Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1278/2022 ~ М-764/2022 от 15.03.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сызрань                                                                                                                        08 августа 2022 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе :

председательствующего судьи Бабкина С.В.,

при секретаре Карпуниной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1278/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № 6991 к Юдиной * * *, Шишкиной * * *, ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений, и по встречному исковому заявлению Юдиной * * *, Шишкиной * * * к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

Установил :

ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № 6991 обратился в суд с иском к Юдиной Е.М., в котором просит расторгнуть кредитный договор * * * г., взыскать задолженность по кредитному договору * * * * * * г. за период с 21.12.2020 г. по 25.02.2022 г. (включительно) в размере 164127,91 руб., в том числе : - просроченные проценты в размере 8946,31 руб., - просроченный основной долг в размере 155181,60 руб., также расходы по оплате госпошлины в размере 4482,56 руб., ссылаясь на то, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора * * * г. выдало кредит Юдиной * * * в сумме 182927 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Согласно имеющейся информации Юдина И.Г. умерла * * * г. Предположительным наследником является Юдина * * *. По состоянию на 25.02.2022 г. задолженность ответчика составляет в размере 164127,91 руб., в том числе : - просроченные проценты в размере 8946,31 руб., - просроченный основной долг в размере 155181,60 руб. Истец не имеет возможности самостоятельно предоставить в суд доказательства состава наследников умершего заемщика, так как данные сведения могут быть представлены лишь по запросу суда. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено, в связи с чем они обратились в суд.

В ходе рассмотрения дела Шишкина С.М. и Юдина Е.М. обратились к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» со встречным исковым заявлением, в котором просят с учетом уточнения заявленных требований признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным, в связи с наступлением страхового случая взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страховую выплату в размере 160765,05 руб., ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 19.11.2019 г. ПАО Сбербанк и Юдина И.Г. заключили кредитный договор № 810377, согласно которому Банком был предоставлен заемщику потребительский кредит в размере 182927 руб. 19.11.2019 г. при заключении кредитного договора Юдина И.Г. в заявлении выразила согласие ПАО Сбербанк заключить договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» являлся ПАО Сбербанк России до момента полного или досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Страховая сумма составляла 182927 руб. За участие в программе страхования Юдиной И.Г. страховщику была уплачена сумма в размере 32926,86 руб. 08.12.2020 г. Юдина И.Г. умерла от острой респираторной недостаточности, двусторонней вирусной пневмонии, цирроза печени. Наследниками Юдиной И.Г. являются ее дочери Юдина Е.М. и Шишкина С.М. Согласно справки ПАО Сбербанк на 08.12.2020 г. задолженность по кредитному договору составляла 160765,05 руб. Согласно условиям договора страхования, при расширенном страховом покрытии страховым случаем является, в частности, смерть застрахованного лица. Страховая сумма по риску «смерть» для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, по условиям договора страхования, равна первоначальной сумме кредита застрахованного лица. 17.12.2020 г. в страховую компанию было подано заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов. 30 декабря 2020 г. им был направлен ответ на заявление, в котором в возмещении страховой выплаты отказано, т.к. заявленное событие, по мнению ответчика, нельзя признать страховым случаем. Данный отказ является незаконным, необоснованным и нарушающим законные права страхователя. Согласно условиям договора страхования, данный договор заключается на условиях специального страхового покрытия для лиц, на дату подписания заявления, признанных инвалидами 1, 2, 3 группы, либо имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу; на условиях базового страхового покрытия для лиц, возраст которых на дату подписания оставляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лиц, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Для всех остальных лиц договор заключается на условиях расширенного страхового покрытия. На момент подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика Юдина И.Н. не относились к категории лиц, для которых договор страхования заключается на условиях специального страхового покрытия или на условиях базового страхового покрытия: она не была признана инвалидом 1, 2, 3 группы, не имела действующего направления на медико-социальную социальную экспертизу, не входила в группу лиц младше 18 и старше 65 лет, не имела заболеваний : ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, что может быть подтверждено данными медицинской карты застрахованного лица. Из этого следует вывод, что договор страхования с ней заключен на условиях расширенного страхового покрытия, при которых смерть застрахованного лица является страховым случаем. Согласно отказа страховой компании застрахованное лицо отнесено ответчиком к лицам, для которых договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия. В ответе указано, что до даты подписания заявления 07.06.2016 г. Юдиной И.Г. был установлен диагноз : «ИБС. Стабильная стенокардия напряжения ФК II» (выписка от 14.12.2020 г.), а согласно справки о смерти * * * г. причиной смерти Юдиной И.Г. явились : острая респираторная недостаточность, двусторонняя вирусная пневмония, цирроз печени, то есть смерть наступила в результате заболевания, что не входит в базовое страховое покрытие. Согласно медицинской документации, в том числе представленной страховой компании, у Юдиной И.Г. на момент подписания заявления не имелось заболеваний, которые бы относили ее к категории лиц, на которых распространяется базовое страховое покрытие-ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Страховая компания не может поставить диагноз застрахованному лицу самостоятельно, руководствуясь предположениями. Точный диагноз Юдиной И.Г. был установлен специалистами медицинского учреждения, в котором она наблюдалась и отражен в истории болезни, которая находится в Сызранской больнице № 3.

Представитель истца ПАО Сбербанк (ответчика по встречному иску) по доверенности Белоусова И.В. в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без участия представителя.

Определением Сызранского городского суда от 31.03.2022 г. к участию в рассмотрении дела в качестве соответчика привлечена Шишкина С.М.

Ответчики Юдина Е.М. и Шишкина С.М. (истцы по встречному иску) в судебное заседание не явились, представив заявления о рассмотрении дела без их участия, с исковыми требованиями ПАО Сбербанк не согласны, а встречные исковые требования поддерживают.

Определением Сызранского городского суда от 19.04.2022 г. к участию в рассмотрении дела в качестве соответчика привлечено ООО «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности Артюшина Е.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без участия их представителя и оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с тем, что истцами не пройден досудебный порядок, предусмотренный ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Суд, проверив письменные материалы дела, считает исковые требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, а встречные исковые требования Юдиной Е.М. и Шишкиной С.М. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Обязательства по кредитному договору не связаны с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от     29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В случае смерти заемщика в соответствии с положениями абз. 1 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают его наследники, принявшие наследство.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (ч. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч. 2).

В силу положений ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с положениями абз. 2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из приведенных норм права следует, что наследник несет ответственность по долгам наследодателя в случае принятия наследственного имущества любым из предусмотренных законом способов и только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Судом установлено, что на основании кредитного договора * * *. ПАО Сбербанк выдал Юдиной И.Г. кредит в сумме 182927 руб. на срок 60 мес. под 19,9 % годовых, что также подтверждено историей операций по договору.

Также установлено, что 08.12.2020 г. Юдина И.Г. умерла, что подтверждено свидетельством о смерти * * * г., записью акта о смерти * * * от * * * г., справкой о смерти * * * г., согласно которой причиной смерти Юдиной И.Г. явились острая респираторная недостаточность, двусторонняя вирусная пневмония, цирроз печени.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств 24.01.2022 г. Банк направлял Юдиной Е.М. требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и о расторжении договора в срок не позднее 24.02.2022 г. Претензия была оставлена без ответа.

Согласно представленного расчета задолженность по кредитному договору * * * г., заключенному с Юдиной И.Г. по состоянию на 25.02.2022 г. составляет 164127,91 руб.

По сообщению нотариуса г. Сызрани Храмушиной Л.В. от 24.03.2022 г. после умершей * * * г. Юдиной И.Г. заведено наследственное дело * * *. Наследниками по закону являются дочь Юдина Е.М. (приняла наследство), дочь Шишкина С.М. (приняла наследство), супруг Юдин М.А. (отказался от наследства). 16.06.2021 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру стоимостью 60404,72 руб., находящуюся по адресу : Самарская область,                                  г. Сызрань, ул. * * *; денежные средства, находящиеся на счетах, хранящихся в подразделении № 6991 Поволжского банка ПАО Сбербанк в сумме 1953,10 руб.

По информации Регионального Центра сопровождения операций розничного бизнеса г. Самары ПАО Сбербанк от 11.04.2022 г. по состоянию на 08.12.2020 г. на имя Юдиной И.Г. имелись следующие счета : * * *

По сведениям РЭО ГИБДД МУ МВД России «Сызранское» от 22.03.2022 г. за Юдиной И.Г. транспортные средства зарегистрированы не были.

Правообладателем жилого помещения по адресу : Самарская область, г. Сызрань, ул. * * *, является Юдина Е.М., что подтверждено выпиской из ЕГРН от 14.01.2022 г.

Согласно выписки из ЕГРН от 30.03.2022 г. правообладателем указанной выше квартиры по состоянию на 08.12.2020 г. являлась Юдина И.Г.

Согласно представленного расчета размер задолженности по кредитному договору * * * г., заключенному с Юдиной И.Г., по состоянию на 25.02.2022 г. составляет 164127,91 руб.

ПАО Сбербанк заявлены требования к наследникам Юдиной И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора * * *

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только : 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор                           * * * г., в связи с нарушением его условий существенным образом, частично удовлетворив требования ПАО Сбербанк.

Рассматривая заявленные ПАО Сбербанк требования о взыскании с наследников Юдиной И.Г. задолженности по кредитному договору * * * г. и встречные исковые требования Юдиной Е.М. и Шишкиной С.М. к ООО СК «Сбербанк страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1,2 статьи 943 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 3 статьи 3 вышеприведенного закона Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размеры убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Установлено, что заявлением от 19.11.2019 г. Юдина И.Г. выразила согласие на участие в программе страхования жизни в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат регулируются соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк.

Памяткой к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика предусмотрено, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателями являются: -по всем страховым пискам (за исключением рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация») - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам «временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»- застрахованное лицо.

По условиям страхования страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются : 1.1 Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего заявления : смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация. 1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: смерть от несчастного случая; дистанционная медицинская консультация. 1.3 Специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления: смерть, дистанционная медицинская консультация. 2. Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях : 2.1 Базового страхового покрытия : лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания : ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. 2.2 Специального страхового покрытия : лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1, 2 и 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ых) в                        п. 2.1 настоящего заявления.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам : дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления.

Согласно п. 7.1 заявления выгодоприобретателями являются : по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Юдина Е.М. и Шишкина С.М. обращались в ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

По сообщению ООО Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» от 30.12.2020 г. подписав заявление на подключение к программе страхования 19.11.2019 г., застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявление на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявление на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявление на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1,2 или 3 группы либо имеющие соответствующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления 07.06.2016 г. Юдиной И.Г. был установлен диагноз «ИСБ. Стабильная стенокардия напряжения ФК II» (Выписка от 14.12.2020 г.). Согласно справки о смерти * * * г. причиной смерти Юдиной И.Г. явились острая респираторная недостаточность, двусторонняя вирусная пневмония II, цирроз печени», т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск - смерть Юдиной И.Г. в результате заболевания не входит в Базовое страховое покрытие. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

По сообщениям ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 13.05.2022 г., от 31.05.2022 г. и от 04.08.2022 г. Юдина И.Г. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1912_КЗ/1, срок действия страхования с 19.11.2019 г. по 31.12.2020 г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

При установленных судом обстоятельствах, поскольку смерть Юдиной И.Г. наступила 08.12.2020 г. от острой респираторной недостаточности, двусторонней вирусной пневмонии, цирроза печени, что подтверждено справкой о смерти * * *

Согласно представленным ГБУЗ СО «Сызранская городская больница № 3» выпискам из амбулаторной карты пациента * * * на имя Юдиной * * * от 22.02.2022 г., от 15.03.2022 г., от 24.05.2022 г. на момент подписания Юдиной И.Г. (19.11.2019 г.) заявления на участие в программе добровольного страхования у нее не имелось заболеваний, которые бы относили ее к категории лиц, на которых распространялось бы только базовое страховое покрытие.

Таким образом, суд считает, что в данном случае имеет место страховой случай при расширенном страховом покрытии, с наступлением которого у страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» возникает обязанность произвести страховую выплату в связи со смертью заемщика Юдиной И.Г. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь - ПАО Сбербанк.

Согласно представленной справки-расчета от 18.12.2020 г. по состоянию на 08.12.2020 г. остаток задолженности Юдиной И.Г. по кредитному договору * * * г. составляет 160765,05 руб.

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку -выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на момент страхового случая.

В связи с изложенным суд считает заявленные встречные исковые требования подлежащими удовлетворению, а отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения следует признать незаконным, и в связи с наступлением страхового случая следует взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховую выплату в размере 160765,05 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору * * *

К доводам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что встречное исковое заявление Юдиной Е.М., Шишкиной С.М. следует оставить без рассмотрения в связи с тем, что истцами не пройден досудебный порядок, предусмотренный ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», суд относится критически и не принимает их во внимание, поскольку истцы Юдина Е.М., Шишкина С.М. по встречному исковому заявлению не являются потребителями финансовых услуг по отношению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с тем, что не заключали договор страхования жизни и здоровья, и соответственно потребителями финансовых услуг не могут быть, а поэтому проходить процедуру досудебного порядка урегулирования спора им не было необходимости.

С учетом вышеизложенного суд считает, что в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Юдиной Е.М. и Шишкиной С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору                       * * * г. в размере 164127,91 руб., судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4482, 56 руб., следует отказать по изложенным выше основаниям.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 4415,30 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

           Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Самарское отделение № 6991 к Юдиной * * *, Шишкиной * * * удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор * * * г., заключенный между ПАО Сбербанк и Юдиной * * *

В удовлетворении требований о взыскании с наследников Юдиной * * * -Юдиной * * *, Шишкиной * * * задолженности по кредитному договору * * * г. в размере 164127,91 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4482,56 руб., - отказать.

Встречные исковые требования Юдиной * * *, Шишкиной * * * к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховую выплату в размере 160765,05 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору * * * г., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4415,30 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья :                                                                                                    Бабкин С.В.

Мотивированное решение составлено 15 августа 2022 года.

Судья :                                                                                                    Бабкин С.В.