Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4735/2021 (2-14799/2020;) ~ М-11409/2020 от 21.12.2020

Гр.дело №2-4735/2021, 24RS0048-01-2020-016247-76

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2021 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Березюке Н.В.,

с участием представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В., действующей на основании доверенности от 05.12.2020 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гукасяна Шагена Мамиконовича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Гукасян Ш.М. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ним и Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 731 460 рублей сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор страхования № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являлись травмы, инвалидность или смерть в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составляла 731 460 рублей, страховая премия – 105 330 рублей, которая была им оплачена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт. Он обратился к ответчику с требованием о возврате платы за страхование, в удовлетворении которого ответчиком было отказано. После чего, он направил ответчику претензию, которая оставлена без удовлетворения. Он обратился к финансовому уполномоченному, который оставил его обращение без рассмотрения, не смотря на направление всех необходимых документов и соблюдение предусмотренного Федеральным законом №123-ФЗ порядка. Полагает, что ответчик должен возвратить сумму страховой премии пропорционально периоду, действия договора до погашения кредита – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день). Просит суд: взыскать с ответчика страховую премию в сумме 103 541,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 942,83 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф.

Истец Гукасян Ш.М., его представитель Никифоров Е.К. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были уведомлены своевременно и надлежащим образом. От представителя истца в суд поступило ходатайство об отложении дела в связи с его занятостью в ином судебном процессе, в удовлетворении которого судом было отказано.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляется на добровольной основе заемщикам, выразившим желание на получение данной услуги. Вся информация об услуге по страхованию была доведена до заемщика, в том числе и стоимость этой услуги, а также то, что подключение к программе страхования не является условием для заключения кредитного договора. В связи с досрочным погашением кредита, договор страхования не прекращает своего действия, так как при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала. При этом, в любое время истец вправе отказаться от договора страхования, однако страховая премия может быть возвращена лишь в случае отказа от договора страхования в период охлаждения (14 дней с момента заключения договора). С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился ДД.ММ.ГГГГ то есть по истечении указанного срока. Просила суд в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на стороне ответчика Банк ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были уведомлены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. От финансового уполномоченного в суд поступи письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

Часть 3 ст.958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Гукасяном Ш.М. (заёмщиком) и ПАО Банк ВТБ (ПАО) (кредитором) был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 731 460 рублей сроком на 60 месяцев под 11,7% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, между Гукасяном Ш.М. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № (полис) на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовой резерв» по программе «Лайф+» сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками названы: травма; госпитализация, инвалидность смерть в результате несчастного случая и болезни. Согласно условиям договора, страховая премия оставила 105 330 рублей, страховая сумма – 731 460 рублей.

Согласно подписи истца в полисе №, Гукасян Ш.М. с Особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр особых условий на руки получил.

На основании п.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1, п.п.5-7 Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (в редакции Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.6.5, 6.5.1, 6.5.2 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в пологом объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В установленный Особыми условиями, а также Указанием Центробанка, 14-дневный срок, Гукасян Ш.М. с заявлением о прекращении договора страхования не обращался. С заявлением о возврате уплаченной страховой премии в сумме пропорциональной периоду со дня начала страхования до даты погашения кредитной задолженности, истец обратился к третьему лицу – ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ. С претензией к ответчику истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более года с момента заключения договора страхования.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность Гукасяна Ш.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Из представленных документов по страхованию следует, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, досрочное погашение кредитной задолженности не является основанием для прекращения договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала. При этом, согласно п.10 Особых условий по страховому продукту «Финансовй резерв», размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не зависит от суммы остатка кредитной задолженности Гукасяна Ш.М. по кредитному договору.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями страхования, подписал страховой полис, который не обусловлен кредитным договором, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании неиспользованной части страховой премии. Кроме того, принимая во внимание, что у удовлетворении основного искового требования судом отказано, отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Так как действиями ответчика права заёмщика как потребителя не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гукасяна Шагена Мамиконовича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.