Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7886/2016 ~ М-878/2016 от 25.01.2016

                                                                                                          Дело №2-7886/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 апреля 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Долговой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Мукиной ФИО5 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Мукина М.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мукиной М.А. и Банком заключен Кредитный договор №, в рамках которого ей был предоставлен кредит в размере 180 000 рублей по 28,6% годовых. Условиями кредитного договора на истца была возложена обязанность по подключению к программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды, удержав из суммы кредита страховой взнос в размере 60 480 рублей. Указывая на нарушение своих права как потребителя финансовых услуг, просила расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в ее пользу 60 480 рублей сумму, удержанную в качестве страхового взноса, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 105,69 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей.

Истец Мукина М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) Мельников В.Ф., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования не признал. Дополнительно суду пояснил, что при заключении кредитного договора истец Мукина М.А. свое желание участвовать в Программе страхования, плата за участие в которой составляла 30 240 рублей. Полагает, что истец добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, была ознакомлена с размером платы и выразила согласие на уплату страховой премии страховщику и уплаты комиссии банку в указанном размере. Просит обратить внимание суда, что плата за подключение пакета страховых услуг была возвращена истцу в размере 30 240 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Кроме того, не понятно от куда сложилась сумма 60 480 рублей, поскольку стоимость услуги составляла 30 240 рублей. Полагает, что при заключении кредитного договора истцу не была навязана услуга по подключению к Программе страхования, поскольку все необходимые условия кредитного договора были доведены до заемщика.

Использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле, в этой связи суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором

В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пункт 2 названной статьи содержит перечень существенно изменившихся обстоятельств.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мукиной М.А. был заключен смешанный Договор №, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого был открыт текущий счет №, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора в рамках которого будут предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, договора организации страхования клиента, в случае согласия на подключение пакета/пакетов услуг по организации страхования (п.3 Заявления).

Согласно кредитному договору Банк предоставил истцу кредит в сумме 180 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом 28,6% годовых, сроком на 48 месяцев.

Как следует из Анкеты к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Мукиной М.А. была доведена информация о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, где она могла поставить галочки как в графе «согласен», та и в графе «не согласен».

Поскольку заемщик выразила согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, между сторонами была подписана Декларация, по условиям которой Мукина М.А. дала согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования (далее – Договора страхования), заключенному между НБ «Траст» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Кроме того, истец выразила согласие на подключение Пакета услуг выраженного в п.п. 3.1. или 3.2. раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/ Информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на счете указанном в п.1.13 раздела «Информация о кредите» акцепт на списание с данного счета платы за подключение пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3416% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (п. 1.4 Заявления раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/ Информация об иных услугах (при наличии)»).

Согласно п. 8 Заявления Мукина М.А. выразила согласие быть застрахованной в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в Памятке застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков банка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае если в настоящем заявлении ею предоставлено согласие на подключения пакета услуг, указанного в п.п. 3.1. или 3.2. раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/ Информация об иных услугах (при наличии). Подтвердила, что ей известно о том, что подключение Пакета/Пакетов услуг не является обязательным условием для заключения Договора и/или Договора о Карте 2, а также что проинформирована Банком о возможности страхования жизни и здоровья и/или от потери работы в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья и/или потери работы. Подтвердила, что при выборе страховой компании, указанной в п.п. 3.3./3.4.1 раздела «Информация о согласии Клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/ Информация об иных услугах (при наличии) она действует добровольно.

При подписании Анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, Декларации от ДД.ММ.ГГГГ, Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Мукина М.А. подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, является добровольным, а также не влияет на условия предоставления кредита.

В соответствии с Декларацией выгодоприобретателем по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды истицей определен банк, а также Мукина М.А. подтвердила, что ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на включение ее в Реестр застрахованных по Договору страхования, вправе застраховаться в любой иной компании по своему усмотрению.

Факт подписания Мукиной М.А. данных заявлений на страхование, в том числе и Декларации стороной истца не опровергнут. На основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Мукина М.А. была застрахована страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование», в связи, с чем была подписана Декларация. Своим распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ год истец, предоставила возможность банку перечислить страховые премии с суммы кредита страховщику.

Как следует из Выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ НБ «Траст» (ОАО) произвел возврат платы за подключение Пакета страховых услуг № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд приходит к выводу, что условие о страховании не может быть расценено как условие, навязывающее потребителю приобретение дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей.

Доказательства того, что предложенные Банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, материалы дела не содержат. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что заявления на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитных договоров с одновременным страхованием Мукиной М.А., были подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии. Подав заявления и приняв от страховщика декларацию, истец тем самым выразил согласие на заключение с ним договора личного страхования.

Не опровергает выводов суда указание в иске на то, что при подписании документов истец полагала, что заключение со страховой компанией договоров страхования является обязательным условием при заключении кредитных договоров, поскольку договоры и заявления, собственноручно подписанные истцом, содержат информацию о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Таким образом, совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования или без обеспечения, поскольку данное условие не является обязательным условием кредитного договора.

Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитных договоров не свидетельствует и основанием к удовлетворению исковых требований служить не может.

Таким образом, при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями их получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявления на страхование, в этой связи суд исходит из отсутствия оснований для признания условий страхования условием, нарушающим права потребителя.

Обращаясь в суд исковым заявлением с требованием о расторжении кредитного договора, истец ссылается на то, что займодавцем не указана полная сумма кредита, подлежащая выплате, договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. Договором предусмотрена повышенная неустойка, кредитный договор содержит признаки присоединения.

В силу ч.1 ст.56, ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истица не доказала нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Той же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При заключении Кредитного договора истец ознакомлена, понимала, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания международных расчетных карт, условия страхования по Пакетам страхования, Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, которые являются неотъемлемой частью договора.

Таким образом, до истицы были доведены все стоимостные показатели услуги кредитования, что давало ей возможность их обдумать и принять осознанное решение о заключении кредитного договора.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанном документе условиях являлось для Мукиной М.А. вынужденным, что она была лишена права повлиять на условия кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Ссылки истицы на типовую форму договора о нарушении ее прав не свидетельствуют, поскольку Мукина М.А., имея право выбора, приняла решение и выразила волю на заключение с банком договора на предложенных им условиях.

В данной связи, учитывая то, что иных оснований для расторжения кредитного договора и взыскании суммы, уплаченной по договору страхования, истцом заявлено не было, суд, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, полагает необходимым отказать в удовлетворении данных требований, а также производных требований о взыскании, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мукиной ФИО5 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:                                                                             А.А. Яниева

Дата изготовления текста мотивированного решения – 14.04.2016 года.