Волошиной Н.В. и Публичным акционерным обществом
«Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в
размере 80 000 (восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек сроком на 1 год до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 34,500% (тридцать четыре целых пять десятых) процентов годовых. (л.д.9-11).

Выдача кредита подтверждается выпиской с текущего счета Заемщика № в ПАО «Росгосстрах Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.41-46).

В соответствии с п. 6 Кредитного договора в целях соблюдения условий льготного периода кредитования (далее по тексту ЛПК) Заемщик обязан до окончания срока ЛПК и 20- ти календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода, обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения полной задолженности по Договору на дату погашения.

ДД.ММ.ГГГГ Волошина Н.В. обратилась в Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк») с анкетой-заявлением на получение Кредитной карты (л.д.94-95).

Согласно кредитного договора и заявления Волошина Н.В. получила банковскую карту с кредитным лимитом в размере 80 000 рублей с оплатой за пользование кредитом в размере 34,50% годовых, а также, ДД.ММ.ГГГГ. ей был открыт специальный карточный счет №.

Операции с использованием Карты совершаются в рамках Платежного лимита. Внесение денежных средств на СКС производится наличным или безналичным путем в валюте СКС.

Согласно п. 8 кредитного договора для исполнения обязательств по Договору Заемщик обеспечивает наличие на Специальном карточном счете Заемщика №, открытом в Банке, суммы денежных средств, достаточной для полного исполнения обязательств, следующими способами: через терминалы самообслуживания и платежные системы, указанные на официальном сайте Банка; бесплатными способами, указанными в п.8.1. Индивидуальных условий договора.

Согласно п.8.1. Договора пополнение СКС Заемщика производится следующими способами: внесение наличных денежных средств через кассу; внесение наличных денежных средств на Карту в любом офисе Банка, перечисление средств в безналичном порядке через систему «Интернет Банк» со счетов Заемщика, открытых в Банке.

В соответствии с п. 9 кредитного договора на предоставление кредитного лимита к специальному карточному счету от 28.09.2015г. договор о выпуске банковской карты заключается путем присоединения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт потребительского кредитования Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах-Банк» и общим условиям потребительского кредитования специальных карточных счетов.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Специальный карточный счет - текущий банковский счет, открываемый Банком Клиенту на основании Анкеты-Заявления и кредитного договора, предназначенный для отражения Операций, в т.ч., проведения расчетов в соответствии с Договором и законодательством Российской Федерации.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

Поскольку банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, то его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда Банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

При этом расторжение договора банковского счета сделает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, так как закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309,310 ГК РФ.

Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Волошиной Н.В. до настоящего времени не исполнены, кредит банку в полном объеме не возвращен, то оснований для расторжения договора по требованию заемщика не имеется, положения ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям не применимы.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Волошиной Н.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 93283 руб. 72 коп., их них: 77890 руб.80 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 14107 руб. 39 коп. - начисленные проценты; -1285 руб. 53 коп. - пени и штрафные санкции (л.д.41-46).

Согласно п. 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Таким образом, договор банковского счета не подлежит расторжению по заявлению клиента, в виду того, что предметом договора банковского счета является совершение банком операций, направленных не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций и.т.д. В рассматриваемом же случае отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который отдельно не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Волошиной Н.В. до настоящего времени не исполнены, кредит банку в полном объеме не возвращен, то оснований для расторжения договора по требованию заемщика не имеется, положения ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям не применимы.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства».

Действия Банка по заключению кредитного договора и открытию специального карточного счета (банковского счета) не носят по отношению к заемщику личностного характера, а степень осознания заемщика последствий совершаемой им сделки, также как и мотивы ее заключения относятся к сфере индивидуального волеизъявления самого заемщика, последствия которых несет он сам.

Соответственно причинно следственная связь между заключением кредитного договора и якобы понесенными нравственными и физическими страданиями Истцом так и не доказана. В чем конкретно заключаются такие страдания, истец также не указал.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» №10, суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В нарушение указанных положений. Истцом не доказан факт причинения морального вреда, равно как и размер его оценки в 10 000 рублей.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. При наличии кредитной задолженности закрытие счета клиента невозможны.

Лица, участвующие в деле должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им правами, в соответствии со ст.35 ГПК РФ.

Обращение истца с указанным иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что недопустимо в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Приходя к выводу об отказе в удовлетворении иска о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, суд руководствуется положениям ст. 160, 309, 420, 421, 434, 438, 450, 819, 846, 859 ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках банковской деятельности", Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" и исходит из того, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по Договору путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках Договора банковский счет, при этом ввиду наличия у истца задолженности по кредитному договору расторжение договора банковского счета и закрытие счета невозможны.

Поскольку со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца, а также норм действующего законодательство допущено не было, суд приходит к выводу также об отсутствии оснований для удовлетворения требований Волошиной Н.В.. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

При заключении кредитного договора стороны согласовали, что операции в рамках кредитного договора, по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя заемщика счета.

Учитывая, что кредитные отношения Волошиной Н.В.. с банком не были завершены - кредит не погашен, то счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как был открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий, доводы истца о возможности расторжения договора банковского счета по заявлению клиента сводятся к неверному толкованию норм материального права.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору положения ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

При этом суд полагает, что в случае признании расторгнутым договора банковского счета, данное обстоятельство делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Указанное выше свидетельствует о том, что не подлежат удовлетворению также и производные от основных исковых требований, требования с учетом положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку при указанных обстоятельствах, права истца как потребителя банком нарушены не были, оснований для закрытия счета не имеется, как и не имеется правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд,

           РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волошиной Н.В. к ПАО «Росгосстрах Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда, через Зимовниковский районный суд Ростовской области в течении месяца.

Председательствующий судья                        А.Ю. Зотова