Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2147/2015 ~ М-131/2015 от 12.01.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2015 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

при секретаре Юровой Е.И.

с участием представителя истца А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

А1 обратился в суд к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительным условия кредитного договора У от 00.00.0000 года года, заключенного между ним и ответчиком, устанавливающих обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка и за внесение денежных средств через кассу банка, посредством снятия с текущего банковского счета заемщика; взыскании неосновательно полученных денежных средств в размере 30884 рубля 40 копеек; неустойки в размере 32428 рублей 62 копейки; компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, мотивируя тем, что 00.00.0000 года между ним и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), был заключен кредитный договор № 1434/0084179, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в сумме 418904 рублей 40 копеек под 19,9% годовых на срок по 00.00.0000 года, данный договор был досрочно им погашен 00.00.0000 года. Позже (после подписания), ему стало известно о наличии в нем пункта 1.1.4. согласно которого, за получение наличных денег через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, он обязан оплатить комиссию в размере 3,9% от суммы кредита. Комиссия за выдачу кредита через кассу банка в размере 16337 рублей 27 копеек была удержана из суммы кредита 00.00.0000 года, также удержана сумма 12567 рублей 13 копеек, из пояснений сотрудника банка это комиссия за страхование, информация о котором в момент оформления договора ему предоставлена не была, полис не вдавался, право выбора страховых компаний и условий страхования не предоставлены. Боле того, п.2.2.7 договора предусмотрено, что за зачисление банком денежных средств в кассу банка берется платеж в сумме 110 рублей. Итого с суммы кредита удержано 28904 рублей 40 копеек (16337,27 руб.+12567,13руб.). В течение погашения кредитных обязательств внесено в качестве платы за зачисление денежных средств 1980 рублей (18 платежей*110руб.). Положение Кредитного договора, предусматривающего комиссию за выдачу кредита через кассу банка, за внесение платежей в кассу, страхование жизни являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей». Претензия. предъявленная в банк 00.00.0000 года, осталась без рассмотрения. В данном случае его законным правом будет являться требование о взыскании неустойки с ответчика за нарушение сроков 10-дневного удовлетворения прав потребителей. Учитывая, что ответчиком не удовлетворены в добровольном порядке требования потребителя, претензия от 00.00.0000 года оставлена без рассмотрения, за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года год (35 дней) составит 32428,62 рублей. Ответчик также обязан компенсировать ему моральный вред, причиненный его неправомерными действиями. Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссий (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения им кредитного договора с банком, оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанные выше, причинил ему значительные нравственные страдания. Размер компенсации причиненного ему ответчиком морального вреда он оценивает в 5000 рублей.

В судебное заседание истец А1 не явился, доверил представлять свои интересы А3.

В судебном заседании представитель истца – А3, на заявленных требованиях настаивала, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Просила признать недействительным условия кредитного договора У от 00.00.0000 года года, заключенного между истцом и ответчиком, устанавливающих обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка и за внесение денежных средств через кассу банка, посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, взыскать сумму неосновательно полученных денежных средств в размере 30884 рубля 40 копеек, неустойку в размере 32428 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Представитель ответчика – ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, были надлежаще извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомили.

Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

По делу установлено, что 00.00.0000 года между А1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор У на сумму 418904 рубля 40 копеек сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.

Согласно п.1.1.4. Кредитного соглашения от 00.00.0000 года года, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 1443/0084179, за получение Заемщиком наличных средств через кассу банка посредством снятия с ТДС Заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж Банку в размере 3,9% от суммы Кредита одновременно. Оплата Заемщиком платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС Заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу Банка перечислением на счет Банка денежных средств с иного банковского счета.

Истцом Банку была уплачена сумма за получение наличных денежных средств через кассу Банка в размере 16337 рублей 27 копеек, что подтверждается приходно-кассовым ордером У от 00.00.0000 года года.

Кроме того, согласно п.2.2.6 Кредитного соглашения от 00.00.0000 года года, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 1443/0084179, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа заемщика регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, соответствующем согласии заемщика на страхование.

Согласно выписке из лицевого счета, А1 оплатил страховую премию в размере 12567 рублей 13 копеек в день заключения кредитного договора за счет кредитных средств, что также подтверждается приходно-кассовым ордером У от 00.00.0000 года года.

Таким образом, Банк удержав из суммы кредита А1 комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка в размере 16337 рублей 27 копеек и комиссию за страхование в размере 12567 рублей 13 копеек, а всего 28904 рубля 40 копеек, выдал на руки заемщику сумму в размере 390000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, согласно п.2.2.7. Кредитного соглашения от 00.00.0000 года года, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 1443/0084179, плата за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком в кассу Банка, составляет 110 рублей.

В течение всего времени исполнения истцом кредитных обязательств, Банк удержал из суммы кредита А1 сумму в размере 110 рублей в качестве платежа за внесение денежных средств в кассу, что в общей сумме составило 1980 рублей из расчета 18 платежей * 110 рублей, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован «Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения»), утвержденным Центральным Банком РФ 00.00.0000 года за N 54-Х положение не предусматривает распределения между банком и заемщиком издержек по получению кредита.

Пункт 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 00.00.0000 года У относит к банковским операциям: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по смыслу указанного федерального закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

«Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденное Центральным Банком РФ 00.00.0000 года Года за N 205-п) также предусматривало, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк.

Анализ приведенных выше положений законодательства свидетельствует о том, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, однако не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также внесения денежных средств в кассу банка противоречит требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг и подлежит признанию недействительным.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения,

Статья 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части признания недействительными пунктов 1.1.4 кредитного договора У от 00.00.0000 года года, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика и взыскания с ответчика суммы в размере 14030 рублей 92 копейки подлежит удовлетворению. Истцом данная сумма была оплачена, что подтверждается платежными документами.

Также, следует признать недействительным пункт 2.2.6 кредитного договора У от 00.00.0000 года года, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, и сумма внесенных Заемщиком в кассу Банка денежных средств в размере 1980 рублей, также, подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу части 1 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами главы 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц, что банком подтверждается. Также, законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к Программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма на оплату комиссии за подключение к программе страхования, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.

Следовательно, включение в кредитный договор спорного условия ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, на основании ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При установленных обстоятельствах, подтверждающих, что действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также включение в сумму кредита таких расходов банка, за пользование которой подлежат начислению проценты, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, в соответствии с тарифами банка, ущемляет права истца как потребителя.

Кроме того, ответчиком не представлены доказательства того, что истец давал согласие на заключение договора страхования, а также не представил суду информацию о сумме перечисленной в страховую организацию за Застрахованное лицо А1. Какая именно сумма страховой премии будет перечислена в адрес страховой компании, а какая сумма останется у банка за оказанные услуги, ответчик истицу в известность не поставил, чем также нарушил его права. Кроме того, ответчик не предоставил выбора страховой компании, полис страхования отсутствует.

В силу пункта 5 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению исполнителем в добровольном порядке.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей», недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

А1 обратился в Банк с претензией о возврате незаконно взысканной суммы комиссии за получение наличных денежных средств через кассу и за зачисление денежных средств в кассу банка по кредитному договору У от 00.00.0000 года года, данная претензия была получена ответчиком 00.00.0000 года года. Однако, требования ответчиком удовлетворены не были, срок для удовлетворения ответчиком требований истца истек 00.00.0000 года года. Следовательно, неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит исчислению с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года и за 35 дней составит 32428 рублей 62 копейки, из расчета: 30884 рубля 40 копеек (сумма подлежащая удовлетворению) * 3% : 100 * 35 дн.).

Вместе с тем, в силу ст.28 Закона «О защите прав потребителей», сумму неустойки подлежащую взысканию с ответчика, необходимо снизить до 30884 рубля 40 копеек.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено в судебном заседании, права А1, как потребителя, были нарушены, с него незаконно была удержана сумма за предоставление кредита, за зачисление денежных средств в кассу банка и оплаты страховой премии, вина ответчика очевидна. При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о возмещении морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению, однако, сумма компенсации морального вреда подлежит снижению до 2000 рублей, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, с учетом требований разумности и справедливости.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию по кредитному договору У от 00.00.0000 года сумма комиссий, уплаченных за получение наличных денежных средств в размере 16337 рублей 27 копеек, за зачисление банком денежных средств в кассу банка в размере 1980 рублей, страховой премии в размере 12567 рублей 13 копеек, а также, неустойка в размере 30884 рубля 40 копеек и компенсация морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, а всего 63768 рублей 80 копеек.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 31884 рубля 40 копеек.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере 2353 рубля 06 копеек (2053 рубля 06 копеек от суммы 61768 рублей 80 копеек и 300 рублей за моральный вред).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условия пунктов 1.1.4, 2.2.6 кредитного договора У от 00.00.0000 года года, заключенного между А1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», устанавливающих обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика и за внесение денежных средств в кассу банка.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу А1 сумму комиссий за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика в размере 16337 рублей 27 копеек(шестнадцать тысяч триста тридцать семь рублей 27 копеек), за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет Заемщика, внесенных в кассу банка в размере 1980 рублей 00 копеек (одна тысяча девятьсот восемьдесят рублей 00 копеек), за страхование в размере 12567 рублей 13 копеек (двенадцать тысяч пятьсот шестьдесят семь рублей 13 копеек), неустойку в размере 30884 рубля 40 копеек (тридцать тысяч восемьсот восемьдесят четыре рубля 40 копеек), компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек (две тысячи рублей 00 копеек), штраф в размере 31884 рубля 40 копеек (тридцать одна тысяча восемьсот восемьдесят четыре рубля 40 копеек), а всего: 95653 рубля 20 копеек (девяносто пять тысяч шестьсот пятьдесят три рубля 20 копеек).

Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2353 рубля 06 копеек (две тысячи триста пятьдесят три рубля 06 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова