Решение по делу № 2-841/2016 ~ М-737/2016 от 10.08.2016

дело № 2-841/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чегдомын         16 сентября 2016 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Ханбикова Р.М.,

с участием представителя ответчика – адвоката Мельникова Ю.В., назначенного в порядке ст. 50 ГПК РФ,

при секретаре Пявка О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кирсанову А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику, ссылаясь на следующие обстоятельства.

05.04.2012 между Кирсановым А.С. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора является заявлением – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). В зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнение кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точной даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ предоставляется клиентам банка путем размещения её размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 10.12.2014 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> копейки, просроченные проценты <данные изъяты> копейки, сумма штрафов <данные изъяты> копейка.

Просит суд взыскать с ответчика Кирсанова А.С. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.07.2014 по 10.12.2014 включительно в размере <данные изъяты> копеек, из которых просроченный основной долг – <данные изъяты> копейки, просроченные проценты – <данные изъяты> копейки, <данные изъяты> копейка, государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении данного иска в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик не прибыл, о времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке по последнему месту жительства, почтовый конверт вернулся в адрес суда с отметкой «адресат не проживает». Иное место жительство ответчика суду не известно.

В судебном заседании представитель ответчика, назначенный в соответствии со ст. 50 ГПК РФ - адвокат Мельников Ю.В. пояснил, что с иском не согласен.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк» наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы Банк (закрытое акционерное общество 16.04.2015 изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 14-16).

22.02.2012 Кирсанов А.С. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора, на условиях указанных а настоящем заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договор. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащихся в составе заявления. Акцептом является совершение Банком для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Кирсанов А.С. ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО, размещенными в сети Интернет и Тарифами, и обязался их соблюдать. Согласно указанной Заявлению-Анкете ответчик просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, при этом уведомлен о том, что при полном использовании лимита Задолженности в <данные изъяты> рублей для совершения операций покупок составит: – при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 52,2 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита уменьшается (л.д. 36).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) беспроцентный период составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 24,9% годовых, при операции получения наличных 32,9% годовых, плата за обслуживание основной карты <данные изъяты> рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум <данные изъяты> рублей, штраф за неуплату минимального платежа – первый раз – <данные изъяты> рублей, второй раз подряд – 1% задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд – 2% от суммы задолженности плюс <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (л.д. 37).

Согласно Условиям комплексного банковского облуживания ТКС Банк предусматривает общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (п. 2.4 общих условий). Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен осуществлять операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению (п. 5.1, 5.3). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах (п. 5.6). сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты (п.5.8). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно Тарифному плану (п. 5.11). Срок возврата кредита и уплаты процентов датой формирования Заключительного счета, который предоставляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12). Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы (п. 7.2.1). Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенты (п. 9.1) (л.д. 39 оборот-41).

Из представленной справки о размере задолженности от 05.07.2016 следует, что Кирсанов А.С. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № имеет задолженность <данные изъяты> копеек, в том числе основной долг <данные изъяты> копеек, проценты <данные изъяты>, комиссии и штрафы <данные изъяты> копейка (л.д. 9).

Из представленного расчета задолженности по договору кредитной линии № следует, что Кирсанов А.С. допустил просрочку по возврату кредита, и задолженность по которому составила <данные изъяты> копеек (л.д. 17-27).

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.819, 821 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии с ст. ст. 807, 809, 810, 811, 813 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998г. (с изменениями в редакции Постановления Пленума ВС РФ № 34 от 04.12.2000г.), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Пунктами 2.2 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в разделе «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется: для договора кредитной карты - активацией кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Заявление-анкета Кирсанова А.С. от 22.02.2012, поданная в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о получении кредитной карты, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Заявление Кирсанова А.С. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой, заявление-анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.

Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик Кирсанов А.С. удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей.

Таким образом, из материалов дела следует, что Кирсанов А.С. взятые на себя обязательства по своевременному возврату лимита задолженности по кредитной карте, выпущенной «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) исполнял ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась просроченная задолженность и с учетом Тарифов по кредитным картам ТКС Банка.

Суд считает требования истца подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Кирсанова А.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте за период с 05.07.2014 по 10.12.2014 включительно в размере <данные изъяты> копеек, из которых просроченный основной долг – <данные изъяты> копейки, просроченные проценты – <данные изъяты> копейки, <данные изъяты> копейка, государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Хабаровский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края.

Судья                                          Р.М.Ханбиков