Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2545/2018 ~ М-2434/2018 от 10.08.2018

Решение в окончательной форме изготовлено 15 октября 2018 года

Дело № 2-2545/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года                         город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи         Кузнецовой Т.С.

при секретаре                 Ковган Л.И.

с участием ответчика             Герасимова А.В.,

представителя ответчика         Герасимова Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Герасимову А.В, о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Герасимову А.В. о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 16 декабря 2011 года между АО «Тинькофф Банк» и Герасимовым А.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 85 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие сведения об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (пунктом 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания) расторг договор 22 декабря 2016 года путем выставления заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед Банком за период с 17 мая 2016 года по 22 декабря 2016 года составляет 138 763 рубля 23 копейки, из которых сумма основного долга – 81 611 рублей 29 копеек, сумма процентов – 38 055 рублей 20 копеек, сумма штрафов – 19 096 рублей 74 копейки.

Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3975 рублей 26 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Герасимов А.В., его представитель Герасимов Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили, что при заключении договора Герасимову А.В был предложен типовой договор кредитования, повлиять на условия которого возможности не имел, а сами условия договора в полном объеме ему разъяснены не были. Кроме того, одностороннее изменение банком условий договора, в том числе в части размера процентов, и односторонний отказ Банка от договора незаконны и нарушают его права потребителя. Также полагали, что Банком необоснованно включены в договор условия о страховании, при этом сам договор страхования отсутствует. Незаконным полагали и взыскание Банком комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, и данное действие должно осуществляться банком от своего имени и за свой счет. Полагали, что Банком в целом не представлено доказательств заключения смешанного договора – договора кредитной линии с лимитом задолженности и договора оказания услуг, а также наличия задолженности по данному договору. Сослались на незаконность удержания комиссий за смс-информирование в сумме 3481 рубль и страховую защиту в размере 5495 рублей 37 копеек. Просили в удовлетворении иска отказать.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу части 2 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 02 декабря 2011 года Герасимов А.В. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (12 марта 2015 года на основании решения единственного акционера «Тинькофф кредитные системы» (закрытое акционерное общество) Общество изменило наименование на акционерное общество «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой на заключение с ним договора кредитной карты.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Согласно пункту 1 Условий комплексного банковского обслуживания в Тинькофф кредитные системы» (ЗАО) договор кредитной карты, заключенный между Банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Условия, Тарифы и заявление-анкету (универсальный договор), заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания карт в «Тинькофф кредитные системы» (ЗАО) акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком оферты: активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Единый документ при заключении сторонами договора не заключался. Существенные условия договора содержатся в документах, являющихся составными частями кредитного договора, а именно: в анкете-заявлении, подписанной ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам. Факт ознакомления заемщика с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами до заключения договора подтвержден подписью Герасимова А.В. в анкете-заявлении.

Акцептом оферты Гарасимова А.В. стали действия Банка по выпуску и активации банковской карты.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением о предоставлении банковских услуг и определены Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты.

Представленными доказательствами подтверждено, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Пунктами 5.2, 5.11 Общих условий установлено, что держатель карты должен совершать операции по карте в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно пункту 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

В соответствии с пунктом 7.2.1 Общих условий клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

Согласно выписке по счету кредитной карты № ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему в установленные договором сроки не исполнял, то есть нарушил обязанности держателя карты, предусмотренные Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

Доказательств обратному ответчиком, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

На основании пункта 9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, при этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с Тарифами по кредитной карте размер минимального платежа составляет не более 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом установлены в размере 32,9 % годовых по операциям покупок и 39,9 % годовых – по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям.

Кроме того, в соответствии с Тарифами по кредитной карте установлена плата за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89 % от суммы задолженности, а также плата за предоставление услуги СМС-банк в размере 59 рублей.

При подаче заявления заемщик свое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, а также отказ от получения услуги СМС-банк не выразил, что подтверждается его подписью в заявлении на получении кредитной карты.

Доказательств тому, что отказ заемщика от подключения к Программе страховой защиты и получения услуги СМС-Банк мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страховой защиты и услуги СМС-Банк, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем, собственноручные подписи ответчика в заявлении на оформление кредитной карты подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования и предоставлению услуги СМС-информирования, также подтвердил, что в полном объеме ознакомлен с условиями договора кредитования и согласен с ними.

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за его неоплату согласно тарифному плану (пункт 5.11 Условий). В соответствии с Тарифами по кредитным картам размер штрафа за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, за третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей.

Истцом в адрес ответчика направлялся заключительный счет по состоянию на 23 декабря 2016 года на сумму 138 763 рубля 23 копейки, с даты выставления заключительно счета начисление комиссий и процентов приостановлено.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору за период с 17 мая 2016 года по 22 декабря 2016 года составляет 138 763 рубля 23 копейки, из которых сумма основного долга – 81 611 рублей 29 копеек, сумма процентов – 38 055 рублей 20 копеек, сумма штрафов – 19 096 рублей 74 копейки.

Расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора, ответчиком надлежащими доказательствами не опровергнут, доказательств уплаты задолженности по кредитному договору суду также не представлено.

Принимая во внимание, что заключение договора кредитования являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора Герасимов А.В. был ознакомлен и выразил согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифами банка, содержащими информацию о процентной ставке по кредиту, штрафах и неустойках, суд приходит к выводу об обоснованности и законности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 81 611 рублей 29 копеек, процентов в размере 38 055 рублей 20 копеек, штрафов в размере 19 096 рублей 74 копейки.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины.

При подаче иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере 3975 рублей 26 копеек. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Герасимову А.В, о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с Герасимова А.В, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты
№ от 16 декабря 2011 года в сумме за период с 17 мая 2016 года по 22 декабря 2016 года в размере 138 763 рубля 23 копейки, из которых сумма просроченной задолженности по основному долгу – 81 611 рублей 29 копеек, сумма просроченных процентов – 38 055 рублей 20 копеек, сумма штрафа – 19 096 рублей 74 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3975 рублей 26 копеек, а всего взыскать – 142 738 рублей 49 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                 Т.С. Кузнецова