Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1698/2016 ~ М-1093/2016 от 24.02.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2016 года                                                                                                 г. Самара

Ленинский районный суд в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Богатыревой О.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1698/2016 по иску Басова Н. А. к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Басов Н.А. обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора, мотивируя свои требования следующим.

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по которому истцу был предоставлен кредит. Цель получения кредита - для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства: комиссия (плата) за страхование за период в общем размере <данные изъяты> рублей (п.19 кредитного договора, платеж от ДД.ММ.ГГГГ.).

Истец полагает, что плата за страхование подлежит возврату, т.к. условия о страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка, форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе и на условия о присоединении к программе страхования; страховщик был в одностороннем порядке определен банком, заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации; оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита; банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия и о том, является ли это соглашение для банка возмездным или безвозмездным; банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договора потребительского кредитования, банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую таким критериям; банк не обеспечил заемщику права выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа, банк не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщика за заключением договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банк; заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты за страхование банку, до заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования, кредита может быть предоставлен на иных условиях; при оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования; заемщику не была предоставлена о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере; банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения; банк в типовой форме кредитных документов определил себя выгодоприобретателем по договору страхования; размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования, включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию; банк, увеличивая суму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в состав аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово, из этого следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной заемщику суммы кредита заемщик в любом случае должен будет производить погашение суммы, которой и является комиссия за подключение к программе страхования, таким образом, указанная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами; у заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене; подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья.

сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчику вручена досудебная претензия истца.

ДД.ММ.ГГГГ. срок на добровольное удовлетворение требований истца истек.

За период с ДД.ММ.ГГГГ. неустока по ЗоЗПП составляет <данные изъяты> рублей. Истец понимает несоразмерность неустойки и добровольно уменьшает требования до <данные изъяты> рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскать с ответчика комиссию (плату) за страхование в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку по Закону о защите прав потребителей в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебное заседание    истца    не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    представитель ответчика Маслолва О.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., возражала против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.

    В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода сторон в заключении договора и его условий по своему усмотрению.

    Ст. 821 ГК РФ предусматривает право заемщика отказаться от получения кредита полностью и ли частично.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ «граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора».

    Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № согласно которого заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ., с взиманием за пользование кредитом 30% годовых.

Кредитный договор состоит из правил кредитования, определяющих общие условия кредитования и согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования.

Из анкеты-заявления от <данные изъяты>. не получения кредита следует, что заемщик выбрал заключение договора страхования по программе "Профи+" (ВТБ Страхование) и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом заемщик был уведомлен,. что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита, что подтверждается подписью истца.

Согласно п. 11 Согласия на кредит, целями использования заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские цели и на оплату страховой премии.

Согласно п. 17,п.19, п.21 Согласия на кредит, банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика №. При этом заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени и в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет Заемщика перечислить с банковского счета Заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. на реквизиты Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни Заемщика.

Данное поручение Заемщика исполнено Банком <данные изъяты>., что подтверждается справкой ООО СК ВТБ-Страхование № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п.2 п.22 Согласия на кредит, в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Банком был предоставлен только кредит путем перечисления на банковский счет Заемщика, указанный в п.17 Согласия на кредит. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору Заемщика.

Полученными кредитными средствами Истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение Банку на оплату страховой премии по договору, заключенному им с ООО СК «ВТБ Страхование».

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Так, согласно Полиса Единовременного взноса по программе «Профи+» № от ДД.ММ.ГГГГ., собственноручно подписанного Истцом, настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страховании на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Судом установлено, что 27.07.2015г., Истец лично заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым, оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

В соответствии с п.3 Полиса страхования, Страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил. Дубликат Полиса и Условий страхования может получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

Довод истца о том, что заемщику не была предоставлена информация об условиях страхования, суд не принимает во внимание, т.к. опровергается вышеуказанными письменными доказательствами.

При этом, в соответствии с разделом 2 Условий страхования, Банк является выгодоприобретателем только по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» и только в размере фактической задолженности Застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком. В размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору, выгодоприобретателем является - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. По всем остальным страховым случаям: «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы», выгодоприобретателем является - Застрахованное лицо.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Таким образом, в целях признания ничтожным условия кредитного договора об оплате расходов на услуги по страхованию жизни, доказыванию подлежит несоответствие данного условия требованиям закона или иных правовых актов.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В п.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. 22.05.2013г.) Президиум Верховного суда указал на незаконность признания условия кредитного договора о возможности страховании жизни и здоровья заемщика недействительным, в случае подтверждения факта добровольности выбора Истцом такого условия обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольное заключение заемщиком договора личного страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Из содержания норм п.1 ст.15 ГК РФ, п.1 ст.819 ГК РФ, 4.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», п.3 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №, и в их взаимосвязи, следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию. И к таким отношениям положения ст.ст. 28 и 30 «Закона о защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполнения работы (оказанной услуги), не применимы, поскольку действия кредитной в данном случае не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании «Закона о защите прав потребителей», о чем указал в своем Определении от 03.11.2015г. по делу №-КГ15-25 Верховный суд РФ.

Таким образом требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или липами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Из положений ст.ст.808, 820 ГК РФ, только следует обязательное требование, о заключении кредитного договора в письменной форме.

Таким образом, действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы договоров, и их использование не ущемляет прав Заемщиков как потребителей финансовых услуг.

Кредитная документация (индивидуальные условия) заполняется машинописным способом со слов Заемщика, правильность заполнения подтверждается подписью Заемщика. Иного способа выражения Заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено.

Согласно ч.3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Подписав Кредитный договор, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях.

        Подписав Полис страхования, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией на согласованных сторонами условиях.

        Из пояснений представителя истца следует, что во исполнение ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №-ф3, на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещена информация о кредиторе, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными», пошаговая инструкция о кредите наличными, а также информация о возможности заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование» в соответствии с Особыми условиями страхового продукта «Единовременный взнос».

Вышеприведенные документы содержат, в том числе, указание на то, что наличие/отсутствие договора личного страхования не влияет на размер процентной ставки и на решение Банка о выдаче кредита.

Также, на сайте Банка размещен список «Страховых компаний, соответствующих требованиям Банка», «Общие требования к Страховой компании», «Перечень сведений и документов, предоставляемых Страховыми компаниями для рассмотрения вопроса о включении страховой компании в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка», на случай, если

Заемщик пожелает воспользоваться услугами иных (не включенных в перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка) страховых компаний (документы, на которые идет ссылка прилагаются).

Согласно Полиса страхования страховая премия составляет <данные изъяты> руб. и уплачивается единовременно.

    Согласно 4.1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, то есть каждая из сторон должна самостоятельно доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        Между тем, Истцом не представлено в суд доказательств, в подтверждение свою требований и доводов, изложенных в иске.

        При наличии совокупности всех обстоятельств, требования истицы удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Басова Н. А. к ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условия кредитного договора - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самара в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                              Е.А. Борисова

Копия верна.

Судья.