Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6513/2013 ~ М-6618/2013 от 16.09.2013

дело № 2- 6513/13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ЗАОЧНОЕ)

06 ноября 2013 года г. Ставрополь

Промышленный районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Мишина Е.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общество «Альфа - Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

установил:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа – Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженность в размере 96907,20 рублей, состоящую из просроченного основного долга в сумме 78092,33 рубля, просроченных процентов в сумме 2611,26 рублей, неустойки за просроченные проценты в размере 798,01 рублей, комиссии за обслуживание счета в сумме 3405,60 рублей и взыскать с ответчика сумму государственной пошлины в размере 3107,22 рублей.

В обоснование исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № M0QDA320S12102301107. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 86000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 86000 руб. проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 3750 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО2 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 96 907,20 руб.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» ФИО4 действующая по доверенности № 9/2322Д в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также просила в случае не явки ответчика в судебное заседание рассмотреть дело в порядке заочного производства (л.д. 5-7).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не присутствовал, хотя был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного заседания, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть и разрешить дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № M0QDA320S12102301107. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику (заемщику) в размере 86 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № 213, а также документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 86 000 руб., проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца в размере 3 750 руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п. 7 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ заемщик, подписав анкету-заявление, был ознакомлен и согласился с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, и тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п. 4 анкеты-заявления, заемщик понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет. (л.д. 14).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфмой, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ анкета-заявление о предоставлении персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ является адресованным истцу (Банку) предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица ФИО2, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Из указанного выше соглашения о кредитовании № M0QDA320S12102301107 на получение персонального кредита следует, что оно заключено в соответствии с действующим законодательством, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписано двумя сторонами.

В соответствии с п.п. 6.1., 6.2. «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком соглашения о кредитовании, соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или на текущий кредитный счет клиента и действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению (л.д. 20-21).

В судебном заседании установлено, что в настоящее время ответчик ФИО5 не исполняет свои обязательства по указанному соглашению о кредитовании, а именно не вносит ежемесячные платежи по кредиту, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и признанному правильным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика (заемщика) перед банком по соглашению о кредитовании № M0QDA320S12102301107 на получение персонального кредита составляет 96907,20 рублей (л.д. 9).

На момент рассмотрения дела задолженность ответчиком не погашена, доказательств тому не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 78092,33 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям соглашения о кредитовании, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12,99 % годовых.

Доказательств исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом ответчиком суду не представлено, в связи с чем, сумма процентов за пользование кредитом по ставке 12,99 % годовых, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, в размере 2611,26 руб. также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Условиями соглашения о кредитовании № M0QDA320S12102301107 установлено, что заемщик обязан уплачивать кредитору ежемесячно комиссию за обслуживание счета в размере 0,990 % от суммы кредита (л.д. 16).

Согласно представленному истцом расчету сумма начисленной, но неуплаченной заемщиком комиссии за обслуживание текущего счета составляет 3405,60 руб., данная сумма заявлена истцом к взысканию.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита.

Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поскольку банк возложил на потребителя услуги (заемщика) плату (комиссию) за обслуживание счета - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что условия, заключенного с ответчиком, соглашения о кредитовании в части взимания с заемщика - физического лица подобной комиссии ущемляют права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Пунктами 5.1., 5.2. «Общих условий», являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (л.д.20-21).

Согласно расчету, представленному истцом, неустойка, начисленная за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, составляет 1875,69 руб., неустойка, начисленная за несвоевременную уплату заемщиком основного долга за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, составляет 7789,17 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от ДД.ММ.ГГГГ № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании в течение длительного периода, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к его снижению суд не усматривает.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов также подлежит удовлетворению в полном объеме.

Пунктом 5.3. «Общих условий», являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, предусмотрено, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2 % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание ткущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.

Согласно представленному истцом расчету, штраф на комиссию за обслуживание счета, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 3133,15 руб., однако суд не находит оснований для взыскания указанной суммы штрафа, поскольку по указанным выше основаниям, условия, заключенного с ответчиком, соглашения о кредитовании в части взимания с заемщика комиссии за обслуживание счета признаны ущемляющими права заемщика, при этом, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета истцу отказано.

Таким образом, общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании № M0QDA320S12102301107 от ДД.ММ.ГГГГ года, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 90368,45 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 3107,22 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 2911,05 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Альфа Банк» задолженность по соглашению о кредитованию в размере 90368 рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму оплаченной государственной пошлины в размере 2911 рублей 05 копеек.

В удовлетворении требований открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3405,60 руб.; штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 3133,15 руб.; суммы оплаченной государственной пошлины в размере 196,17 руб. – отказать.

Ответчик вправе обратиться в Промышленный районный суд г. Ставрополя с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Промышленный районный суд г.Ставрополя в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Мишин