Решение по делу № 2-1246/2020 от 16.12.2019

Дело № 2 –1246/2020 22 января 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд С.Петербурга в составе:

председательствующего – судьи Ненашиной М.Е.,

при помощнике судьи Масловой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюменцева Алексея Владимировича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования в части, взыскании сумм неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии в размере 75296,62 руб., ссылаясь на то, что 22.03.2018 между АО "МС Банк Рус" и Тюменцевым А.В. был заключен кредитный договор, по которому заемщику был выдан кредит в размере 962667,29 руб. Кредит полностью погашен и свои обязательства по договору заемщиком выполнены. 21.03.22018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком действия на 36 месяцев (до 20.03.2021); сумма страховой премии составила 142667,29 руб., была оплачена истцом по условиям договора страхования. Ежемесячный взнос за услуги страхования составлял 3962,98 руб. (142667,29 / 36 мес. = 3962,90 руб.), а общая сумма страховых взносов за время погашения кредита с марта 2018 года по август 2019 года (17 месяцев) составила 67370,66 руб. (в течение 17 месяцев по 3962,98 руб. ежемесячно). После досрочного погашения кредита истец 13.11.2019 обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Оставшаяся часть страховой премии составила: 142668,29 - 67370,66 = 75296,63 руб. Ответчиком до настоящего времени претензия истца не удовлетворена, сумма неиспользованной части страховой премии не возвращена. Истец просит суд признать недействительными условия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 марта 2018 года №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Тюменцевым Алексеем Владимировичем на условиях Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита о том, что часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования выплачивается страхователю за вычетом сумм административных расходов, которые составляют процентное отношение к оплаченной страховой премии, взыскать сумму неиспользованной части страховой премии в размере 75296,62 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя (л.д.4-5).

    В судебном заседании истец и его представитель Тюменцева О.А., привлеченная судом по устному ходатайству истца, на удовлетворении иска настаивали.

Ответчик о рассмотрении дела извещен посредством факсимильной связи (л.д.79,80), в судебное заседание не явился, заявлений и ходатайств в суд не поступало, что не препятствует рассмотрению дела согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав истца и его представителя, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 21.03.2018 между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и Тюменцевым А.В. (страхователь) заключен договор № страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита (далее Полисные условия) (л.д.6-8).

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая; дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам Выгодоприобретателем назначен банк.

Срок действия договора страхования - 36 месяцев с 21.03.2018 по 20.03.2021.

По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 142667,29 руб., страховая премия истцом уплачена.

Согласно справке банка от 01.09.2019 истец полностью погасил задолженность по кредитному договору от 22.03.2018, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед Банком в соответствии с кредитным договором. Таким образом, поскольку истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, действие кредитного договора прекращено (л.д.64).

Истец 13.11.2019 обратился с заявлением к ответчику о возврате на его расчетный счет части неиспользованной страховой премии в размере 75296,62 руб. (л.д.54).

Претензия ответчиком получена 22.11.2019, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений (л.д.71). Письменного ответа на претензию истцу не поступило, требуемые денежные средства согласно выписке о состоянии вклада истца ответчиком не перечислены (лд.81-84).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (п. 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п. 3)

Договор страхования, как в нем указано, заключен на условиях Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Согласно договору страхования Полисные условия являются приложением к договору, получены истцом (л.д.8).

Однако реквизиты указанных Полисных условий в договоре отсутствуют, что свидетельствует о недобросовестности ответчика при заключении договора страхования, недоведении до истца полной и достоверной информации об условиях страхования.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п. 2)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4)

Договором страхования (Полисными условиями) предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Согласно п. 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе и по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.2) (л.д.91).

При этом в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика (п. 11.3).

Административные расходы страховщика составляют 99% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.5)

Истец ссылается на незаконность условий договора страхования (Полисных условий), предусматривающих вычет административных расходов страховщика при возврате страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования и просит признать недействительными именно эти условия.

Поскольку истец выразил намерение досрочно прекратить договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора и подал об этом в страховую компанию соответствующее заявление, то этот договор страхования признан расторгнутым досрочно с 13.11.2019.

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

Указанные условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи п. п. 11.3, 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном расторжении договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом суммы административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Расчет истца учитывает действие договора страхования в течение 12 месяцев до досрочного прекращения договора страхования, не оспорен ответчиком, является арифметически правильным.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составил:142 667,29 - (142668,29/36х17мес) = 75296,63 руб.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 10000 рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости (ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и вышеизложенным обстоятельствам нарушения прав истца.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составит 42648, 31 руб. ((75296,62 +10000) х 50%).

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлина в 9558,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.56,59, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

признать недействительными условия договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21 марта 2018 года №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Тюменцевым Алексеем Владимировичем на условиях Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита о том, что часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования выплачивается страхователю за вычетом суммы административных расходов страховщика, которые составляют процентное отношение к оплаченной страховой премии.

    Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Тюменцева Алексея Владимировича сумму неиспользованной части страховой премии в размере 75 296 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф 42 648 рублей 31 копейку, а всего: 125 944 рубля 93 копейки.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлину в размере 9 558 рублей 90 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья М.Е.Ненашина