Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5464/2022 от 23.09.2022

63RS0013-01-2022-000893-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Карягиной Е.А.,

при секретаре Тян С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5464/2022 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Аглиуллиной С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в Кинель-Черкасский районный суд Самарской области с иском к ответчику Анлиуллиной С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что ООО «ХКФ Банк» и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей, в том числе: № рублей - сумма к выдаче, № рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 17.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере № рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере № рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнится услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: № рублей - оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списан счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к у задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила № копеек. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью № рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки оплаты по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет № копеек, из которых: сумма основного долга - № рубля; сумма процентов за пользование кредитом - № копейки; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - № копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - № копеек; сумма комиссии за направление извещений – № рубля. Просит суд взыскать с Аглиуллиной С.Б. пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № копеек.

Определением Кинель-Черкасского районного суда Самарской области от 31.08.2022 года гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Аглиуллиной Светлане Булатовне о взыскании задолженности по кредитному договору было направлено в Кировский районный суд г. Самара, для рассмотрения по подсудности.

26.09.2022 года Кировским районным судом г.Самары принято к производству суда вышеуказанное гражданское дело.

В ходе судебного разбирательства к участию в дело в качестве третьего лица в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено ООО "Кредитный отдел".

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Аглиуллина С.Б. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Ранее суду поясняла, что исковые требования не признает. Кредит был оформлен мошенническим образом, денежные средства не получала. ДД.ММ.ГГГГ ей поступил звонок из «службы безопасности Сбербанка», она узнала, что ей необходимо обезопасить ее счета. Одновременно поступали звонки из органов МВД с угрозами о неразглашении информации. Говорили, чтобы она перевела с одного счета на другой счет денежные средства, выясняли в каких банках она брала кредиты. Таким образом, мошенники зашли в ее личный кабинет и оформили кредит. Позже позвонили из службы безопасности банка уточнить, почему она переводит денежные средства неизвестным лицам. После этого она узнала, что это были мошеннические операции.

Представитель ответчика Аглиуллиной С.Б. по доверенности Львицын И.Г. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать. Суду пояснил, что данный договор был заключен мошенническими способами, со стороны ответчика в надлежащем порядке договор подписан не был. По законодательству нельзя подписать договор посредством СМС-сообщения. Банком не соблюден досудебный порядок. Банк не направил требование о досрочном возврате денежных средств ответчику. Считает, что кредитный договор не заключен, ответчик не принимала обязательства по кредитному договору. Денежными средствами ответчик не распоряжалась, они были переведены на счет третьих лиц. Со стороны истца имеется недобросовестное поведение, нарушение условий договора. Ответчик подавала исковое заявление на оспаривание кредитного договора. Было вынесено решение, в удовлетворении иска отказано. Решение вступило в законную силу. Ранее в банке был открыт счет. При заключении кредитного договора условий об автоматическом продлении счета не было, поэтому ответчик самостоятельно не закрывала данный счет. Договор, в рамках данного дела, заключен посредством смс-сообщений. Со слов ответчика, ей на телефон позвонили злоумышленники, представились как сотрудники банка, сказали, что необходимо сообщить номер СМС-сообщения. Она самостоятельно передала данные. В настоящий момент ответчик не работает, замужем, имеет двух несовершеннолетних детей, супруг работает водителем кареты скорой помощи. В случае удовлетворения требований, просит снизить размер неустойки. Подробная позиция изложена в отзыве на исковое заявление (л.д. 112-117).

Представитель третьего лица ООО «Кредитный отдел» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, причина неявки суду не известно.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст.435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

По общим правилам п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса, предусматривающим, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Федеральный закон от 06.04.2011 года №63-ФЗ), электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 года №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ, документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита (займа) между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и Аглиуллина С.Б. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей, в том числе: № рублей - сумма к выдаче, № рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту №% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере № рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере № рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнится услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: № рублей - оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре.

Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение даты задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующим письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного плат дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике, погашения которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

Решением Кировского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу на основании апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Аглиуллиной С.Б. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным оставлены без удовлетворения.

Согласно ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

По смыслу приведенной процессуальной нормы, исследованные и оцененные ранее фактические обстоятельства в рамках определенных правоотношений, установленные судом и зафиксированные судебным решением, не могут опровергаться при необходимости их вторичного исследования судебными инстанциями.

После вступления в законную силу решение суда (наряду с исключительностью, неопровержимостью и обязательностью) приобретает свойство преюдициальное (предрешаемости), позволяющее рассматривать как имеющую силу закона констатацию судом определенных правоотношений, их содержание (права и обязанности их участников).

Указанным решением установлено, что для обеспечения доступа к Информационным сервисам Банка между Банком и Аглиуллиной С.Б. было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, которое является неотъемлемой частью Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которое было подписано собственноручно Аглиуллиной С.Б.

Согласно Соглашению о дистанционном банковском обслуживании Клиенту предоставляется возможность без личного посещения офиса Банка (дистанционно): открывать Счета; активировать/деактивировать Дополнительные услуги, и этом не исключается и не ограничивается возможность заключения договоров и активации/деактивации Дополнительных услуг при обращении Клиентов на рабочие места уполномоченных Банком лицам, в том числе при заключении Договоров о получении финансовой услуги. Клиент самостоятельно определяет необходимость заключения договоров.

Таким образом, в полном соответствии с волеизъявлением Аглиуллиной С.Б. ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, подписанного собственноручно, и Аглиуллина С.Б. была согласна с условиями соблюдения в обязательном порядке конфиденциальности в отношении СМС-кодов, в числе, и от третьих лиц, и работников банка, а также возможностью использования Информационных сервисов Банка для подключения дополнительных услуг посредством дистанционных сервисов.

В связи с тем, что на дату ДД.ММ.ГГГГ в Банке отсутствовало письменное заявление Аглиуллиной С.Б. о расторжении Соглашения, ДД.ММ.ГГГГ Аглиуллиной С.Б. были подключены Дополнительные услуги, и в рамках Соглашения оформлены: договор о ведении банковского счета №; кредитный договор №.

Вышеуказанные договоры оформлены посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - Приложение «Мой кредит», в порядке, определенном ст.428 ГК РФ.

Согласно выгрузки смс-сообщений, направленных на мобильный номер телефона Аглиуллиной С.Б., указанный при заключении ранее заключенного договора +№ и протоколирования действий по заключению договоров: ДД.ММ.ГГГГ 15:45 час. на номер клиента было направлено СМС-сообщение с номером кода входу в систему и пояснениями о несообщении никому данного кода. Код был введен в систему.

Код для подписания договора был введен в Информационную систему банка через приложение после заполнения персональных данных Аглиуллиной С.Б.

Так же ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 15:51 час. по 15:58 час. Аглиуллиной С.Б. были введены коды в систему, которые были получены посредством СМС сообщений на номер телефона истца +№.

После сверки системой направленных кодов на номер мобильного телефона Аглиуллиной С.Б., сообщенного ей банку, и введенных в Информационную систему кодов, Банк принял распоряжение Аглиуллиной С.Б. о заключении договоров и переводе части суммы кредита на счет карты, реквизиты которой были указаны в заявке к исполнению.

Таким образом, посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис - в порядке, определенном ст.428 ГК РФ, Аглиуллиной С.Б. ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры: договор о ведении банковского счета №. При этом на имя Аглиуллиной С.Б. был открыт счет № для проведения операций по счету и выпущена дебетовая неименная карта; кредитный Договор №. При этом использовался банковский счет, ранее открытый на имя Аглиуллиной С.Б., №, сумма кредита составила № рубля, в том числе: сумма к перечислению на счет карты Аглиуллиной С.Б. № рублей, № рубля - сумма кредита на оплату комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку», проценты за пользование кредитом составили №% годовых (с 7 Процентного периода 8,90%), срок кредита - 36 месяцев, ежемесячный платеж № копеек.

Банк распоряжения клиента исполнил в полном объёме.

При этом, со стороны Клиента Кредитный Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Поскольку, при заключении договора был введен СМС-код, направленный на мобильный номер Аглиуллиной С.Б., договоры перешли в стадию «подписанные», и Банк со своей стороны открыл на имя Аглиуллиной С.Б. счет по дебетовой карте по Договору по дебетовой карте, предоставил суммы кредитов, в соответствии с условиями, заключенного Кредитного договора, и перечислил их по распоряжению заемщика на счет карты и страховщику.

Судом в вышеуказанном решении также сделан вывод о том, что волеизъявление Аглиуллиной С.Б. было направлено на заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Аглиуллиной С.Б., которые она получила на свой номер мобильного телефона, что Аглиуллина С.Б. получила сумму кредита на свой счет в Банке, затем со счета дебетовой карты направила распоряжение в Банк на расходные операции по счету карты, что не оспаривается Аглиуллиной С.Б., подтвердив свое волеизъявление, согласие с условиями договора простой электронной подписью. Аглиуллина С.Б., пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и прошедшая процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, кредитный договор был оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», является действующим, незаключенным и недействительным не признан.

Доводы представителя ответчика, изложенные в возражениях, о том, что в настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, основаны на ошибочном толковании законодательства.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключены страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно условиям договора заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по СМС информации по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила № копеек.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему исковому заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет № копеек, из которых: сумма основного долга – № рубля; сумма процентов за пользование кредитом – № копейки; неоплаченные проценты после выставления требования – № копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – № копеек; сумма комиссии за направление извещений – № рубля.

Доказательств своевременного внесения платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов в размере, предусмотренном условиями договора, а также погашения задолженности Аглиуллиной С.Б. суду не представлено.

Суд полагает данный расчет в части задолженности по основному долгу, процентам за пользованием кредитом, штрафу, комиссии является верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, своего обоснованного расчета задолженности в ином размере, Аглиуллиной С.Б. не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. К последствиям нарушения обязательства относятся не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством, и договором.

Таким образом, ГК РФ предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за его неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее явной несоразмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд, оценивая степень соразмерности неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности), исходя из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиками (должником) взятых на себя обязательств, учитывая, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки (штрафа), а также, исходя из финансового благополучия ответчика, суд полагает возможным снизить размер штрафа за возникновение просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № до № рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с Аглиуллиной С.Б. в пользу ООО «ХФК Банк» следует взыскать сумму основного долга в размере № рубля, проценты за пользование кредитом № копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере № рублей, комиссию за направление извещений в размере № рубля.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере № копеек, суд исходит из следующего.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которым при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Следовательно, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами.

Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы кредита.

Применяя указанные нормы закона и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд полагает, что они не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений прав кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по погашению (оплате) процентов за пользование кредитными средствами до даты его фактического возврата.

В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении" разъяснено, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

Из содержания искового заявления следует, что помимо ссылки на положения ст. 15 ГК РФ, истец обосновывал свои исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами ссылкой на положения ст. 809, ст. 811 ГК РФ.

Учитывая заявленные исковые требования, принимая во внимание, что задолженность ответчиком по кредитному договору на текущую дату не погашена, сумма основного долга не возвращена, а также принимая во внимание то, что суд по смыслу статей 196 ГПК РФ рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований и возражений, суд полагает, что с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами по ставке №% годовых в сумме № копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ (7-й ежемесячный платеж (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения настоящего решения) (24-ый ежемесячный платеж (ДД.ММ.ГГГГ) № в соответствии с положениями ст. 809, ст. 811 ГК РФ.

Кроме того, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 17,90 % годовых с суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (со дня, следующего за вынесения настоящего решения) и по день погашения основного долга, что полностью это соответствует правовым положениям п. 3 ст. 809 ГК РФ, согласно которым проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Доводы стороны ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора (ст. 222 ГПК РФ), к исковому заявлению не приложены документы, подтверждающие соблюдение банком обязательного досудебного порядка, судом не принимаются во внимание, так как законом не предусмотрено обязательное соблюдение досудебного порядка урегулирования спора при подаче банком иска о взыскании с заемщика кредитной задолженности. Кроме того, истцом не заявлен иск о расторжении или изменении договора, в связи с чем, не состоятельны ссылки ответчика на ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы стороны ответчика о том, что постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Советского района СУ У МВД России по г. Самаре от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Аглиуллиной С.Б. возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по ч.4 ст. 159 УК РФ, в связи с чем у Аглиуллиной С.Б. не возникло обязанности по возврату банку кредита, которые она не получала, суд считает несостоятельными, поскольку факт возбуждения уголовного дела по статье 159 Уголовного Кодекса РФ (мошенничество) не является для суда необходимым и достаточным доказательством для освобождения ответчика от принятых на себя по кредиту обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, в размере 12 562 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Аглиулинной С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Аглиуллиной С.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт: № №, выдан <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, КП №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937, дата регистрации 25.03.1992 года) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере № копейки, из которых: сумма основного долга – № рубля; сумма процентов за пользование кредитом – № копейки; неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № копейка; штраф за возникновения просроченной задолженности – № рублей, сумма комиссий за направление извещений – № рубля, а также в счет возврата государственной пошлины № рублей, а всего № копейки.

Взыскать с Аглиуллиной С.Б. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по ставке №% годовых с суммы основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения основного долга.

В удовлетворении остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2022 года.

Председательствующий               Е.А. Карягина