Решение по делу № 2-1701/2012 ~ М-1313/2012 от 13.03.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2012 г.                                г. Пенза

    Ленинский районный суд г. Пензы в составе председательствующего судьи Кудинова Р.И., при секретаре Бормотиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1701/2012 по иску ОАО АКБ "РОСБАНК" к Смирновой Л.Н., Оськину С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Смирновой Л.Н. к ОАО АКБ "РОСБАНК" о защите прав потребителя,

    установил:

ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать солидарно со Смирновой Л.Н., Оськина С.А. в его пользу задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, а также расходы по оплате госпошлины.

В обоснование иска истец сослался на то, что Дата ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Пензенского филиала предоставил Смирновой Л.Н. кредит на неотложные нужды, оформив кредитный договор Номер . Сумма предоставленного кредита составила Данные изъяты сроком возврата Дата с процентной ставкой 16 % годовых. В обеспечение исполнения условий кредитного договора между банком и Оськиным С.А. заключен договор поручительства. Однако заемщик нарушал условия кредитного договора, в связи с чем, банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов. По состоянию на Дата задолженность по кредитному договору составляет Данные изъяты, в том числе: сумма основного долга – Данные изъяты, сумма процентов за пользование кредитом – Данные изъяты, ежемесячная комиссия – Данные изъяты

В ходе судебного разбирательства Смирновой Л.Н. подано встречное исковое заявление, в котором она просила признать недействительным положение кредитного договора Номер от Дата в части взимания банком ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ "РОСБАНК" в ее пользу неосновательно полученные денежные средства в размере Данные изъяты, проценты за пользование денежными средствами в сумме Данные изъяты, компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты

В судебном заседании представитель ОАО АКБ "РОСБАНК" Федонина С.В. иск поддержала, встречные исковые требования признала в части, не превышающей срок исковой давности.

Представитель Смирновой Л.Н. по доверенности Смирнов Е.С. просил встречный иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Смирнова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Ответчик Оськин С.А., будучи извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Дата между банком и Смирновой Л.Н. заключен кредитный договор Номер , в соответствии с которым истец предоставил Смирновой Л.Н. кредит на неотложные нужды в сумме Данные изъяты на срок до Дата , а последняя обязалась погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 16 % годовых.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в соответствии с Графиком, являющемся неотъемлемой его частью.

Согласно п. 4.4.2 Банк вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору.

Надлежащее исполнение обязательств перед банком было обеспечено договором поручительства, заключенным между банком и Оськиным С.А.

Согласно ст. 363 ГК РФ должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.п. 1.1-1.4 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за неисполнение обязательств заемщика перед кредитором по кредитному договору, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату иных, предусмотренных договором комиссий и расходов банка, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Однако заемщиком график погашения кредита был нарушен, обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании задолженности по кредиту суд находит обоснованным.

По состоянию на Дата образовалась задолженность по кредиту в размере Данные изъяты, в том числе: сумма основного долга – Данные изъяты, сумма процентов за пользование кредитом – Данные изъяты, ежемесячная комиссия – Данные изъяты

Указанный размер задолженности ответчиками не оспорен.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца подлежат удовлетворению и с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца указанная сумма.

Относительно встречных исковых требований суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 16 3акона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

На основании Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с тем, что договор в части условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета является недействительным и не порождающим правовых последствий, встречные исковые требования Смирновой Л.Н. с учетом срока исковой давности подлежат удовлетворению в части.

Удовлетворяя иск в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из того, что суммы, полученные ответчиком по недействительным условиям кредитного договора, являются неосновательным обогащением и подлежат возврату согласно ст. 1102 и п. 1 ст. 1103 ГК РФ.

Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки, соразмерно последствиям нарушения обязательства ответчиком, и определяет ее размер в сумме Данные изъяты

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    Суд считает, что Смирновой Л.Н. причинены нравственные страдания и переживания, связанные с включением в кредитный договор противоречащих закону условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии.

Принимая во внимание все обстоятельства по делу, степень вины истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску, и исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме Данные изъяты

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу названной нормы с Смирновой Л.Н., Оськина С.А. подлежат взысканию в пользу истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску понесенные последним расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере Данные изъяты с каждого.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ "РОСБАНК" подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме Данные изъяты, рассчитанная пропорционально от каждого удовлетворенного искового требования, так как Смирнова Л.Н. была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче встречного искового заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ "░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ "░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ "░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ "░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ "░░░░░░░" ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.