Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5085/2011 ~ М-4009/2011 от 26.04.2011

Дело № 2-5085/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вологда 20 июня 2011 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кондрашихина В.Н.,

при секретаре Красиковой Л.Н.,

с участием представителей истца Семериковой Е.А. и Исакович М.Е.,

представителя ответчика Привалова В.В. по доверенности Морщинина О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк Вологжанин» к Привалову В.В., Приваловой А.Н., обществу с ограниченной ответственностью «Островок» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 20 ноября 2009 года между ЗАО «Банк Вологжанин» и Приваловым В.В. заключён договор о предоставлении кредита на сумму 1600000 руб. под процентную ставку в размере 20 % годовых, а также вознаграждения за ведение ссудного счёта в размере 0,22 % от среднемесячной суммы кредита. Срок возврата кредита 21 ноября 2010 года. В обеспечение исполнения обязательств был заключён договор поручительства с Приваловой А.Н., а также договор залога трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с залоговой стоимостью 1900000 руб.. Заёмщик в нарушение условий кредитного договора не вернул в установленный срок сумму кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом. Истцом были направлены требования ответчикам о возврате суммы кредита, однако до настоящего времени задолженность не погашена. 28 декабря 2009 года между ЗАО «Банк Вологжанин» и Приваловым В.В. заключён договор о предоставлении кредита на сумму 600000 руб. под процентную ставку в размере 17 % годовых, а также единовременную плату за предоставление кредита. Срок возврата кредита 29 декабря 2010 года. В обеспечение исполнения обязательств был заключён договор поручительства с Приваловой А.Н., ООО «Островок», а также договор залога с ООО «Островок», согласно которого банку переданы основные средства ООО «Островок»: подстанция 2КТП-ТК/к-400/6/04кВ и трансформатор ТМ-400/6/04кВ, залоговой стоимостью 611379 руб.. Заёмщик в нарушение условий кредитного договора не вернул в установленный срок сумму кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом. Истцом были направлены требования ответчикам о возврате суммы кредита, однако до настоящего времени задолженность не погашена. 01 ноября 2007 года между ЗАО «Банк Вологжанин» и Приваловым В.В. заключён договор о предоставлении кредита на сумму 1900000 руб. под процентную ставку в размере 16 % годовых, а также вознаграждения за ведение ссудного счёта. Срок возврата кредита 05 ноября 2009 года. Дополнительным соглашением от 05 ноября 2009 года изменён срок на 08 ноября 2010 года. В течение срока действия договора кредитная ставка изменялась: с 03 ноября 2008 года – 25%, с 30 марта 2010 года – 16%. В обеспечение исполнения обязательств был заключён договор поручительства с Приваловой А.Н., ООО «К», а также договор залога трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с залоговой стоимостью 2700000 руб.. Заёмщик в нарушение условий кредитного договора не вернул в установленный срок сумму кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом. Истцом были направлены требования ответчикам о возврате суммы кредита, однако до настоящего времени задолженность не погашена. Просит взыскать солидарно с ответчиков Привалова В.В. и Приваловой А.Н. задолженность по кредитному договору № от 20 ноября 2009 года в размере 433015,59 руб., в том числе 350000 руб. по кредиту, 74602,72 руб. по процентам, 8412,87 руб. вознаграждение за ведение ссудного счёта; взыскать солидарно с Привалова В.В., Приваловой А.Н., ООО «Островок» задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2009 года в размере 727989,01 руб., в том числе 600000 руб. по кредиту, 127989,01 руб. по процентам; взыскать солидарно с Привалова В.В., Приваловой А.Н. сумму задолженности по кредитному договору № от 01 ноября 2007 года в размере 1919021,01 руб., в том числе 1524214,96 руб. по кредиту, 356454,58 руб. по процентам, 38351,47 руб. вознаграждение за ведение ссудного счёта, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 23600,12 руб.. Обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представители истца исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объёме.

В судебном заседании представитель ответчика Привалова В.В. по доверенности Морщинин О.В. согласился с исковыми требованиями в части основанного долга и процентов, просил отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счёта.

Ответчик Привалова А.Н. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Островок» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, причины неявки суду не известны, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает, иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 20 ноября 2009 года между ЗАО «Банк Вологжанин» и Приваловым В.В. заключён договор о предоставлении кредита на сумму 1600000 руб. под процентную ставку в размере 20 % годовых, а также вознаграждения за ведение ссудного счёта в размере 0,22 % от среднемесячной суммы кредита. Срок возврата кредита 21 ноября 2010 года.

28 декабря 2009 года между ЗАО «Банк Вологжанин» и Приваловым В.В. заключён договор о предоставлении кредита на сумму 600000 руб. под процентную ставку в размере 17 % годовых, а также единовременную плату за предоставление кредита. Срок возврата кредита 29 декабря 2010 года.

01 ноября 2007 года между ЗАО «Банк Вологжанин» и Приваловым В.В. заключён договор о предоставлении кредита на сумму 1900000 руб. под процентную ставку в размере 16 % годовых, а также вознаграждения за ведение ссудного счёта. Срок возврата кредита 05 ноября 2009 года. Дополнительным соглашением от 05 ноября 2009 года изменён срок на 08 ноября 2010 года. В течение срока действия договора кредитная ставка изменялась: с 03 ноября 2008 года – 25%, с 30 марта 2010 года – 16%.

Указанные кредитные договора по форме и содержанию соответствует действующему законодательству, которое регулирует отношения по договору кредита - ст.ст. 819, 820 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа.

Судом установлено, что заёмщик в нарушение условий кредитного договора не вернул в установленный срок сумму кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом. Следовательно, требования истца правомерны и полежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Согласно 322 и 323 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Судом установлено, что по кредитному договору № от 20 ноября 2009 года был заключён договор поручительства с Приваловой А.Н.; по кредитному договору № от 28 декабря 2009 года были заключены договора поручительства с Приваловой А.Н. и ООО «Островок»; по кредитному договору № от 01 ноября 2007 года были заключены договора поручительства с Приваловой А.Н. и ООО «К».

Требования истца о возврате кредита и процентов, направленные ответчикам, остались без удовлетворения.

На основании выше установленных фактов и приведённых норм закона, суд считает, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию по кредитному договору № от 20 ноября 2009 года сумма основного долга в размере 350000 руб., 74602,72 руб. по процентам; по кредитному договору № от 28 декабря 2009 года сумма основного долга в размере 600000 руб., 127989,01 руб. по процентам; по кредитному договору № от 01 ноября 2007 года сумма основного долга в размере 1524214,96 руб., 356454,58 руб. по процентам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положения (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из приведённых норм закона следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами закона не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей

Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы комиссионной платы за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 20 ноября 2009 года в размере 8412,87 руб., по кредитному договору № от 01 ноября 2007 года в размере 38351,47 руб.. В этой части исковых требований следует отказать.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 20 ноября 2009 года с Приваловым В.В. заключён договора залога трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с залоговой стоимостью 1900000 руб.; по кредитному договору № от 28 декабря 2009 года с ООО «Островок» заключён договор залога, согласно которого банку переданы основные средства ООО «Островок»: подстанция 2КТП-ТК/к-400/6/04кВ и трансформатор ТМ-400/6/04кВ, залоговой стоимостью 611379 руб.; по кредитному договору № от 01 ноября 2007 года с Приваловым заключён договор залога трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с залоговой стоимостью 2700000 руб..

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. ст. 50-52, 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

На основании выше установленных фактов и приведенных норм закона, суд считает, что с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в солидарном порядке, а именно с Привалова В.В. и Приваловой А.Н. задолженность по кредитному договору № от 20 ноября 2009 года в размере 424602,72 руб., в том числе 350000 руб. основной долг, 74602,72 руб. проценты; с Привалова В.В., Приваловой А.Н., ООО «Островок» задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2009 года в размере 727989,01 руб., в том числе 600000 руб. основной долг, 127989,01 руб. проценты; с Привалова В.В., Приваловой А.Н. задолженность по кредитному договору № от 01 ноября 2007 года в размере 1880669,54 руб., в том числе 1524214,96 руб. основной долг, 356454,58 руб. проценты, а также на основании ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины. Обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2700000 руб. (Два миллиона семьсот тысяч рублей). Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ООО «Островок»: подстанция 2КТП-ТК/к-400/6/04кВ и трансформатор ТМ-400/6/04кВ, установив начальную продажную цену в размере 611379 руб. (Шестьсот одиннадцать тысяч триста семьдесят девять рублей).

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать солидарно с Привалова В.В. и Приваловой А.Н. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Вологжанин» задолженность по кредитному договору № от 01 ноября 2007 года в размере 1880669,54 руб. (Один миллион восемьсот восемьдесят тысяч шестьсот шестьдесят девять рублей 54 копейки), государственную пошлину в порядке возврата в размере 17603,35 руб. (Семнадцать тысяч шестьсот три рубля 35 копеек).

Взыскать солидарно с Привалова В.В. и Приваловой А.Н. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Вологжанин» задолженность по кредитному договору № от 20 ноября 2009 года в размере 424602,72 руб. (Четыреста двадцать четыре тысячи шестьсот два рубля 72 копейки), государственную пошлину в порядке возврата в размере 5996,77 руб. (Пять тысяч девятьсот девяносто шесть рублей 77 копеек) и государственную пошлину в доход местного бюджета в размере по 724,62 руб. (Семьсот двадцать четыре рубля 62 копейки) с каждого.

Взыскать солидарно с Привалова В.В. и Приваловой А.Н., общества с ограниченной ответственностью «Островок» в пользу закрытого акционерного общества «Банк Вологжанин» задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2009 года в размере 727989,01 руб. (Семьсот двадцать семь тысяч девятьсот восемьдесят девять рублей 01 копейку) и в доход местного бюджета государственную пошлину в размере по 3493,30 руб. (Три тысячи четыреста девяносто три рубля 30 копеек) с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Привалову В.В., трехкомнатной квартиры, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2700000 руб. (Два миллиона семьсот тысяч рублей).

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ООО «Островок»: подстанция 2КТП-ТК/к-400/6/04кВ и трансформатор ТМ-400/6/04кВ, установив начальную продажную цену в размере 611379 руб. (Шестьсот одиннадцать тысяч триста семьдесят девять рублей).

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 суток с момента его принятия судом в окончательной форме.

Судья В.Н. Кондрашихин

Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2011 года.