Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-882/2013 ~ М-492/2013 от 05.03.2013

дело № 2-882/13

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

30 апреля 2013 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания Макове Р.Г.,

с участием представителя истца М.О.П. – Зенкова А.Н., действующего на основании доверенности от .............. серии ..............7, со сроком действия на три года;

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению М.О.П. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, о признании части условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожных частей сделки, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление М.О.П. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее – НБ «ТРАСТ»), в котором, с учетом уточнения исковых требований, истец просит признать недействительными п. 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............., взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсацию морального вреда, а также взыскать судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя.

В обосновании заявленных требований указано, что .............. между
М.О.П. и НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор ;.............., в соответствии с которым потребитель взяла кредит на неотложные нужды в сумме .............. руб. сроком на .............. месяцев, под .............. % годовых.

В соответствии с п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее по тексту – Заявление) предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, к тому же в соответствии с
п. 2.16 Заявления, за зачисление денежных средств на счет клиента предусмотрена единовременная комиссия в размере .............. руб.

Кредитный договор составлен и подготовлен в стандартной, заранее утвержденной
НБ «ТРАСТ» форме, в которой обязательным условием для его заключения являлось согласие М.О.П. на оказание дополнительной услуги по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, и единовременной комиссии за зачисление денежных средств на Счет Клиента. По своей правовой природе тип такого договора определяется не иначе, как договор присоединения в силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), так как, условия кредитного договора .............. от .............. были заранее определены ответчиком в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из Графика платежей по договору .............. от .............. оплаченная сумма банковской комиссии с .............. составляет ..............

НБ «ТРАСТ», в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»,
не сообщил истцу, в чем состоит содержание данных услуг и какими потребительскими свойствами они обладают.

Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Под комиссией за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и комиссией за расчетное обслуживание,
за которое с М.О.П. взималась плата, следует понимать несуществующие услуги, которые ей как заемщику не оказывались.

Таким образом, условия по кредитному договору .............. от .............., в части неосновательного обогащения согласно ст. 1107 ГК РФ, в виде комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента и комиссии за расчетное обслуживание являются противоречащими ст. 428, ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), ст. 5, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках), и недействительными в соответствии со ст. 167, 168, 180 ГК РФ. Согласно 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату.

.............. истец обратилась в НБ «ТРАСТ» с досудебным претензионным требованием о признании условий договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, и единовременной комиссии за зачисление денежных средств на Счет Клиента недействительными, и применения к ним последствий недействительности,
а так же о возврате уплаченных ранее денежных средств, однако ее требования, как потребителя, в досудебном порядке удовлетворены не были.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3% в силу п. 5 ст. 28 этого закона от суммы требований за каждый день просрочки. Неустойка подлежит выплате с момента подачи досудебного претензионного письма до момента подачи исковых требований, однако она не может превышать сумму основного требования.

С .............. по .............. неустойка подлежащая выплате составляет:
..............

Согласно абзацу 2 п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами ответчик обязан уплатить проценты согласно ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации (далее – ЦБ РФ), на сумму взысканной банком комиссии. С указанного времени и до 27.02.2012 г. в соответствии с требованиями истца в его пользу подлежат уплате проценты, в порядке исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска 8,25% годовых, в размере ...............

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств регулируется Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П.

В соответствии с п. 2.1.2. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона о банках размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет, к тому же согласно той же статье установлен закрытый перечень банковских операций, по которым возможно взимание комиссионного вознаграждения, согласно установленному перечню операций. В данном перечне нет банковской операции как комиссия за расчетное обслуживание, и комиссия за зачисление денежных средств на Счет Клиента. Из содержания указанных правовых актов следует, что выдача и прием денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом о банках предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Такой вид комиссии, как комиссия за расчетное обслуживание, и комиссия за зачисление денежных средств на Счет Клиента, нормами ГК РФ, Закона о банках, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации,
не предусмотрены.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг, условий в кредитный договор, а также, неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а так же ущемление собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания собственных прав. Считает, что нарушением прав потребителя истцу были причинены нравственные страдания, а учитывая их длящийся характер, а так же требования разумности и справедливости просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере
.............. руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании изложенного, истец просит:

- признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............. в виде взыскания в пользу истца суммы в размере ...............;

- признать недействительным п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ...............;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. ..............
в виде взыскания в пользу истца суммы в размере ...............;

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требований потребителя в размере ...............;

- взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере
...............;

- взыскать с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере
.............. руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя, в размере .............. руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец М.О.П. предоставила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Национальный Банк «Траст», надлежащим образом уведомленный судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в установленном законом порядке ходатайств в суд не направил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся сторон по делу, признав их явку в судебное заседание не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований.

Суд, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению в части исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствие с положениями статей 12, 38, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что .............. между М.О.П. и НБ «ТРАСТ» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор
.............., согласно которому сумма кредита составляет ..............., срок пользования кредитом .............. месяцев, процентная ставка по кредиту 15 % годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) .............. руб.

На имя потребителя был открыт текущий счет .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) .............. руб.

Согласно графику платежей по кредитному договору от .............. ..............
по продукту «Ваши деньги» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Согласно графику платежей по кредиту ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет .............. руб.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано .............. М.О.П., что подтверждается Заявлением и сторонами не оспаривается.

В Заявлении М.О.П. просит НБ «ТРАСТ» заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого просит открыть текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 Заявления, предоставить в пользование банковскую карту, для чего открыть спецкартсчет, номер которого указан в
п. 3.3 Заявления, и кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении. Согласно этому Заявлению клиент поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере суммы кредита, полученных в рамках кредитного договора с банковского счета на спецкартсчет. Также клиент поручает банку ежедневно с даты перечисления денежных средств на счет, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств со спецкартсчета на банковский счет. Просит кредитора после полного погашения задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при непредставлении кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть счет.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В силу требований ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу требований ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П и гл. 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Закона о банках открытие банковского счета является правом,
а не обязанностью граждан.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору указано,
что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заключенный сторонами спора договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую (отдельную) самостоятельную финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в соответствующей части в силу требований п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, в соответствие со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В представленных документах, подтверждающих заключение кредитных договоров смешанного типа отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ.

На основании ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами.

Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, то есть всем вышеперечисленным правовым нормам, а не только актам гражданского законодательства, что влечет безусловное правовое последствие – признание их недействительными, а поэтому требования истца - признать недействительным п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита; признать недействительным п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. руб., подлежат удовлетворению.

Согласно графику платежей по Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............., истцом было уплачено в виде комиссии за расчетное обслуживание ............... и списанные со счета .............. руб. как комиссия за зачисление денежных средств на счет истца.

На основании изложенного, указанные суммы, в силу требований ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 167 ГК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с чем исковые требования истца - применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............. в виде взыскания в пользу истца суммы в размере .............. руб.
70 коп. и применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. .............. в виде взыскания в пользу истца суммы в размере .............. руб., подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчета задолженности за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от .............. ............... предоставленного истцом, сумма задолженности составляет .............. коп. Правильность произведенного истцом расчета судом проверена, сторонами не оспаривается, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от .............. .............. в размере ...............

.............. истец обратился с письменными претензиями в адрес ответчика о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет по договору от .............. ............... Однако в установленный законом срок Банк требование истца не исполнил, в связи с чем, истцом заявлено требование о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, в обоснование чего указано, что в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). В связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка, которая согласно расчета истца составляет: ..............., следовательно, составляет .............. руб.

Суд считает, что указанные доводы истца основаны на неправильном применении норм материального права в силу следующего.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г.
№ 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в целях обеспечения единства судебной практики дал судам общей юрисдикции необходимые разъяснения по вопросам применения норм материального права законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения с участием потребителей, а также по отдельным процессуальным особенностям рассмотрения в рамках гражданского судопроизводства дел о защите прав потребителей.

Предметом отношений, регулируемых законодательством о защите прав потребителей, являются вполне определенные объекты гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), надлежащее установление которых всегда имеет первостепенное значение в целях правильного определения норм права, подлежащих применению в каждом конкретном случае.

Именно поэтому в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняется, что следует понимать под товаром, работой и услугой, которые гражданин приобретает (имеет намерение приобрести), заказывает (имеет намерение заказать), либо использует для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Относительно финансовой услуги, под которой следует понимать услугу (т.е. действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора), оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.р.)

Существо финансовой услуги, как предмета гражданско-правовых отношений с участием потребителей, сформулированное в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», не отождествляется и не свидетельствует о наличии какого-либо противоречия с определением финансовой услуги, содержащейся в
п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции», так как принятые в нем понятия используются исключительно для сферы применения данного Федерального закона.

Статьями 29 и 30, 31 Закона о защите прав потребителей регламентированы права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) и сроки устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) и отдельных требований потребителя. То есть указанные нормы применяются к правоотношениям по оказанию услуг и выполнению работ в случае обнаружения в этих услугах недостатков. При этом за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) и отдельных требований потребителя, предусмотренных статьей 30, 31 Закона Российской Федерации
«О защите прав потребителей», исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Удовлетворяя требования истца о признании недействительными пунктов кредитных договоров от .............. .............., а также удовлетворяя исковые требования о применении последствий недействительности (ничтожности) указанных условий Заявлений о предоставлении кредитов на неотложные нужды, суд исходит из необходимости применения последствий признания отдельных пунктов договора недействительными (ничтожными),
а не из установления недостатков у оказанных ответчиком услуг, уменьшения цены за оказанную услугу, не в силу возмещения расходов по устранению недостатков оказанной услуги своими силами или третьими лицами, а также не в следствии возврата уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

Действия НБ «ТРАСТ» по зачислению кредитных средств на счета клиента и по расчетному обслуживанию по кредитным договорам не являются самостоятельными банковскими услугами.

При указанных обстоятельствах отсутствуют основания для применения к указанным правоотношениям положений статей 28, 29, 30, 31 Закона о защите прав потребителей и, как следствие, для удовлетворение исковых требований о взыскании неустойки за неисполнение ответчиком требований потребителя в добровольном порядке.

Таким образом, требования истца о взыскании в его пользу неустойки за неисполнение требований потребителя в размере 48 027 руб. 70 коп., удовлетворению не подлежат, так как они основаны на неверном толковании и применении норм материального права, в том числе статей 28, 29, 30, 31 Закона о защите прав потребителей.

В силу части 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом
о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование.

В связи с тем, что суд признает недействительными пункты 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от .............. .............., применяя последствия их недействительности, то НБ «ТРАСТ» нарушило права истца как потребителя, в объеме суммы, присужденной судом в пользу потребителя – ...............
(45 537 руб. 70 коп. + 2 490 руб.), с требованиями (письменными претензиями) о добровольном возврате которой истец обратился в адрес ответчика ..............

Вместе с тем, ответчик – НБ «ТРАСТ», указанные требование истца, вытекающие из нарушения его прав как потребителя, в добровольном порядке не удовлетворил.

В силу изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований М.О.П. в сумме ...............

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме
1 000 руб., в удовлетворении взыскания компенсации морального вреда в сумме 29 000 руб. истцу надлежит отказать, поскольку компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, а потому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98 ГПК РФ).

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, помимо прямо перечисленных в статье 94 ГПК РФ, также относятся, другие признанные судом необходимыми расходы.

Интересы истца в судебных заседаниях представлял ФИО3., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от .............. серия ..............7, по договору оказания услуг от .............. ............... При этом истец понес расходы на оформление договора оказания услуг от .............. .............. в сумме .............. руб., что подтверждается квитанцией от ..............

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 17.07.2007 г. № 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, вынося мотивированное решение об изменении размера сумм, взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд не вправе уменьшать его произвольно, тем более если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В обоснование размеров понесенных судебных расходов заявителем представлены надлежащие письменные доказательства: договор об оказании информационных услуг от .............. ............... и квитанция от .............. ...............

Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором.

Суд не вправе вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов.

Если стоимость услуг представителя определена договором, суд не вправе уменьшать взыскиваемые в возмещение соответствующих расходов суммы произвольно и если другая сторона не заявляет возражений и не представляет доказательств чрезмерности понесенных расходов.

Выводы суда о чрезмерности (неразумности) вознаграждения представителя должны быть мотивированы.

Из материалов гражданского дела следует, что при рассмотрении данного дела в суде первой инстанции представитель истца М.О.П. по доверенности – ФИО3, принимал участие в одном судебном заседании .............. и в настоящем судебном заседании. Юридическая помощь, оказанная в суде первой инстанции М.О.П., состояла из подготовки искового заявления, сбора необходимых документов в обоснование заявленных требований, составления ходатайств об истребовании доказательств и уточненного искового заявления.

Проанализировав исследованные доказательства применительно к приведенным правовым нормам, при толковании разумности пределов оплаты помощи представителя в суде, суд исходит из объема и характера защищаемого права, продолжительности рассмотрения спора, сложности рассматриваемой категории дел и конкретных обстоятельств рассмотренного спора, и находит подлежащей взысканию, как разумной, сумму в размере
.............. руб., в связи с чем в удовлетворении требования истца, о взыскании с НБ «ТРАСТ» расходов на оплату услуг представителя в большем размере, по изложенным выше основаниям, суд считает необходимым отказать.

В соответствии с ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Статья 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) устанавливает размеры государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.

Положения статей 8 и 333.18 и пп. 36 п. 1 ст. 333.33 НК РФ по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования означают, что государственная пошлина является единственным и достаточным платежом за совершение государственным органом юридически значимых действий.

Исходя из пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, следует, что по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей, при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц 200 руб.

При обращении истца в суд с рассматриваемым исковым заявлением, последний был освобожден от уплаты на основании положений п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ

В соответствии ст. 98, 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от которой истец освобожден, подлежит взысканию в доход государства с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину от удовлетворенной части исковых требований материального характера в сумме
.............. коп. и .............. руб. по требованиям не материального характера (компенсация морального вреда), а всего взыскать государственную пошлину в сумме .............. коп.

Учитывая изложенное, руководствуясь Федеральным законом от 02.12.1990 г.
№ 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьями 151, 166-168, 180, 333, 421, 422, 819, 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования М.О.П. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, о признании части условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожных частей сделки, взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от .............. .............., заключенному между М.О.П. и ОАО «Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0, 99 % от суммы кредита.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от .............. .............., заключенному между М.О.П. и ОАО «Национальный Банк «Траст», в виде взыскания с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу М.О.П. денежных средств в размере ..............

Признать недействительным п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору от .............. .............., заключенному между М.О.П. и ОАО «Национальный Банк «Траст», которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ...............

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по от .............. .............., заключенному между М.О.П. и ОАО «Национальный Банк «Траст», в виде взыскания с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу М.О.П. денежных средств в размере 2 ..............

Взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу М.О.П. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере
..............

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу М.О.П. штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований М.О.П., как потребителя, в сумме .............. ..............

Взыскать с ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу М.О.П. компенсацию морального вреда в размере ..............

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу М.О.П. судебные издержки, связанные с оформление договора оказания услуг от .............. .............. в сумме ..............

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден при подаче заявления в суд, в доход бюджета Минераловодского муниципального района Ставропольского края в сумме ..............

В удовлетворении остальной части исковых требований, а именно: во взыскании с
ОАО «Национальный Банк «Траст» в пользу М.О.П. неустойки за неисполнение требований потребителя в размере .............. ............... – отказать за необоснованностью требований.

Копию решения направить для сведения лицам, участвующим в деле и не присутствовавшим в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий

судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев

Решение принято в окончательной форме 06 мая 2013 года.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья –