Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1339/2018 (2-6946/2017;) ~ М-5466/2017 от 06.10.2017

Дело № 2-1339/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2018 года                                    г.Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи                                            Шахтина М.В.,

при секретаре                                        Исаковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А.О.А. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ::

А.О.А. (далее - истец) обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» (далее по тексту - ответчик) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивировал следующим.

08.08.2017 между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключён договор потребительского кредита <номер>-ДО/БЛ, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 368 271 руб. под 21,6% годовых (срок возврата - до 20.08.2021).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на 1,5% при невыполнении Заемщиком обязанности по страхованию.

В стоимость кредита Банк включил стоимость услуги страхования, обязав застраховаться в ООО «СК «Согласие» (страхования жизни и здоровья).

В результате, в тот же день - 08.08.2017 - истцом было заключено дополнительное соглашение <номер> к Полису <номер>, страховая премия единовременно оплачена в размере 62 271,00 руб.

Истец была введена сотрудником Банка в заблуждение, указанная услуга истцу не нужна. Увеличение стоимости кредита на сумму страхования по данной услуге противоречит интересам истца.

Заявление о предоставлении кредита не предоставляет потребителю возможность отказаться от оплаты дополнительных услуг, напротив, согласие с дополнительными платными услугами включено банком в текст заявления по умолчанию. Такое заявление не предоставляет заемщику возможности реального выбора услуг, соответственно, кредитный договор в части заявления на получение кредита не соответствует закону и ущемляет права потребителя в сравнении с правилами, установленными Федеральным законом N 3530-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Указанное выше в совокупности послужило основанием для обращения истца к ответчику и третьему лицу с требованием добровольно возвратить сумму уплаченной комиссии (страховой премии) путем перечисления на счет истца. И Банк и Страховая компания отказались возвратить денежные средства.

Банк мотивировал тем, что законодательством предусмотрена возможность установления в кредитном договоре обязанности по заключению договоров страхования. А «период охлаждения» (5 рабочих дней) считается с даты заключения договора страхования, коим дополнительное соглашение к договору страхования от 10.06.2015 не является.

    Страховщик в своем отказе сослался на то, что договором не предусмотрен возврат страховой премии.

Считает действия банка и страховой компании незаконными, что послужило обращением в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.З ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 01.08.2016).

Таким образом, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования собственноручно подписанное страхователем.

Истец обратился с заявлениями к страховщику и Банку соответственно 10 и 11 августа 2017 г., то есть в «период охлаждения» (учитывая, что договор заключен 08.08.2017). Данный факт подтверждается документально и не опровергается ответчиком и третьим лицом.

Дополнительное соглашение к страховому полису является отдельным документом. При его заключении изменились условия договора, составляющие содержание договора, что согласно ст. 153 ГК РФ подпадает под понятие сделки.

Договором, согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Его заключение является одним из оснований возникновения обязательства, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., - либо воздержаться от определенного действия, а кредитор

имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч. 1 ст. 307 ГК РФ).

Законодатель, устанавливая «период охлаждения» по договорам страхования, имел ввиду все обязательства, возникшие у потребителя и страховой компании. То обстоятельство, что дополнительное соглашение было заключено и по нему выплачена страховая премия, относится к ситуации, когда «период охлаждения» начинает действовать именно с момента заключения такого соглашения.

Из пункта 2 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что акт гражданского законодательства к отношениям, возникшим до введения его в действие, применяется к правам и обязанностям, которые возникнут после введения в действие такого акта.

Поскольку оспариваемое дополнительное соглашение заключено после введения в действие Указания Банка России от 2041.2015 N 3854-У и этим соглашением изменяются права и обязанности сторон в части продления их взаимоотношений на новый срок, данное соглашение должно соответствовать требованиям названных Указаний БР.

Именно в результате заключения дополнительного соглашения к договору была выплачена истцом страховая премия в размере 62 271 руб. Именно дополнительным соглашением была произведена покупка услуги добровольного страхования на вышеуказанную страховую премию. Следовательно, «период охлаждения» должен применяться к дополнительному соглашению к договору страхования, которым существенно были изменены условия первоначального договора {в том числе сумма страховой премии, период страхования и пр.).

Кроме того, банк, по сути, обязал заемщика (истицу) застраховаться в конкретной страховой компании - ООО СК «Согласие-Вита», нарушая тем самым право истицы как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Страхование жизни и здоровья истца при заключении кредитного договора не являлось добровольным, а предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования у страховщика, предложенного банком. Договор страхования был заключен истцом с указанным банком страховщиком. Истцу не предлагалось по своему усмотрению выбрать страховую компанию. Договоры заключены в один день, имеют один номер, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. Страховая сумма по договору обусловлена исключительно риском неисполнения Истцом условий кредитного договора и соответствует сумме заемных денежных средств. Договор страхования заключен на срок предоставления кредита, как обеспечительная мера исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору.

В данном случае, истец считает, что договор страхования (дополнительное соглашение к нему) нельзя рассматривать как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, он носит акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

    При таких обстоятельствах права Истца, как потребителя, при заключении кредитного договора и договора страхования были ущемлены: услуга по страхованию своей жизни и здоровья истцу навязана, спорный договор страхования заключен истицей не добровольно.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 62 271 руб., а также моральный вред в размере 5 000 руб., штраф.

В последующем истец уточнил исковые требования, по которым просил суд расторгнуть дополнительное соглашение <номер> к Полису <номер> от 09.08.2017г., заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 62 271 руб., а также моральный вред в размере 5 000 руб., штраф.

Определением суда требование истца о расторжении дополнительного соглашения <номер> к Полису <номер> от 09.08.2017г., заключенный между истцом и ответчиком оставлено без рассмотрения.

В судебное заседание истец А.О.А. не явилась, будучи уведомленной о времени и месте его проведения надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца А.О.А. – Ф.Т.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита», в суд не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, согласно которым исковые требования не признает, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - «Закон № 2300-1») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.3 названной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным условием при предоставлении кредита ПАО «БыстроБанк».

10.06.2015г. между ООО СК «Согласие-Вита» и А.О.А. был заключен индивидуальный Договор страхования (Полис) <номер> (далее - «Договор страхования) на случай наступления событий, указанных в п.4 Договора страхования.

09.08.2017г. между ООО СК «Согласие-Вита» и А.О.А. было заключено дополнительное соглашение <номер> к полису <номер>.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также Дополнительное соглашение, права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни №4, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 23.04.2014г. (далее - «Правила страхования»).

Согласно п.9. договора Выгодоприобретателем по Договору страхования является само Застрахованное лицо, т.е. А.О.А.

Согласно договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1, был передан А.О.А. вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует её подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

В соответствии с п. 8.1 Правил страхования договор страхования заключается на основании письменного (в произвольной форме) или устного заявления Страхователя. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Согласие Истца заключить Договор страхования на предложенных условиях также подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, п. 7 Договора страхования, в соответствии с которым оплата страховой премии производится Страхователем единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита. Подписывая договор страхования, А.О.А. согласилась, чтобы Банк, перечислил с её счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключить Договор страхования Страхователь имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

Более того, согласно п.3 ст.943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Подписи Страхователя подтверждают осознанное и добровольное заключение договора Страхования, а также факт получения Страхователем до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, Страхователь согласилась со всеми положениями договора.

Страховщик обращает внимание суда на то, что Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании Истец не представила, оснований для признания условий договора личного страхования нарушающими права потребителя и признании их недействительным не усматривается.

В данном случае заключение договора личного страхования не нарушает права потребителя, поскольку Истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, из которого не следует в качестве обязательства заключение договора личного страхования.

Таким образом, письменными доказательствами объективно подтверждено, что договор страхования являлся добровольным. Истец вправе была выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования.

Требование Истца о возврате страховой премии по Договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

По общему правилу в соответствии со специальной нормой законодательства о страховании (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ) при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 8.8.4. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 8.10 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования, в частности, если Страхователь и/или Застрахованное лицо является стороной в кредитном договоре, при досрочном прекращении Договора страхования возврат страховых взносов не предусматривается.

Позиция Страховщика подтверждается сложившейся судебной практикой, в частности, Конституционный Суд Российской Федерации указал на то, что содержащееся в абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, какой-либо неопределенности не содержит (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 24.03.2015г. об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Д.П.Н. на нарушение его конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Девятый арбитражный апелляционный суд указал на то, что положения Правил страхования, содержащие право Страхователя досрочно отказаться от договора, а также то, что премия в этом случае не подлежит возврату, фактически дублируют положения ГК РФ -абз.2 ч.З ст. 958 ГК РФ (Апелляционное постановление Девятого арбитражного апелляционного суда М 09АП-36199/2014 по делу М А40-31322/14 от 25.09.2014г.).

Страховщик считает необходимым разъяснить следующее: 02.03.2016г. вступило в силу Указание Центрального Банка РФ №3854-У об установлении требований к условиям и порядку осуществления добровольного страхования, в частности об условиях возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 10 данного указания Страховым компаниям установлен срок - 90 дней на приведение своей деятельности по вновь заключаемым договорам страхования согласно требованиям настоящего указания.

Таким образом, условия о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования действуют по истечении установленного Центральным Банком РФ срока и для вновь заключенных договоров страхования (т.е. с 01.06.2016г.) В связи с этим, указание Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015г. о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования на правоотношения сторон по договору страхования <номер> от 10.06.2015г., заключенному между А.О.А. и ООО СК «Согласие-Вита», не распространяется.

Учитывая вышеизложенное, А.О.А. могла отказаться от заключения Договора страхования, не была ограничена в выборе Страховщика, не принуждалась к заключению Договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», Страхователю была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, в опровержение указанных обстоятельств Истцом каких-либо доказательств не представлено.

Действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательство о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь была ознакомлена и выразила волеизъявление на его заключение.

02.03.2016г. вступило в силу Указание Центрального Банка РФ №3854-У «Об установлении требований к условиям и порядку осуществления добровольного страхования» (далее - «Указание ЦБ РФ»), в частности об условиях возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 10,данного указания Страховым компаниям установлен срок - 90 дней на приведение своей деятельности по вновь заключаемым договорам страхования согласно требованиям настоящего указания.

Таким образом, условия о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования действуют по истечении установленного Центральным Банком РФ срока и для вновь заключенных договоров страхования (т.е. с 01.06.2016г.) В связи с этим, указание Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015г. о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования на правоотношения сторон по Договору страхования <номер> от <дата>, и Дополнительному соглашению <номер> к Полису <номер> от <дата> заключенному между А.О.А. и ООО СК. «Согласие-Вита», не распространяется.

На основании вышеизложенного просит отказать в удовлетворении требований истца.

Представитель третьего лица ПАО «Быстробанк», в суд не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, согласно которым исковые требования истца считает не подлежащими удовлетворению, в силу следующего.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», «условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)». В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», «если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)».

В соответствии с вышеуказанными положениями, разработанное Банком заявление о предоставлении потребительского кредита содержит поля, которые заполняются сотрудником Банка по информации предоставленной клиентом. Наличие пустых полей для заполнения и возможности проставить отметку в нужном поле позволяют потребителю по собственному усмотрению определить необходимость приобрести ту или иную услугу.

Кроме того, заявление о предоставлении потребительского кредита содержит уведомление следующего содержания: «Если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования».

Банк предлагает различные варианты кредитования, как со страхованием, так и без заключения договора страхования, и не ставит это в качестве обязательного условия для получения кредита. Вариант кредитования со страхованием является мерой по обеспеченности возврата кредита, что предусматривает закон, и обеспечивает защиту от риска финансовых потерь как банка, так и самого заемщика. При выборе варианта кредитования со страхованием, Заемщик кроме дополнительной услуги в виде страхования, также получает кредит по сниженной процентной ставке. В случае выбора заемщиком варианта кредитования без страхования, Заемщик получает кредит, по процентной ставке. Таким образом, Банк предоставляет Заемщиком свободу выбора варианта кредитования.

<дата> А.О.А. подала в Банк вышеуказанное заявление о предоставлении кредита, которым выразила желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье А.О.А. собственноручно вписала выбранную ею страховую компанию — «Согласие-Вита» СК ООО (по страхованию жизни и здоровья).

В качестве способа оплаты страховой премии, в связи с отсутствием собственных средств А.О.А. выбрала вариант с использованием кредитных средств, то есть с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки».

    «Галочки» проставлены в электронном виде на основании волеизъявления заемщика. При этом, заемщик, передумавший с выбором услуг, всегда может попросить сотрудника Банка распечатать иной вариант заявления, а также собственноручно проставить «галочку» в ином поле бланка заявления.

Банк уведомил А.О.А. в заявлении о предоставлении кредита, что в случае «если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования».

Кроме того, заявление подано А.О.А. <дата>, а кредитный договор заключен <дата>, то есть в распоряжении А.О.А. было как минимум 2 дня для принятия решения, следовательно, так как А.О.А. самостоятельно и осознано выбрала данный вариант кредитования, с условием о страховании жизни, и соответствующей ему процентной ставкой, то в текст кредитного договора были включены соответствующие условия.

<дата> между А.О.А. и Банком был заключен кредитный договор <номер>-ДО/БЛ, согласно пунктам 1 и 4 индивидуальных условий которого, сумма кредита составила 368 271 рублей, процентная ставка за пользование кредитом — 21,60 % годовых.

Дополнительно за выбор условия кредита со страхованием жизни и здоровья, процентная ставка по договору была снижена на 1,5%. Поэтому в п.4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе увеличить процентную ставка на 1,5% годовых, в случае неисполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья. В случае отказа от дополнительной платной услуги, заемщикам предлагается альтернативный вариант кредитования на аналогичных условиях, но с повышенной процентной ставкой. При этом, следует отметить, что предусмотренное Банком увеличение процентной ставки на 1,5% пункта не является дискриминационным и согласуется с позицией Президиума ВС РФ, изложенной в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно выбранному варианту кредитования, в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте кредитного договора.

Вместе с тем, кредитный договор не определяет конкретную страховую компанию по соответствующим видам страхования, страховую компанию определяет сам заемщик в заявлении о предоставлении кредита.

В связи с тем, что у А.О.А. уже имелся действующий договор страхования <номер> от <дата>, который был ей заключен ранее при заключении кредитного договора <номер>-ДО/БЛ от <дата> (кредит погашен), то есть до заключения кредитного договора <номер>-ДО/БЛ, А.О.А. самостоятельно заключила со страховой компанией ООО «Согласие-Вита» дополнительное соглашение <номер>, которым было увеличено страховое возмещение, срок и сумма доплаты страховой премии

Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховых премии по выбранному варианту страхования, сроке страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, где заемщик также отметил, что хочет включить страховую премию в сумму кредита, а не уплачивать ее собственными денежными средствами.

Таким образом, до заключения кредитного договора А.О.А. была осведомлена и согласна со стоимостью страховых услуг, предоставляемых выбранной ею страховой компанией.

Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет А.О.А. в размере, указанном в кредитном договоре, то есть 367 815 рублей, и в соответствии с подписанным А.О.А. отдельным заявлением от <дата> на перевод денежных средств, денежные средства были перечислены Банком в страховую компанию «Согласие-Вита».

Таким образом, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо предусматривает, что для уменьшения рисков невозврата кредита, Банк вправе предложить заемщику заключить дополнительно договор страхования жизни и здоровья при условии согласия заемщика на заключение такого договора.

Согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья дано в заявлении А.О.А. на предоставление кредита. Информация о возможности отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, возможности выбора иной страховой компании, гаюке доведена до заемщика в указанном выше заявлении и информации об условиях потребительского кредита, размещенных на сайте Банка, рекламных материалах и в местах обслуживания клиентов.

На основании вышеизложенного ПАО «Быстробанк» полагает, что доводы Истца не являются обоснованными.

Выслушав представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

10.06.2015 года между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор 598218/02-ДО/БЛ, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 151 320 руб., с взиманием за пользование кредитом 25,50% годовых.

10.06.2015 года между истцом (страхователь/застрахованное лицо) и ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) был заключен договор страхования (<номер>). Объектом страхования по договору являлись имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (п. 3 договора страхования).

Страховыми рисками указаны: смерть или инвалидность I группы застрахованного лица по любой причине, инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (п. 4 договора страхования), единая страховая сумма – 180 000 руб. 00 коп. (п. 5 договора страхования). Страховая премия уплачивается единовременно до 10.06.2015 года (п. 7 договора страхования) в сумме 31 320 руб. 00 коп. (п. 6 договора страхования).

Договор страхования заключен на срок с 11.06.2015 года по 10.06.2020 года (п. 8 договора страхования), выгодоприобретателем по риску «инвалидность» и «нетрудоспособность» является страхователь, по риску «смерть» - наследники застрахованного лица (п. 9 договора страхования)

Согласно выписки из реестра заключенных договоров страхования подтверждается перевод страховой премии ответчику в размере 31 320 руб.

08.08.2017г. истец подписал заявление о предоставлении кредита в ПАО «Быстробанк», в котором было отмечено его согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования жизни и здоровья, указано, что страхования премия включается в сумму кредита.

Согласно тексту заявления истец сообщил Банку о своем желании застраховать жизнь и здоровье - в ООО СК «Согласие-Вита» (название страховой компаний вписано от руки).

Из текста данного заявления также следует, что истец согласился с тем, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающих возможность получения кредита без заключения иных договоров и(или) получения иных услуг; уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

09.08.2017г. между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение <номер> к Полису <номер>, согласно которому стороны пришли к согласию внести следующие изменения в условия договора страхования <номер> от 11.06.2015г.:

Срок действия договора страхования с 11.06.2015г. по 08.09.2021г.;

Страховая сумма по договору страхования составляет 510 000 руб.;

Страховая премия по договору страхования составляет 82 467 руб.

Страхователь обязуется оплатить дополнительный страховой взнос в размере 62 271 руб.

Дополнительное соглашение не изменяет никакие другие условия договора страхования.

Дополнительное соглашение вступает в силу с 09.08.2017г. и действует до окончания срока действия договора страхования.

<дата> между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор <номер>-ДО/БЛ, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 368 271 руб., на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 21,60% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора сторонами предусмотрено, что заемщик обязан в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 510 000 руб. на срок по 08.08.2018г. включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая.

08.08.2017г. А.О.А. подписала заявление на перевод денежных средств со счета физического лица в ПАО «БыстроБанк» на счет ООО СК «Согласие-Вита» суммы в размере 62 271 руб., что сторонами по делу не оспаривается.

10.08.2017г. истец направила в адрес ПАО «БыстроБанк» и ООО СК «Согласие-Вита» заявление об отказе от страхования со ссылкой на Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У и требованием о возврате денежных средств, уплаченных за страхование, путем перечисления их на расчетный счет истца в банке (с указанием реквизитов счета). Данное письмо, согласно отчету об отслеживании почтового отправления, распечатанному в ходе судебного разбирательства с официального Интернет-сайта Почты России, было получено адресатом ООО СК «Согласие-Вита» 17.08.2018г.

Согласно ответу ПАО «БыстроБанк» от 11.08.2017г. б/н указано об отказе в страховой выплате истцу денежных средств, поскольку на данные правоотношения данные Указания не распространяются.

Согласно ответу ООО СК «Согласие-Вита» от 16.08.2017г. за <номер>, также указано об отказе в страховой выплате истцу денежных средств, поскольку на данные правоотношения данные Указания не распространяются.

В рамках данного гражданского дела истцом заявлено требование о возврате ему удержанной платы за страхование ввиду отказа от страхования.

Оценив совокупность приведенных обстоятельств, а также доводов сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом статьи 421, 422 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В Указаниях Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступивших в силу 02.03.2016 и содержащий требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, имеются следующие указания.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данных Указаний ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Поскольку в данном случае посредством заключения дополнительного соглашения от 09.08.2017г, как застрахованного лица и выгодоприобретателя, было осуществлено добровольное личное страхование истца - физического лица в его собственных интересах, за которое за счет последнего была внесена плата за страхование, суд полагает, что к спорным правоотношениям применимы требования приведенных Указаний ЦБ РФ.

Также суд отмечает, в силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В соответствии со ст. 161, 162 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В связи с чем, именно с даты заключения дополнительного соглашения от 09.08.2017г., следует исчислять пятидневный срок отказа лица от страхования, в связи с чем, доводы ответчика, третьего лица в данной части суд находит несостоятельными.

Также суд отмечает, что согласно п. 8.8.4. пункта 8.8. Правил страхования жизни N 4 ООО "СК "Согласие-Вита" (далее Правила), в редакции от 03 апреля 2017 года (действующие на дату заключения дополнительного соглашения), предусмотрено прекращение действия договора страхования по инициативе Страхователя.

В пункте 8.9. Правил указано, что в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 8.8.4. Правил по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Согласно пункту 8.10. в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 8.8.4. Правил по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом ее части, пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия Договора страхования. Часть страховой премии по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

При таких обстоятельствах, так как истец в срок, установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, обратился к ответчику, с заявлением об отказе от страхования, то в силу положений статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а также приведенных Указаний ЦБ РФ истец должен быть исключен из числа застрахованных лиц по договору страхования и ему должна быть возвращена плата, удержанная за страхование.

Как установлено судом, у истца в качестве платы за страхование было удержано 62 271 рублей, которые и подлежат возврату ему в связи с отказом от страхования в «период охлаждения», то есть в течение пяти рабочих дней с даты подключения к страхованию.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» в возврат денежных средств, уплаченных за страхование, в сумме 62271 рублей в полном объеме.

Рассматривая требование истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

По смыслу статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Таким образом, поскольку установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика, уклонившегося от возврата ему платы за страхование при своевременном отказе от него, требование о взыскании компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит частичному удовлетворению - в размере 1000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Судом установлено, что заявленные истцом требования о возврате удержанной у него платы за страхование являются законными и правомерными, данные требования в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, ООО СК «Согласие-Вита» удовлетворены не были, поэтому имеются основания для взыскания с ответчика указанного штрафа.

Поскольку судом удовлетворены требования потребителя на общую сумму 63 271 руб. 00 копеек, то с ответчика, нарушившего права потребителя и не удовлетворившего его требования в добровольном порядке после получения и ознакомления с текстом искового заявления и исковыми требованиями, следует взыскать указанный штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, а именно в размере 31 635,50 руб.

В соответствии с ч. 1, ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец не был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части иска в размере 3 047,20 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 62271 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 31 635,50 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3047,20 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ 25 ░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                                               ░.░. ░░░░░░