Дело № 2-1042/2019
54RS0003-01-2019-000383-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 апреля 2019 года г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе судьи Хромовой А.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Чепакиной М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Голубева Владислава Владимировича к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств.
Заявленные исковые требования истец мотивирует тем, что xx.xx.xxxx г. между Голубевым Владиславом Владимировичем и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - 2 527 472 руб. 53 коп. Срок кредита — 60 месяцев. Процентная ставка — 12,9% годовых.
Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, xx.xx.xxxx г. между заемщиком и ООО «СК «Кардиф» был заключен Договор страхования __ Сумма страховой премии составила 227 472 руб. 53 коп. Данная сумма была списана Банком с счета заемщика. В связи со всем вышеизложенным, Истец обращался к Ответчику с претензией, однако Ответчиком претензия Истца оставлена без ответа.
Действия Ответчика, по включению в условия кредитного договора обязанность Заемщика по подключению к Программе страхования, как и взыскание комиссий не соответствует закону, в связи с чем с АО «ЮниКредит Банк» подлежит взысканию сумма в размере 227 472 руб. 53 коп.
У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.
Истец считает, что в связи с навязанностью банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату.
В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 12,9% годовых до 15,9% годовых.
При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.
Ссылаясь на положения ст. 421, 779, 819, 927, 934 ГК РФ, ст. 4, 10, 12, 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 131, 132 ГПК РФ истец просит: признать недействительным п.4 кредитного договора в части повышения процентной ставки, взыскать с АО «ЮниКредит Банк» часть суммы страховой премии в размере 227 472 руб. 53 коп., сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Истец в судебное заседание не явилась, извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, в отзыве на иск просил суд в иске отказать по мотивам, изложенным в отзыве.
Представитель третьего лица – ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
xx.xx.xxxx. между Голубевым В.В. и АО «ЮниКредит Банк» путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен кредитный договор на сумму 2 527 472, 53 рублей, под 12,9 % годовых, сроком до xx.xx.xxxx г.
В п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 12,9% годовых до 15,9% годовых.
Каждый лист кредитного договора содержит собственноручную подпись истца, что подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора. Более того, на 4 листе кредитного договора указано, что истец с «Индивидуальными условиями договора потребительского кредита» ознакомлен и согласен, просил банк заключить с ним Договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства в залоге, стоит подпись истца.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Пункт 1 ст. 434 ГК РФ допускает возможность заключения договора в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Следовательно, сторонами письменная форма договора была соблюдена, договор считается заключенным и в соответствии со ст. ст. 307, 425 ГК РФ становится обязательным для сторон.
Исходя из принципа свободы договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ), условие договора о праве банка на увеличение процентной ставки в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровью, правомерно.
При таких обстоятельствах правовые основания для признания не действительным условий кредитного договора отсутствуют.
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
При заключении кредитного договора Истец выразил согласие на страхование жизни и здоровья, что подтверждается его собственноручной подписью на Заявлении на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства от xx.xx.xxxx., которая истцом не оспаривается. При этом, Заявление содержит перечень страховых компаний на выбор истца, с которыми возможно заключить договор страхования, если заемщик принимает решение о страховании жизни и здоровья. Раздел Заявления «Страхование жизни и здоровья» имеет сноску «1», текст которой указывает на то, что заполнение данных разделов Заявления и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение заемщика. Далее текст в сноске «1» указывает на право заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании по своему выбору. Учитывая вышеизложенное, доводы истца об отсутствии у него возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией, навязывании ответчиком истцу единственной страховой компании, указание истца на то, что исходя из документов, предоставленных банком заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования - необоснованны и не соответствуют фактическим обстоятельствам.
Текст Заявления на предоставление кредита от xx.xx.xxxx. подтверждает обратное, доказательств своим выводам истец не представил, как того требуют нормы ст. 56 ГПК РФ. Таким образом, до сведения истца была доведена вся необходимая информация, в т.ч. перечень страховых организаций (включая сведения о том, что заемщик имеет право заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании). Основанием для заключения договора страхования явилось волеизъявление истца - его заявление, подписанное им собственноручно, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным.
Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита xx.xx.xxxx. (являющегося частью кредитного договора) предусмотрено, что заемщик подтверждает, что до заключения кредитного договора и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 15, 9 % годовых.
Нормами ст. 431 Гражданского кодекса РФ установлено, что при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Статья 11 Индивидуальных условий совершенно четко и определенно указывает на цели использования заемщиком потребительского кредита, в данном пункте обязанность заключения договора страхования отсутствует.
При этом, подписывая собственноручно Индивидуальные условия, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора (состоящего в соответствии с п. 14 Индивидуальных условий из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге) и подписания Индивидуальных условий, истец ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, они ему вручены и понятны, истец с ними согласен.
Доказательств того, что отказ Истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, в дело не представлено.
Договор страхования заключен между истцом и страховщиком - ООО «СК КАРДИФ», страховая премия получена страховщиком. Вышеуказанный договор страхования, заключенный истцом, является возмездным договором (ст.423 ГК РФ) и взамен уплаченных истцом страховых премий, последний получил встречное предоставление в форме имущественного права. В соответствии с вышеуказанным договором страхования, истец имеет право на выплату страхового возмещения в свою пользу в случае временной нетрудоспособности. Выплаты страховых возмещений в случае наступления страховых случаев направляются в соответствии с условиями договоров страхования на погашение задолженности истца по кредитному договору, что также полностью соответствует имущественным интересам истца - погашение кредита за счет страхового возмещения исключает неблагоприятные последствия в случае утраты им источников погашения долга - независимо от того, утрачены ли они или нет вследствие нетрудоспособности. Таким образом, выбытие имущества (денег) при уплате страховых премий было компенсировано истцу предоставлением другого имущества (имущественного права требования из договоров страхования - ст. 128 ГК РФ). Следовательно, необоснованно заявление истца о том, что оплата страховой премии по страхованию жизни и трудоспособности явно невыгодна для истца. В то время, как одновременное сохранение вышеуказанного имущественного права истцом сумм, равных суммам, уплаченным за приобретение указанного имущественного права, будет означать неосновательное обогащение Голубева В.В. на соответствующую сумму, полученную в результате злоупотребления правом.
Таким образом, мнение истца о том, что заключение договора страхования являлось для истца навязанной услугой и единственным способом для получения кредита, необоснованно и не соответствует действительности. Доказательств того, что заключение договора страхования было навязано ответчиком истцу, последним не представлено. Не представлено Истцом также доказательств того, что в случае отказа истца от заключения договора страхования, последнему было бы отказано в предоставлении кредита.
Личное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Кроме того, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении кредитного договора данное условие было соблюдено, доказательств обратного истцом не предоставлено. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан ответчик, но при этом страховая сумма оплачивается страховой компании, а не ответчику. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в то время, как погашение кредита заемщика за счет страхового возмещения исключает неблагоприятные последствия в случае утраты им источников погашения долга - независимо от того, утрачены ли они или нет вследствие нетрудоспособности.
Таким образом, добровольность страхования в ООО «СК КАРДИФ» выражена истцом путем проставления подписи, соответственно, связанные с этим гражданско-правовые последствия в виде перечисления обязательных страховых сумм, относятся именно на истца. Иное толкование законодательства ущемляет права и законные интересы других участников гражданского оборота, при том, что истцом несогласие с представленными условиями кредитования Банка в какой-либо форме при подписании кредитного договора заявлено не было. Физические лица имеют возможность ознакомиться с условиями предоставления кредитов при обращении непосредственно в Банк, а также при изучении информации на официальном сайте Банка, данная информация является общедоступной, кроме того, при заключении кредитного договора, истец ознакомился со всеми его условиями, оставив свою подпись на кредитном договоре, следовательно утверждение истца о том, что он не был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора не соответствует действительности.
При этом страховая премия была оплачена истцом в страховую компанию и услуги по страхованию истцу страховщиком были оказаны в полном объеме, соответственно, законных оснований для взыскания страховой премии с ответчика не имеется.
При указанных выше обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Судья А.А. Хромова
Решение изготовлено в окончательной форме 19 апреля 2019 года.