Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-405/2016 ~ М-349/2016 от 03.08.2016

Дело №г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2016 года                                      п. Мотыгино

Мотыгинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи        Моор Ю.Э.

при секретаре                                     Кривошееве В.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Заборцевой И.В., АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Заборцевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что 30.04.2013 года ОАО «Сбербанк России» предоставило по кредитному договору № от 30.04.2013г. Бурый Н.А. «потребительский кредит» в сумме 109 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 25,5 % годовых.

02.08.2015г. Бурый Н.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.      Ответственность по кредитному договору заемщика была застрахована в АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс»). Наследником первой очереди к имуществу Бурый Н.А. является ее дочь – Заборцева И.В.

Из расчета задолженности заемщика следует, что обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушалось, платежи своевременно не вносились. Последний платеж по кредитному договору был произведен 30.07.2015г. По состоянию на 04.06.2016г. заемщик имеет ссудную задолженность перед истцом в размере 90 545 рублей 95 копеек, в том числе: 76 096 рублей 32 копейки – ссудная задолженность; 14 449 рублей 63 копейки – проценты за кредит.

Просит взыскать с Заборцевой И.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности в размере 90 545 рублей 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 916 рублей 38 копеек.

                В ходе рассмотрения дела определением суда от 13.09.2016г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс»).

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом были уведомлены о рассмотрении дела, просили рассмотреть дело без их участия.

    В судебном заседании ответчик Заборцева И.В. исковые требования не признала, показала, что заемщик Бурый Н.А. была застрахована по программе страхования от несчастных случаев и болезней ОАО "Сбербанк России", в том числе по риску: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Она после смерти матери Бурый Н.А. своевременно представила истцу пакет необходимых документов, для признания случая страховым.

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») не явился, надлежащим образом был уведомлен о рассмотрении дела, об отложении дела ходатайств не поступало.

Суд, считает возможным рассмотреть дело без явки указанных лиц.

Выслушав ответчика Заборцеву И.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

             В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 30 апреля 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и Бурый Н.А. был заключен кредитный договор № от 30.04.2013г. на сумму 109 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 25,5% годовых (л.д.9-13).

По условиям договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в сроки, определенные графиком платежей списанием со счета (п.п. 3.1,3.2 Договора).

Одновременно 30.04.2013 года Бурый Н.А. обратилась в банк с заявлением на страхование, в котором выразила намерение быть застрахованной по Программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России", в том числе по риску: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (л.д. 38).

За подключение к Программе страхования банком с заемщика была получена плата в размере 9 000 рублей. Страховщиком по указанной программе страхования выступило АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») с которым у банка заключено Соглашение N 258 Ж 29-1456009/S7-212-00Р от 31 августа 2009 года об условиях и порядке страхования.

Заемщик Бурый Н.А. надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, последний платеж ею внесен 30.07.2015 года.

ДД.ММ.ГГГГ Бурый Н.А. умерла (л.д.18).

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии 04 №0308999 от 26.11.2015г. причиной смерти Бурый Н.А. является – <данные изъяты>.

Постановлением ОМВД по Мотыгинскому району от 05.08.2015г. в возбуждении уголовного дела по факту смерти Бурый Н.А. отказано на основании п.1 ч.1 ст. 24 УПК РФ.

Согласно отказного материала и представленных медицинских документов (корешка медицинского свидетельства о смерти серии 04 №0308999 от 26.11.2015г., акт медицинского исследования трупа №64 от 02.08.2015 года, акта судебно-гистологического исследования №8325 от 14.10.2015г., служебной записки к акту судебно-химического исследования от 15.09.2015г.), суд считает правильным признать смерть Бурый Н.А. страховым случаем с риском – смерть в результате болезни.

После смерти Бурый Н.А. с заявлением о принятии наследства к нотариусу Мотыгинского нотариального округа обратилась ее дочь Заборцева И.В. в отношении наследственного имущества в виде:

-права на получение денежных средств неполученной пенсии в УПФ (ГУ) в Мотыгинском районе Красноярского края;

-права на получение денежных вкладов в ОАО «Сбербанк России», Мотыгинское отделение.

В силу пункта 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Следовательно, Заборцева И.В. с момента подачи заявления о принятии наследства, считается принявшей наследство к имуществу Бурый Н.А.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в п. 61 названного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из расчета банка по состоянию на 02.08.2015г. по договору № 8637 от 30.04.2013г., заемщик Бурый Н.А. просроченной задолженности не имела, остаток основного долга по кредиту после уплаты ею 30.07.2015 года очередного платежа, составил 76 096 рублей 32 копейки.

Суд считает, что в порядке универсального правопреемства к ответчику Заборцевой И.В. перешли обязательства заемщика по вышеуказанному кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Разрешая требования банка по существу, суд приходит к выводу об их частичном удовлетворении исходя из следующего.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1);

договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2).

На основании п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 данной статьи, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования N 258 от 31 августа 2009 года, заключенным между ОАО СК РОСНО (в настоящее время АО СК «Альянс» (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь) договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору.

Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь (п. 3.3.5), который имеет право на получение страховой выплаты, равной сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

На основании п. 8.1 соглашения, при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных п. п. 8.2 и 8.3 соглашения, страховщик производит страхователю страховую выплату.

Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым способом не позднее 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о его наступлении (п. 8.2.2).

Согласно п. 8.3 соглашения - для получения страховой выплаты страхователь должен предоставить страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страховых событий).

Страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения документов, указанных в Правилах, что оформляется страховым актом (п. 8.5).

На основании п. 8.8 соглашения страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем.

Из материалов дела следует, что Бурый Н.А. умерла 02.08.2015г., свидетельство о ее смерти выдано Мотыгинским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края 03.08.2015 года.

После получения свидетельства о смерти дочь Бурый Н.А. – Заборцева И.В. обратилась в АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») с заявлением о выплате страхового обеспечения по Соглашению об условиях и порядке страхования N 258 Ж 29-1456009/S7-212-00Р от 31 августа 2009 года, путем подачи в ПАО «Сбербанк» заявления по факту наступления страхового случая - смерти застрахованного заемщика Бурый Н.А., представив страховщику некоторые из необходимых документов, что не оспаривалось сторонами по делу.

Также ПАО «Сбербанк» были запрошены в Мотыгинском РСМО КГБУЗ «ККБСМЭ» копии документов указывающих причину смерти ФИО4, результаты судебно-химического исследования.

Кроме того, ряд необходимых документов для принятия решения о признании случая страховым, был запрошен АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») самостоятельно поскольку ни истцом, ни Заборцевой И.В. не были представлены страховщику необходимые документы, указанные в Правилах страхования и Условиях участия в Программе страхования.

Из материалов дела следует, что страховая выплата в сумме 76 096 рублей 32 копейки по договору № № от 30.04.2013г. по состоянию на 02.08.2015г. на момент открытия наследства до настоящего времени АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») в пользу ПАО «Сбербанк» не произведена, в связи с чем, указанная страховая выплата подлежит взысканию в пользу истца с АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс»).

Кроме того, истец исчисляет задолженность по кредитному договору № № от 30.04.2013г. по состоянию на 04.06.2016г. в размере 90 545 рублей 95 копеек, в том числе: 76 096 руб. 32 коп. - ссудная задолженность; 14 449 руб. 63 коп. – проценты за кредит.

Вместе с тем, суд на основании положений п. 2 ст. 10 ГК РФ считает необходимым ограничить размер процентов, подлежащих уплате наследником исходя из следующих обстоятельств.

После получения свидетельства о смерти матери 03.08.2015г. наследник Заборцева И.В. уведомила банк о смерти заемщика для получения страхового возмещения по Программе страхования, к которой истцом был подключен наследодатель Бурый Н.А., что подтверждается ответом за подписью заведующего Мотыгинским РСМО КГБУЗ «ККБСМЭ» от 12.08.2015г. по запросу представителя ПАО «Сбербанк» (л.д.112).

Являясь выгодоприобретателем, банк после обращения в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения не предпринимал необходимых мер для предоставления необходимых документов, предусмотренных Правилами страхования, без которых невозможно принятие страховой компанией решения о признании случая страховым, что подтверждается материалами дела.

Тем самым истец способствовал увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая подлежала возврату за счет страхового возмещения.

При этом за период по 04.06.2016 года банком начислялись проценты за пользование кредитом, но банк не предлагал ответчику представить документы, необходимые для предъявления в страховую организацию.

По соглашению об условиях и порядке страхования от 31 августа 2009 года, Условиям участия в Программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России", именно банк обязан представлять необходимые документы страховой организации.

В этой связи, суд находит, что у ответчика Заборцевой И.В. имеется обязательство по уплате процентов за пользование кредитом.

Как указано в п. 3.4.1 Условий участия в Программе страхования (приложение N 10 к соглашению от 31 августа 2009 года N 258), в случае наступления с застрахованным лицом страхового события - смерти, клиент (родственник/представитель) представляет в банк свидетельство о смерти, официальное медицинское заключение о смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти, а также выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет об имевшихся заболеваниях.

Согласно п. 3.6 Условий участия в Программе страхования, страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Таким образом, по Условиям участия в Программе обязанность по сбору необходимых для страховщика документов в случае смерти застрахованного лица возлагается именно на банк; своевременность предъявления им медицинских документов прямо влияет на сроки получения страхового возмещения, и как следствие на начисление процентов за период после открытия наследства.

Доказательств того, что после получения от ответчика данных о смерти заемщика, банк предложил ответчице Заборцевой И.В. представить копию медицинского свидетельства о смерти, копию справки о смерти с указанием причины смерти, истцом в материалы дела не представлено, что позволяет суду прийти к выводу о злоупотреблении банком правом, в связи с чем, наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как от выгодоприобретателя по договору страхования он мог до момента истечения срока для принятия наследства осуществить сбор необходимых документов и представить их страховщику.

Суд считает необходимым ограничить взыскание процентов за период шесть месяцев с момента открытия наследства, то есть до 02 февраля 2016 года включительно, полагая, что этот срок является необходимым и достаточным для сбора указанных в Условиях участия в Программе страхования документов.

При этом суд учитывает, что ответчик Заборцева И.В. знала о наличии долга наследодателя, поэтому за период использования денежных средств после открытия наследства на ней лежит обязанность оплачивать проценты за пользование кредитом, страховой выплатой указанный период не покрывается.

Учитывая изложенное, исковые требования предъявленные к Заборцевой И.В. подлежат частичному удовлетворению.

Расчет взыскиваемых процентов с Заборцевой И.В. в пользу истца за период с 02.08.2015г. по 02.02.2016г. необходимо произвести следующим образом.

    Из материалов дела следует, что по кредитному договору № от 30.04.2013г. сумма основного долга на момент открытия наследства 76 096 рублей 32 копейки.

    Период с 02.08.2015г. по 02.02.2016г. составляет 184 дня.

Расчет процентов: 76 096 руб. 32 коп. х 25,5% (проценты по кредитном договору) : 365 дн. х184 дн. = 9 782 рубля 03 копейки.

    В соответствии с постановлением нотариуса Мотыгинского нотариального округа от 01.09.2015г. о возмещении расходов на похороны наследодателя постановлено выплатить Заборцевой И.В. 14 381 руб. 78 коп. из начисленной, но не полученной наследодателем пенсии, согласно справке ГУ-УПФ ПФ в Мотыгинском района; 106 руб. 11 коп. со всеми причитающимися по ним процентами, находящиеся на банковском счёте №№ (<данные изъяты> «Сбербанк России»); 11руб. 54 коп. со всеми причитающимися по ним процентами, находящиеся на банковском счёте №№ - счет банковской карты (<данные изъяты> ОАО «Сбербанк России»); 409руб. 48 коп., со всеми причитающимися по ним процентами, находящиеся на банковском счёте №№ (<данные изъяты> ОАО «Сбербанк России»); 312 руб. 04 коп., со всеми причитающимися по ним процентами, находящиеся на банковском счёте №№<данные изъяты> ОАО «Сбербанк России»).

Таким образом, проценты, подлежащие взысканию с ответчицы не превышают стоимость наследуемого ответчицей имущества.

В соответствии с требованием ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № 218675 от 22.07.2016г. при обращении в суд истец понес расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 2 916 рублей 38 копеек.

При удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности с ответчиков в пользу банка также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с Заборцевой И.В. в размере 400 рублей 00 копеек, с АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») в размере 2 482 рубля 89 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» – удовлетворить частично.

          Взыскать с АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения по кредитному договору № от 30.04.2013г. в размере 76 096 (семьдесят шесть тысяч девяносто шесть) рублей 32 копейки.

Взыскать с Заборцевой И.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» проценты по кредитному договору № от 30.04.2013г. в размере 9 782 (девять тысяч семьсот восемьдесят два) рубля 03 копейки.

Взыскать с АО СК «Альянс» (ОАО СК «Альянс») в пользу ПАО «Сбербанк России» возврат государственной пошлины в размере 2 482 (две тысячи четыреста восемьдесят два) рубля 89 копеек.

Взыскать с Заборцевой И.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» возврат государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Мотыгинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                        Ю.Э. Моор