Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-496/2015 ~ М-394/2015 от 22.05.2015

Дело №2(1)-496/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Лунёвой Т.А.

при секретаре Азеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Кирове Калужской области

10 июня 2015 года

дело по иску ФИО2 к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительной части сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – ОАО «Россельхозбанк») кредитный договор №, в соответствии с которым, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12,5 % (п.1.3 договора). Пунктом 1.3.2 договора установлено, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п.5.14 настоящего договора, процентная ставка устанавливается в порядке, предусмотренном п.6.8 настоящего договора, в размере 16% годовых. Пункт 5.14 договора определяет, что заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил его об изменении процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ до 16% годовых, в связи с нарушением им п.1.3.2 оспариваемого кредитного договора. Считает, что условия названного кредитного договора, изложенные в пунктах 1.3.2., 5.14., 5.14.1, 5.14.2., 6.8., 6.8.1., 6.8.2. не соответствуют законодательству РФ и являются недействительными, поскольку договор личного страхования является добровольным и не может выступать в качестве обеспечения исполнения обязательств. Ссылаясь на статьи 8, 168, 310, 329, 450, 927, 935 ГК РФ, истец просит признать недействительными пункты 1.3.2., 5.14., 5.14.1, 5.14.2., 6.8., 6.8.1., 6.8.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО2 и ОАО «Россельхозбанк».

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего исковые требования, привлечена ФИО6 - созаемщик по указанному кредитному договору.

В судебном заседании истец ФИО2, его представитель по письменному заявлению ФИО4 исковые требования поддержали, просили удовлетворить, представив доводы, изложенные в исковом заявлении и дополнении к нему, пояснив, что услуга по страхованию жизни и здоровья является навязанной, поскольку без осуществления заемщиками страхования жизни и здоровья, им было бы отказано в выдаче указанного кредита. Истец также пояснил, что оплата страховых взносов им была осуществлена лишь в 2011 году, с 2012 года он не оплачивает страховые взносы и требований об увеличении процентной ставки по кредиту ему до мая 2015 года ответчик не предъявлял. До настоящего времени ими надлежащим образом исполняются обязательства по возврату кредита, задолженности не имеется, в связи с чем, никакого ущерба своими действиями они ответчику не причиняют.

Представитель ответчика ОАО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО5 в судебном заседании иск не признал, представив доводы, изложенные в письменных возражениях по иску, пояснив, что при заключении кредитного договора, оформляя заявку на выдачу кредита, истец имел право выбора способа кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или без такового, что подтверждается содержанием заявки на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанной истцом. До настоящего времени банк не воспользовался своим правом на увеличение ставки платы за пользование кредитом.

Третье лицо – ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, пояснив, что при оформлении оспариваемого кредитного договора им устно было разъяснено, что без осуществления страхования жизни и здоровья в предоставлении кредита будет отказано.

Выслушав объяснения сторон, третьего лица, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Россельхозбанк», с одной стороны, ФИО2 и ФИО6, с другой стороны, заключили кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение жилого дома (л.д.6-15).

Согласно пункту 1.3.2. указанного кредитного договора в случае неисполнения заемщиками какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.14 настоящего Договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п.6.8 настоящего Договора, в размере 16% годовых.

Пунктами 5.14.,5.14.1.,5.14.2. кредитного договора предусмотрено, что заемщики обязуются обеспечить в течение всего срока действия настоящего Договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представлять кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срок действия договора страхования – документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования (заключение нового договора страхования); не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена (л.д.12).

В соответствии с пунктами 6.8., 6.8.1., 6.8.2. кредитного договора, при неисполнении заемщиками обязательств, предусмотренных п.5.14 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) изменяется в следующем порядке: процентная ставка (плата за пользование кредитом), устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 1.3.2. настоящего договора, с даты следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.14.1 договора, либо с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в п.5.14.2 Договора в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено. При изменении процентной ставки в порядке, установленном пунктом 6.8.1 настоящего договора, кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый график уплаты процентов за пользование кредитом, включающий подлежащие уплате суммы на каждую Дату Платежа, при этом График уплаты процентов за пользование кредитом, который содержится в Приложении 1.1 к настоящему Договору, считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня изменения процентной ставки (л.д.14).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что заемщиками условия кредитного договора, предусмотренные пунктами 5.14.,5.14.1, 5.14.2. с 2012 года не исполняются.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривалось, что истцом был подписан кредитный договор, в котором указано, что он обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего Договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья.

Как следует из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, выгодоприобретателем первой очереди по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) назначается ОАО «Россельхозбанк» - п.1.5.1. (л.д.38-46).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 выразил в письменной форме свое согласие на оформление кредитных отношений путем оформления договора личного страхования, что подтверждается содержанием заявки на получение кредита, а также произвел оплату страхового взноса в соответствии с графиком, предусмотренным Приложением №3 к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37,46,49).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца об отсутствии фактической возможности отказаться от страхования без риска для заемщика получить отказ в предоставлении кредита, несостоятельны, поскольку доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья в деле не имеется.

Истцом не представлено доказательств того, что ему было навязано заключение договора личного страхования.

Из содержания кредитного договора, а также содержания заявки на получение кредита, следует, что страхование жизни и здоровья являлось добровольно принятым на себя заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства.

Судом не установлено факта нарушения ответчиком прав истца при заключении кредитного договора, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска не имеется.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительной части сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Кировский районный суд Калужской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Т.А.Лунёва