Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6854/2016 (2-19121/2015;) ~ М-14698/2015 от 14.12.2015

<данные изъяты>

№ 2-6854/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2016 года                                                                                        г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Онуфрейко А.А.,

с участием представителя истца Петровых А.Н. – Ланцова Д.Д., действующего на основании доверенности от 14.03.2016 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровых А.Н. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Петровых А.Н. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит на сумму 302 500 руб. сроком на 60 месяцев под 16,99% годовых. Впоследствии ей стало известно, что при заключении кредитного договора, Банк включил в него условия об оплате дополнительных услуг, а именно взимание комиссии в сфере страхования. Сумма страховой премии составила 32 410 руб. 72 коп., которая была удержана ответчиком из суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита 29.11.2013г. Полагает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением ее прав как потребителя финансовых услуг. Кроме того Банком не была до нее информация о размере страховой премии и условиях страхования

Просит признать условия кредитного договора в части уплаты страховой премии недействительным; взыскать с ответчика в счет уплаченной страховой премии 32 410,72 руб., неустойку в размере 32 410,72 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 5 914,95 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а также расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 руб.

В ходе судебного разбирательства истица уточнила исковые требования, просила признать условия кредитного договора в части уплаты страховой премии недействительными; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 32410,72 руб., неустойку в размере 32 410,72 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 5 758,38 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, а также расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 руб.

Истица Петровых А.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок, о причинах неявки суд не уведомила, ее представитель в судебном заседании Ланцов Д.Д. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнительно суду пояснил, что до истицы не была доведена информация о полной стоимости страхования, поскольку страховая премия в договоре страхования указана в процентах, когда должна быть указана в рублях. Полагал, что именно банк является продавцом услуги страхования. Кроме того, при заключении договора страхования банком не был предложен перечень страховых компаний на выбор, тарифы по страхованию не представлены. Считает, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана банком при заключении кредитного договора.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» - Трифанкина Ю.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения извещена своевременно и надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, указав в нем, что исковые требования не признает в полном объеме. При подписании Анкеты-Заявления на предоставление кредита наличными потенциальные заемщики самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования. В случае если заемщики выражают волеизъявление на заключение договора страхования, то в анкете-заявлении в соответствующем разделе проставляется отметка, подтверждающая делание Заемщика на заключение договора страхования, а в случае несогласия – проставляется отметка, подтверждающая отказ от заключения договора страхования. Согласно анкете-заявлению на получение кредита наличными, направленной истцом в банк, истец добровольно изъявил делание заключить договор страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», увеличив запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Более того истец поручил банку для оплаты договора страхования перечислить сумму страховой премии организации, осуществляющей услуги по страхованию, о чем имеется отметка и собственноручкая подпись истца в анкете-заявлении. Решение о заключении или не заключении договора страхования принималось истцом самостоятельно, а для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении Соглашения о кредитовании. Факт заключения или не заключения указанного договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с соглашением о кредитовании, поскольку является отдельным договором, заключенным истцом с другим юридическим лицом. Никаких «подключений» к программам страхования банком в качестве страхователя не осуществлялось, договоров возмездного оказания услуг по подключению истца к программам страхования с оплатой услуг по подключению между банком и истцом не заключалось, кредитный договор не содержит положений об оказании банком услуг по подключению к программам страхования или обязанности страхования определенных рисков. Кроме того, полагает, что АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии по договору страхования.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о ее стоимости.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Петровых А.Н. и АО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил Петровых А.Н. кредит в сумме 302 500 руб. сроком на 60 месяцев под 16,99% годовых.

Из анкеты-заявления Петровых А.Н. на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Петровых А.Н. добровольно выразила согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», поставив отметку в соответствующей графе в разделе «дополнительная услуга страхования» заявления. При этом она указала, что в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. А также дала распоряжение банку перечислить за счет средств предоставленного кредита сумму страховой премии не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита на счет страховой компании. Кроме того, она подтвердила, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, со всеми условиями предоставления кредита она была предварительно ознакомлена и согласна.

Аналогичные сведения содержатся в Предварительной заявке на получение кредита наличными, поданной Петровых А.Н. ДД.ММ.ГГГГ и подписанной истицей.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Петровых А.Н. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №, по условиям которого Петровых А.Н. застраховала свою жизнь и здоровье в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на случай установления инвалидности 1-й группы по любой причине, смерти в период действия договора страхования. Стороны договора установили, что страховая премия подлежит оплате страхователем единовременно за весь период страхования в размере 0,2% от страховой суммы. При этом Петровых А.Н. подтвердила, что она уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, что она вправе не страховать указанные в данном договоре страховые риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена, согласна и обязуется выполнять, условия страхования получила на руки. Кроме того указала, что с назначением АО «Альфа-Банк» в качестве выгодоприобретателя по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов согласна.

Из представленной в материалы дела выписки из реестра застрахованных в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» лиц, Петровых А.Н. была застрахована по договору страхования сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 270 089,33 руб., страховая премия – 32 410,72 руб.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 32 410 рублей 72 копейки по распоряжению Петровых А.Н. была удержана Банком из суммы предоставленного ей кредита и в полном объеме перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету Петровых А.Н., платежным поручением № и реестром платежей.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что до получения кредита истица Петровых А.Н. была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, выразила добровольное желание заключить договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», попросила Банк увеличить сумму кредита на сумму страховой премии и осуществить перечисление страховой премии Страховщику, о чем подписала заявление, будучи уведомленной о том, что наличие страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. При этом до истца была доведена необходимая информация о добровольном характере страхования и стоимости данной услуги. Кроме того у истицы Петровых А.Н. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора, как со страхованием, так и без такового, также как и заключения договора страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Петровых А.Н. и именно у конкретного страховщика (в данном случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по страхованию отсутствуют нарушения прав Петровых А.Н. как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Более того АО «Альфа-Банк» не является стороной договора страхования заключенного между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и истицей.

В связи с изложенным, суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора в части страхования нарушающими права потребителя.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной платы за страхование, удовлетворению не подлежат, равно как и иные сопутствующие требования (о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа).

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что Петровых А.Н. в удовлетворении исковых требований отказано, требования о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя, в размере 5 000 рублей, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Петровых А.Н. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                                                                                                      Т.Л.Чернова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>