Решение по делу № 2-749/2020 (2-5896/2019;) ~ М-6025/2019 от 12.12.2019

Дело № 2- 749 /2020

Уникальный идентификатор дела №27RS0004-01-2019-007721-56

                                     РЕШЕНИЕ

                               Именем Российской Федерации

«17» февраля    2020 года                                                 г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Косых М.А.,

с участием:

истца <данные изъяты>

представителя ответчика <данные изъяты>

при секретаре Петровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, о возложении обязанности произвести перерасчет, произвести возврат денежных средств, о взыскании денежной компенсации морального вреда,

                                                     УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты> обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора страхования, о возложении обязанности произвести перерасчет, произвести возврат денежных средств, о взыскании денежной компенсации морального вреда.

           В обоснование иска указав, что <данные изъяты>. между ним и Банк ВТБ (ПАО), был заключен договор кредитования № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рубля, под <данные изъяты> % годовых, с ежемесячным платежом <данные изъяты>. Срок возврата кредита <данные изъяты> год.             При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал ему для подписания заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО), дополнительно выдал два полиса, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования. При оформлении кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению ему не было предоставлено. Фактически заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., сумма <данные изъяты> руб. была списана со счета заемщика в счет оплаты стоимости услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования, из которых вознаграждение Банка - <данные изъяты> руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - <данные изъяты> руб. Фактически услуга не была оказана. Кроме того, задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>. погашена полностью <данные изъяты>., договор закрыт, соответственно возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Он неоднократно обращался в Банк ВТБ (ПАО), в том числе, с письменными заявлениями расторжении договора страхования, перерасчете и возврате уплаченных денежных сумм. Однако обращения были проигнорированы. Просит суд расторгнуть договор коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенный <данные изъяты>., между Банком ВТБ )ПАО) и ООО СК «Страхование». Возложить обязанность на ответчика произвести перерасчет и возврат ему денежных средств, удержанных по договору от <данные изъяты>. коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, за неисполнение в добровольном порядке исполнить требование.

           В судебном заседании истец исковые требования поддержали, ссылаясь на доводы указанные в исковом заявлении, в отзыве на возражения.

          Представитель ответчика иск не признал, ссылаясь на доводы изложенные в возражениях на иск.

          Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

            Как следует из материалов дела, в соответствии с условиями кредитного договора №<данные изъяты> от <данные изъяты> Банк предоставил <данные изъяты> кредит в размере <данные изъяты>., на срок <данные изъяты> месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых.

        Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику.

         В соответствии с заявлением от <данные изъяты> на присоединение к программе страхования истец был включён в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты>. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты>, срок страхования с <данные изъяты>. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

          Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования <данные изъяты> Страхователем выступает Банк ВТБ (ПАО). Права и обязанности в рамках страхования заемщиков несет Банк. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

         Как следует из условия заявления на присоединение к программе страхования от <данные изъяты> услуга Банка по подключению к программе страхования не носит длящийся характер, оказывается единовременно посредством приема от заемщика заявления на подключение к программе страхования, передачи сведений страховщику для включения в число застрахованных лиц и перечисления страховщику страховой премии. Поручение истца банком выполнено, услуга считается оказанной.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

            В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

              В соответствии с правилами п.2 ст.307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

            В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

            Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что оно в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.п.2,3 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки. Причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При подписании заявления о предоставлении кредита <данные изъяты> подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора. Заявление на страхование содержит конкретную сумму страхового взноса, изложено в форме, доступной для понимания.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

         В соответствии с п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

         Право на возврат страховой премии уплаченной физическим лицом возможно в соответствии с положениями п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с положениями п.1 данного Указания в редакции, действующей на момент подписания заявления на участие в программе страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. <данные изъяты> в течение четырнадцати дней со дня включения в число участнике программы страхования не реализовал свое право на отказ от участия в программ страхования и возврат уплаченной страховой премии путем подачи соответствующего заявления.

           Как установлено судом истец в течение четырнадцати рабочих дней со дня включения в число участников программы страхования не реализовал свое право на отказ от участия в программе страхования и возврат уплаченной страховой премии путем подачи соответствующего заявления.

         При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования с ответчиком носило добровольный характер, <данные изъяты> не был лишен возможности отказаться от заключения указанного договора. Кроме того, не реализовал свое право на обращение в течение четырнадцати рабочих дней на отказ от участия в программе страхования и возврат уплаченной страховой премии, путем подачи соответствующего заявления.

Разрешая заявленные исковые требования суд не находит оснований для расторжения договора коллективного страхования, возложении обязанности произвести и возвратить денежные средства уплаченные в счет страховой премии, поскольку все существенные условия были соблюдены и подтверждены подписью страхователя в договоре, возврат страховой премии по договору страхования не предусмотрен действующим страховым законодательством (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ), самим договором и полисными условиями страхования жизни, на условиях которых, заключен указанный договор страхования.

При указанных обстоятельствах, суд не усмотрел нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, а также правовых оснований для расторжения кредитного договора, признания недействительными условий договора, в связи, с чем исковые требования <данные изъяты> не подлежат удовлетворению.

           Требование о взыскании морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, поскольку при заключении кредитного договора права потребителя не нарушены.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191-199 ГПК РФ, суд

                                Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении иска <данные изъяты> к ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, о возложении обязанности произвести перерасчет, произвести возврат денежных средств, о взыскании денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Судья                                                                                                          М.А. Косых

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2020г.