Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-626/2016 ~ М-283/2016 от 24.02.2016

гражданское дело № 2-626/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2016 года город Енисейск

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Антоненко К.Г.,

с участием истца Утюжниковой Г.П.,

при секретаре Пилипенко Ю.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Утюжниковой Г.П. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Утюжникова Г.П. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту - Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме <.....> с уплатой 27,50% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора банк навязал заемщику услугу по подключению к программе страхования, в связи с чем со счета заемщика банком ежемесячно удерживались денежные средства в счет оплаты указанной услуги. В этой связи истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание комиссии (платы) за страхование, взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за страхование в размере <.....>, компенсацию морального вреда в размере <.....>, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д.3-6).

Истец Утюжникова Г.П. в судебном заседании требования поддержала полностью, по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что кредитный договор подписала не читая, поскольку была необходимость в получении денежных средств. Факт подписания заявления на присоединение к программе страхования не оспаривала.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В представленном суду отзыве на иск представитель ответчика ФИО4, считая его необоснованным, просила в удовлетворении заявленных требований отказать, а также просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.44-47).

Третье лицо ЗАО «СК «Резерв», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, возражений по существу требований не представило.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) и мнения истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ и п.п. 2, 3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным, заемщик имеет возможность отказаться от страхования, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз.4 п.2 ст.10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1).

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п.1 - 4 ст.18 или п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу ст.29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.ч.1 - 3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и Утюжниковой Г.П. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму <.....> сроком на 60 месяцев с уплатой 27,50% годовых, условиями которого предусмотрено внесение заемщиком ежемесячной платы за присоединение к программе страхования в размере 0,60% от суммы кредита (л.д.50-53).

В день заключения договора Утюжниковой Г.П. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.55).

В указанном заявлении истец выразила свое согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» (п.2 Заявления), при этом обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляло <.....>, в том числе, обязалась компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <.....> за каждых год страхования (п.5 Заявления). Кроме того, Утюжникова Г.П. указала, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3 Заявления) и что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат сумм, оплаченных банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования, за период, в течение которого действовало страхование, не производится (п.6 Заявления), подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется ее выполнять, ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru (п.13 Заявления) (л.д.55).

Вместе с тем, в заявлении на получение кредита, подписанным истцом собственноручно, последняя также выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, при этом самостоятельно выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», будучи уведомленной, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита (л.д.49-50).

Из графика платежей по кредитному договору усматривается, что в сумму ежемесячного платежа, помимо суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, включена сумма за присоединение к программе страхования в размере <.....>, что соответствует установленному в заявлении на получение кредита размеру платы за присоединение к страховой программе в размере 0,60 % от суммы кредита в месяц (<.....> * 0,60 % = <.....>).

Из представленной в материалы дела выписки по счету №, открытого на имя Утюжниковой Г.П., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесено 36 платежей в счет комиссии за страхование на общую сумму <.....> (<.....> * 36 мес.), при этом последний платеж в счет указанной комиссии внесен ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (по заявленным требованиям) заемщиком внесено 35 платежей в счет комиссии за страхование на общую сумму <.....> (<.....> * 35 мес.) (л.д. 57-66).

Кроме того, стороной ответчика в материалы дела представлена выписка из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита), из которой следует, что Утюжникова Г.П. включена в список застрахованных лиц по договору страхования, страховая сумма определена в размере <.....>, а срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору определена в размере <.....>, исходя из тарифной ставки в размере 0,4 % (л.д.56).

Отказывая при изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика денежных средств, удержанных с истца в качестве платы за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью истца по заключению договора личного страхования.

Утюжникова Г.П., будучи ознакомленной с условиями присоединения к программе страхования, согласилась с ними, заявление на присоединение к программе страхования подписала добровольно, тем самым выразила согласие быть застрахованной в рамках названной программы и обязалась внести плату за присоединение к программе страхования в указанном в заявлении размере в виде процентов и их рублевого эквивалента, с отдельным указанием размера расходов банка на оплату страховых премий страховщику и комиссионного вознаграждения банку за оказание заемщику данной услуги.

При этом суд полагает необходимым отметить, что Утюжникова Г.П. не была лишена возможности заключить кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ без присоединения к программе страхования, однако добровольно выразила согласие на присоединение к ней, при том, что не была ограничена в выборе страховой компании и условий страхования, имела реальную возможность отказаться от участия в программе страхования и получить при этом кредит. Утюжниковой Г.П. была предоставлена полная и достоверная информация о предоставленной услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что взимание банком платы за присоединение истца к программе страхования не нарушает прав Утюжниковой Г.П. как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную платную услугу по присоединению к программе страхования, действовал по его поручению, предварительно согласовав с ним стоимость этой услуги, плата за которую предусмотрена тарифами банка.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование заемщика от несчастных случаев и болезней в рассматриваемом случае является допустимым способом обеспечения заемщиком обязательств по кредитному договору, в то время как Утюжникова Г.П. имела возможность заключить кредитный договор и без страхования, повлекшего ежемесячное внесение банку платы за присоединение к программе страхование.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора услуга страхования была навязана Утюжниковой Г.П. и что в случае отказа от заключения договора страхования ей будет отказано в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

Предусмотренные законом основания для вывода о том, что действиями банка истцу причинены убытки, по делу не установлены.

Таким образом, принимая во внимание, что факт нарушения прав Утюжниковой Г.П. как потребителя финансовой услуги не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения данного дела, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании удержанной платы за присоединение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Утюжниковой Г.П. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Судья К.Г. Антоненко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.