Решение по делу № 2-7857/2018 ~ М-8357/2018 от 19.09.2018

                         Дело № 2-7857/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» ноября 2018 года                             г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Богомазова С. В.,

при секретаре Губановой Р. П.,

с участием истца Крашенинниковой А. В.,

представителя истца Юдкина Д. А., участвующего по устному ходатайству истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крашенинниковой ФИО5 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Крашенинникова А. В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что < дата > г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита ... путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита. Общая сумма кредита составила 193 341 руб. 91 коп., срок кредита 36 мес. – 1096 дней, т. Е. до < дата >. В п. 17 Индивидуальных условий содержится указание, что Банком за отдельную плату предоставляется услуга заемщику, как участнику программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подробная информация о которой содержится в заявлении о предоставлении кредита, которое истец подписала для получения указанного кредита. Согласно п. 3.1 этого заявления, размер платы за программу составляет 0,512% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, т. Е. 35 632 руб. 91 коп. Согласно тому же пункту заявления, указанная сумма из числа средств, предоставленных истцу в кредит, была в тот же день перечислена на указанные цели. Данная сумма, была списана банком из предоставленных истцу кредитных средств в тот же день < дата > Также, в тот же день, банком с истца была списана дополнительная комиссия: комиссия за карту «Голд» в размере 5 199 руб., оплата услуг на общую сумму 2 500 руб. Итого на общую сумму 7 699 руб. Общая сумма дополнительно списанных с истца денежных средств за оплату навязанных услуг составила 43 331 руб. 91 коп. < дата > истцом в адрес ответчика направлена претензия о возврате выше указанных средств, которая получена ответчиком < дата > и оставлена без внимания. Крашенинникова А. В. просит признать недействительными положения приложения к индивидуальным условиям, устанавливающие график ежемесячных аннуитетных платежей и общую сумму кредита и применить последствия недействительности в виде признания общей суммы кредита в размере 258 334 руб. 40 коп.; взыскать с ПАО «Совкомбанк» суммы, перечисленные из кредитных средств в оплату программы страхования и иных навязанных истцу услуг в размере 43 331 руб. 91 коп. Взыскать с ответчика неустойку, предусмотренную ст. 31, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 43 331 руб. 91 коп., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Крашенинникова А. В., ее представитель Юдкин Д. А. (по устному ходатайству) в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ПАО «Совкомбанк».

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя АО «МетЛайф».

Оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от < дата > N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1. Указания Банка России от < дата > N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что < дата > между Крашенинникова А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор N 1088044740 на сумму кредита 193 341 руб. 91 сроком на 36 месяцев под 19,90% годовых.

При заключении кредитного договора кредитором заемщику была предложена дополнительная услуга по страхованию. Крашенинникова А. В. дала свое письменное согласие на включение в программу добровольного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев или болезней, в связи с чем, в кредитный договор включено условие об участии заемщика в программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,512% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Крашенинникова А. В. понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную услугу. Крашенинникова А. В. согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 25,98% до 37,07% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Крашенинникова А. В., на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Следовательно, денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, именно банк является страхователем, и в пользу страховой компании удерживает от 25,98% до 37,07% в счет компенсации страховых премий.

В порядке исполнения своих обязательств по договору Крашенинникова А. В. произвела оплату страховой премии в размере 119117,65 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно "Общим условиям договора потребительского кредита", на основании которых между сторонами заключен кредитный договор, банк за счет полученной от заемщика платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные банком заемщику услуги в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии п. 4.5.1 Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования подать в Банк заявление о выходе из программы страхования. При этом Банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме.

Застрахованное лицо также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования. В случае выхода застрахованного лица из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страхования не возвращается.

< дата > Крашенинникова А. В. направила в адрес ПАО «Совкомбанк» претензию.

Требования Крашенинниковой А. В. ПАО «Совкомбанк» оставлено без внимания.

Учитывая, что Крашенинникова А. В. Решила выйти из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования, уплаченная плата за включение в программу страхования не возвращается.

Что касается приобретения пакетного комиссионного продукта, который содержит: карту MasterCard Gold.

Крашенинникова А. В. собственноручно подписала и направила в банк заявление-оферту на открытие банковского счета и на выдачу пакета "Золотой ключ с комплексной защитой "Классика" с банковской картой Master Card Gold, и тем самым приобрела пакетный комиссионный продукт, который содержит: карту MasterCard Gold и услуги страхования: страхование имущества и гражданской ответственности (ОАО "АльфаСтрахование"; страхование от несчастных случаев (АО "Страховая компания МетЛайф"). Договоры страхования являются действующими, заявления на страхование подписаны лично Крашенинникова А. В.

Таким образом, у истца была возможность пользоваться кредитом по льготной ставке 19,9% годовых, а также сделать выбор и оформить кредит без страховки и без оформления пакета "Золотой ключ и комплексной защиты Классика". Несмотря на это, истица выразила свое желание быть застрахованной путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования, из которого следует, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

Доказательства, подтверждающие, что истца понудили подписать данное заявления, а также заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold от < дата >, истцом в суд не представлены.

Возможность оформления кредитных продуктов ответчика без страховки подтверждается имеющимися в деле Индивидуальными условиями Договора потребительского кредитования (пункт 17), а также Заявлением о предоставлении потребительского кредита, из которого следует, что истец осознает то, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка, либо застраховаться в АО "МетЛайф" без участии Банка (факт наличия договорных отношений Банка с АО "МетЛайф" не препятствует заемщику застраховаться в другой страховой организации, либо в АО "МетЛайф" самостоятельно и за счет своих денежных средств) и понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

В материалах дела имеется заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ с комплексной защитой "Классика" с банковской картой MasterCard Gold от < дата > Согласно текста заявления истица была уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета Золотой Ключ с комплексной защитой "Классика". При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга. Поскольку оплата пакета Золотой Ключ (плата за карту Голд) была осуществлена < дата >, до < дата > истица заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты ответчику не подавала, услуга по подключению к пакету и выдачи пластиковой карты оказана, оснований для удовлетворения исковых требований в данной части также не имеется.

Требования истца о признании недействительными положения приложения к индивидуальным условиям, устанавливающие график ежемесячных аннуитетных платежей и общую сумму кредита, суд признает обоснованными, поскольку, согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка 19,90%, в соответствии с приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита ... процент переплаты по договору потребительского кредита составляет 35,66%.

Таким образом, установлено, что по графику ставка процентная не соответствует установленной в договоре.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца в виде несоответствия процентной ставки по договору, указанной в самом договоре на первом листе и графике платежей, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика.

С ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Крашенинниковой ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать недействительными положения приложения к индивидуальным условиям, устанавливающие график ежемесячных аннуитетных платежей и общую сумму кредита и применить последствия недействительности в виде признания общей суммы кредита в размере 258 334 руб. 40 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Крашенинниковой ФИО7 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

В остальной части исковых требований Крашенинниковой Августины Васильевны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета городского округа г. Уфа государственную пошлину в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья С. В. Богомазов