Решение по делу № 2-1008/2014 ~ М-962/2014 от 20.10.2014

Гражданское дело №2-1008/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2014 года                                Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего Крамаренко Е.Г.,

при секретаре Мусабировой Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хановой З.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании комиссии уплаченной за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов начисленные по комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ханова З.Т. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя, взыскании комиссии уплаченной за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов начисленные по комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Хановой З.Т. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №. Согласно условий договора, ответчик списал со счёта истца комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Требования Хановой З.Т. о возврате удержанной комиссии банком не исполнены. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии неправомерны. Гражданин является экономически слабой стороной в отношениях с кредитными организациями, лишен возможности влиять на содержание договора присоединения, к числу которых относится кредитный договор, условия которого определяются банком в стандартных формах. Это обстоятельство является ограничением свободы договора. Истцу не был предоставлен выбор страховой компании. Положения договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования в размере 63360 рублей, являются недействительными. Истец просит взыскать сумму удержанной комиссии <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с 29.06.2012 года по 09.10.2014 года в размере <данные изъяты> рублей. На основании п.3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать неустойку за период с 15.09.2014 года по 09.10.2014 года в размере 3% в день всего <данные изъяты> рублей. Также взыскать проценты, уплаченные за комиссию за период с 29.06.2012 года по 09.10.2014 года по ставке 19,9% в размере <данные изъяты> рублей. Возместить расходы на услуги представителя <данные изъяты> рублей, взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оформление доверенности <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Определением суда от 20.10.2014 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Истец Ханова З.Т., её представители Низамов Р.В., Колесниченко А.С., представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания извещены своевременно, должным образом. В деле имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в её отсутствии. Ответчик представил суду возражения на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» в возражениях указало, что с 26.04.2013 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» переименовано в ООО КБ «Ренессанс Кредит». Согласно условий кредитного договора услуга подключения к программе страхования осуществляется на добровольной основе и с согласия клиента. До подписания договора истец ознакомилась с общими условиями предоставления кредитов, тарифами банка по кредитам, тарифами комиссионного вознаграждения. Истец подписал оферту, согласившись с условиями. Банк предложил истцу 6 дополнительных услуг, в том числе 5 по страхованию. Истец подставил подпись под заявлением на подключение услуг. В подписанной оферте истец повторно сделал выбор услуги на подключение к программе страхования №1 ООО «Группа Ренессанс Страхование». Информация о стоимости услуги доведена до заемщика в полном объёме. Клиент вправе оплатить комиссии за подключение к программе страхования за счёт собственных средств. О размере комиссии заёмщику было известно. Основания для удовлетворения иска отсутствуют.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, надлежаще извещённых о дне и времени рассмотрения дела, представивших заявления о рассмотрении дела в их отсутствии.

Исследовав материалы дела, оценив их, суд приходит к следующему:

в силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно положениям ст. ст. 927 и 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 29.06.2012 года между Хановой З.Т. (клиентом) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (банком) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком исполнения 48 месяца под 19,9% годовых.

В соответствии п.4 кредитного договора, Банк оказывает услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заёмщика по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами банка. Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит.

Кредитный договор заключен путём акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Договор подписан Хановой З.Т..

Также 29.06.2012 года Хановой З.Т. подписано заявление о согласии быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случае и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении её жизни и здоровья. В заявлении имеется графы о нежелании быть застрахованной. Ханова З.Т. отметки в этих графах не поставила.

В заявлении от 29.06.2012 года Ханова З.Т. просила выдать наличными из кассы банка кредит в размере <данные изъяты> рублей.

По тарифному плану банка комиссия за подключение к программе страхования составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита. При страховой сумме кредита <данные изъяты> рублей размер комиссии составляет <данные изъяты> рублей в месяц и <данные изъяты> рублей за 48 месяцев, на которые выдан кредит.

Приказом председателя правления банка № от ДД.ММ.ГГГГ утверждена форма договора предоставления потребительского кредита ООО КБ «Ренессанс Капитал». В форме договора отражено, что пункты о подключении к программе страхования печатаются при согласии клиента на страховку.

С 26.04.2013 года ООО КБ «Ренессанс Капитал» переименовано в ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Факт перечисления банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование» платы за страхование Хановой З.Т. подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из списка застрахованных - реестра платежей приложения № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Оспариваемые условия кредитного договора (как и в целом кредитный договор) не содержат условие об обязательном заключении договора страхования. Следовательно, содержание кредитного договора не свидетельствует о навязывании потребителю дополнительных услуг.

Каких-либо доказательств о вынужденности заключения договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита, истцом не представлено, а судом не установлено.

Как следует из материалов дела, страхование было осуществлено по заявлению истца. Иных данных, позволяющих сделать вывод о том, что получение кредита было обусловлено страхованием жизни, в материалах дела не содержится.

Условия кредитного договора, в том числе в части перечисления со счета части кредита в размере 63360 рублей для комиссии за подключение к программе страхования, говорит только о том, что банк взял на себя обязательства застраховать жизнь и здоровье клиента и не свидетельствует о том, что получение кредита было обусловлено страхованием клиента.

Доводы стороны истца о том, что Банк действовал недобросовестно, ограничил право потребителя на свободный выбор услуги, максимально соответствующей интересам потребителя, необоснованны. Приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО « Группа Ренессанс Страхование», а не банк. Поскольку сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Доказательств того, что на Банке лежала обязанность перед истцом по предоставлению информации по другим страховым продуктам страховщика, судом не добыто, а стороной истца не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Хановой З.Т. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании комиссии уплаченной за подключение к программе страхования.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов начисленные по комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, являются производными от первоначальных требований и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хановой З.Т. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании комиссии уплаченной за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов начисленные по комиссии за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2014 года.                                                          

Председательствующий                                 Е.Г. Крамаренко