Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-482/2019 (2-4391/2018;) ~ М-4107/2018 от 13.12.2018

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2019 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-482/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Поляковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Феникс» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 01 апреля по ДД.ММ.ГГГГ в размере 184304 рубля 54 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 886 рублей 09 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» предоставил по кредитному договору № Поляковой О.С. кредит с лимитом задолженности 124 000 рублей. Банком обязательства выполнены в полном объеме, а заемщик от обязательств по возврату кредита и уплате процентов уклонился. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил право требования по кредитному договору истцу на основании договора уступки прав. Долг ответчика составил 184 304 рубля 54 коп. Заключительный счет с требованием о погашении задолженности в течение 30 дней ответчику направлен ДД.ММ.ГГГГ. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

В судебном заседании ответчик Полякова О.С. исковые требования не признала. Суду пояснила, что заключила кредитный договор с банком, уведомление о переходе права кредитора другому лицу не получала. Последний платеж был ею произведен ДД.ММ.ГГГГ году, в связи с чем полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Полякова О.С. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, содержащим предложение заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, изложенных в заявлении, Тарифах по кредитным картам и Условиях комплексного банковского обслуживания. Банк акцептовал данную оферту (принял предложение) путем выпуска кредитной карты на имя Поляковой О.С.

В Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах по кредитным картам (тарифный план ТП 7.12 RUR) содержатся все необходимые условия для заключения договора, а Банком совершены действия, свидетельствующие об акцепте заключить договор на указанных условиях.

Согласно п. 2.4 Условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам (п. 2.7 Условий).

Заключение указанного кредитного договора, ознакомление с условиями и тарифами подтвердил в судебном заседании ответчик.

Подписывая заявление-анкету, Полякова О.С. также подтвердила, что она ознакомлена с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в сети Интернет и Тарифами, согласна и обязуется их соблюдать. Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора наряду с указанными в анкете сведениями.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум (тарифный план ТП 7.12 RUR) установлено: беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств 36,9% годовых; плата за обслуживание карты –590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей; второй раз подряд 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день; плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежными средствами сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий ответчик обязан оплачивать комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. На основании п 5.11 Общих условий ответчик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифам. Банк устанавливает по Договору лимит задолженности, вправе изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента, информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.1 Общих условий). В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. На основании п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Таким образом, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и Поляковой О.С. (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

В адрес заемщика банком был направлен заключительный счет, содержащий сведения о задолженности на 03.09.2015г. в размере 184 304 рубля 54 коп. и требование о ее погашении в полном объеме в течение 30 дней с момента выставления указанного счета.

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) №. ДД.ММ.ГГГГ подписано дополнительное соглашение к генеральному соглашению №, по условиям которых ООО «Феникс» приобрело у «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) права требования к должникам по кредитным договорам, в том числе право требования к заемщику Поляковой О.С.

Актом приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) ДС № от 29.12.205г. к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается наличие у Поляковой О.С. задолженности по кредитному договору № на сумму 184 304,54 рубля.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу положений ст. ст. 1 и 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях платности, срочности, возвратности, принадлежит только банку, как лицу, наделенному специальной правоспособностью. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п. 13.8 Общих условий, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Соответственно истец, не имеющий лицензии на осуществление банковской деятельности, вправе на основании заключенного с банком договора и по условиям условий договора об использовании карты требовать с ответчика погашения указанной задолженности.

Указанные условия кредитного договора ответчиком не оспорены.

При таких обстоятельствах, состоявшаяся уступка прав кредитора «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в пользу ООО «Феникс» закону не противоречит и права потребителя финансовой услуги Поляковой О.С. не нарушает.

Вместе с тем, в силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По условиям кредитного договора, заемщик обязалась осуществлять минимальный ежемесячный платеж в размере 6% от задолженности (мин. 600 руб.) в срок указанный в счет-выписке. Последний платеж ответчик осуществила 28 февраля 2015 года в размере 7 600 рублей.

Банк воспользовался правом, закрепленным в п. 5.12 Общих условий, проинформировав Полякову О.С. о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, то есть сформировал заключительный счет, определив общую задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 304 рубля 54 коп. Таким образом, поскольку кредитным договором не оговорен срок займа, то именно с момента востребования, то есть с 03 сентября 2015 года следует исчислять трехлетний срок исковой давности по обязательным платежам.

13 апреля 2018 года по заявлению ООО «Феникс» мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с Поляковой О.С. задолженности по договору кредитования № от 17.05.2013г. в размере 184 304 рубля 54 коп., государственной пошлины в размере 2 443 руб. 05 коп.

По заявлению должника определением мирового судьи от 26 апреля 2018 год судебный приказ отменен. Соответственно на период с момента обращения кредитора с заявлением о выдаче судебного приказа по 26 апреля 2018 года течение срока исковой давности приостанавливалось.

Таким образом, принимая во внимание указанные обстоятельства и то, что истец обратился в суд с иском 13 декабря 2018 года (подача иска в форме электронного документа), суд полагает, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности, установленный законом, поскольку истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и соответственно ООО «Феникс» несет риск невозможности взыскания с должника задолженности в связи с пропуском срока исковой давности. Уступка же прав по кредитному договору не приостанавливает течение срока исковой давности. Доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Поляковой О.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев