Решение по делу № 2-3568/2018 ~ М-3314/2018 от 30.08.2018

Дело № 2-3568/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2018 года                        г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Булдаковой А. В.,

при секретаре Погодиной Ю.,

с участием истца Лазаревой А.В., представителя истца Обвинцевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазаревой Анны Васильевны к ООО СК «ВТБ Страхование», филиалу СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Лазарева А.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», филиалу СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав следующее.

26.09.2017г. между ней и Банком ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор № на сумму 588 236 рублей под 16,994% годовых на срок 60 месяцев. Им получена денежная сумма 676 471 рублей, из которых 588 236 рублей - сумма кредита, 88 235 рублей - подключение к программе страхования (17 647 рублей - вознаграждение, 70 588 рублей - возмещение затрат банка на оплату страховой премии). При заключении кредитного договора ею было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО ВТБ 24. Заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита. 31.05.2018г. обязательства по кредитному договору ею были выполнены досрочно, что является существенным изменением обстоятельств и дает основание для одностороннего расторжения договора и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования. Страховая премия, подлежащая возврату составляет 62 352,74 рублей. Расчет: 70 588 (страховка за весь период кредита)/60 месяцев х 7 (срок действия договора, который использован истцом)=8 235,26 рублей (сумма страхования, которую истец использовал). 70 588 рублей - 8 235,26 рублей=62 352,74 рублей (возврат части страховой премии). 04.06.2018г. ответчику направлено заявление об отключении от Программы коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита. Ответом от 08.06.2018г. было отказано в возврате части страховой премии. Считает, что поскольку вероятность страхового риска отпала в связи с досрочным погашением кредита, страховая премия за неиспользованный срок подлежит возврату. Поскольку 08.06.2018г. было отказано в возврате части страховой премии, подлежат начислению проценты с 09.06.2018г. по 27.08.2018г. в размере 40 941 рубль.

Просит расторгнуть договор страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24», взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 62 352,74 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 40 941 рубль, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф.

Истец Лазарева А.В., представитель истца в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, направил письменный отзыв на иск, из которого следует, что заявление о включении в число участников договора страхования от 26.09.2017г. Лазаревой А.В. является добровольным, подано на основании свободного волеизъявления. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. Доказательств того, что истец не могла отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора, не представлено. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при расторжении договора. Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования страховая премия возврату не подлежит. За исключением п. 6.2 Условий, согласно которому страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Однако, застрахованный не заявляет об обстоятельствах, изложенных в п. 6.2 Условий страхования, требующихся для выплаты страховой премии. Поскольку при погашении кредитной задолженности по кредитному договору, действие договора страхования не прекращается, так как страховая сумма не уменьшается соразмерно сумме остатка задолженности, а главное, в рамках ст. 958 ГК РФ, договором страхования данное обстоятельство не предусмотрено договором страхования, основания для возврата страховой премии в части отсутствуют. Застрахованное лицо было подключено к программе страхования 26.09.2017г., заявление об исключении из числа застрахованных, ответчику поступило 05.06.2018г. Соответственно, оснований к применению Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не имеется. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

    Представитель 3-его лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен. Из ранее направленного отзыва следует, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе, о тарифах на услугу размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). Подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтвердил, что приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; заемщик сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Согласно заявлению истца, представленному в банк 26.09.2017 года, плата по страхованию составляет 88 235 рубля, из которых 70 588 рублей – страховая премия; 17 647 рублей – комиссия банка за услугу по подключению к программе страхования. Результатом оказания услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил, Истец был застрахован в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании коллективного договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения кредитного договора. Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не предусмотрена, соответственно, требования истца о возврате комиссии банка за услугу по подключению к программе страхования не подлежат удовлетворению. Из искового заявления не следует, что истец в течение 5 дней обратился к лицу, непосредственно предоставляющему услуги по страхованию в ООО «СК ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страхования. Доказательств того, что Банк препятствовал истцу в реализации его права на отказ от договора страхования не представлено. В соответствии с договором страхования выгодоприобретателем является сам заемщик, либо его наследники, Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителя» и является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов, что не противоречит нормам действующего законодательства. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между банком и страховой компанией договору страхования.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 26.09.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Лазаревой А.В. заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 588 236 рублей под 17% годовых на срок 60 месяцев.

Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с которыми истец Лазарева А.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее подписи в кредитном договоре.

Из содержания кредитного договора не следует, что стороны предусмотрели условия, обязывающие истца заключить договор страхования, такие условия в кредитном договоре отсутствуют. Из п. 15 уведомления о полной стоимости кредита следует, что не применимы условия, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг.

В этот же день заемщик Лазарева А.В. обратилась с заявлением на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая сумма за весь период страхования составляет 88 235 рублей, из которых вознаграждение банка - 17 647 рублей, возмещение затрат банку на оплату страховой премии страховщику - 70 588 рублей.

С условиями страхования Лазарева А.В. была ознакомлена и согласна.

Судом установлено, что истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился.

В заявлении указано, что Лазарева А.В. приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников программы страхования; ознакомлена и согласна с условиями страхования; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

При этом в тексте заявления указано на то, что истец уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию заемщика, приобретение услуг по страхованию не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

31.05.2018г. Лазарева А.В. досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) от 31.05.2018г.

04.06.2018г. в ООО СК «ВТБ Страхование» истцом направлено в Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования (полиса), возврате страховой премии по договору страхования от 26.09.2017г.

ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявления Лазаревой А.В. отказано.

В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма) отпала и существования страхового риска прекратилось.

В заявлении Лазаревой А.В. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» указано, что по программе «Финансовый резерв Лайф+» предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.1-6.3).

Согласно п. 6.2 Условий страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.12 Условий копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов почтовой связью) (п. 6.2 Условий).

Таким образом, по договору страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+» были застрахованы: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, а не финансовые риски и не ответственность за исполнение обязательства. Возможность наступления перечисленных выше опасностей не связана с наличием либо отсутствием денежной задолженности по кредитному договору. Досрочное погашение кредита не упоминается ни в законе, ни в заключенном между сторонами договоре страхования, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования и возврате страховой премии. Факт погашения кредитного договора не влияет на отношения, возникшие между истцом и страховой компанией, не влечет невозможности наступления стразового случая по договору страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования от 25.07.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем, истица не воспользовалась правом на отказ от договора страхования в срок, указанный выше, с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве страховой премии, она обратилась лишь 04.06.2018г., т.е. по истечении 5 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Учитывая, что обращение Лазаревой А.В. с заявлением о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии последовало по истечении 5 дней с даты подключения к программе страхования, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд считает, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, поскольку ее возврат не предусмотрен условиями страхования, а досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, оснований для расторжения договора страхования и взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, являются производными от основных требований о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств за услуги страхования, в удовлетворении которых судом истцу отказано, то оснований для удовлетворения иных заявленных истцом требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Лазаревой Анны Васильевны, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: подпись:

Копия верна: Судья:                 А.В. Булдакова