Решение по делу № 2-1559/2014 ~ М-1108/2014 от 16.05.2014

копия по делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 26 ноября 2014 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Третьяковой Л.А., при секретаре Юньковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акатьевой С.А. к ЗАО Банк «Советский» о признании условий кредитного договора недействительным, возврате паспорта транспортного средства, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Акатьева С.А. обратилась в суд с иском, в котором просит (с учетом уточнений) признать пункт 3.1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с ней ЗАО Банк «Советский» недействительным в части обязательного заключения договора страхования по КАСКО в первый год пользования кредитом и его продления на каждый последующий год пользования кредитом, а также в части обязательного комплексного страхования от несчастных случаев, заболеваний и потери работы на весь срок пользования кредитом; признать пункт 9.1.4 договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части обязанности передать банку оригинал Паспорта транспортного средства на автомобиль <данные изъяты>; обязать ЗАО банк «Советский» возвратить ей паспорт транспортного средства на автомобиль <данные изъяты>; взыскать с ЗАО банк «Советский» в ее пользу часть страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере <данные изъяты> рублей.

Истица в судебное заседание не явилась. Ее представитель по доверенности Авдеев А..В. иск поддержал и пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ Акатьева С.А. заключила с ЗАО Банк «Советский» кредитный договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля на сумму <данные изъяты> рублей. Окончание срока действия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года. При оформлении кредита сотрудники банка дали подписать договор, напечатанный в нарушение действующего законодательства крайне мелким шрифтом, с обеих сторон листа бумаги формата А4. Текст договора напечатан шрифтом с размером кегля около 3, что грубо нарушает СанПиН 1.2.1253-03 (Согласно Санитарным правилам и нормативам СанПиН 1.2.125.3-03, введенным в действие Постановлением Главного государственного санитарного врача РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 39, кегль (размер) шрифта, которым напечатан договор, должен быть не менее чем 8). Размер шрифта официального издания (договора) должен составлять не менее 2 мм, что обеспечивает удобочитаемость текста договора с целью соблюдения прав потребителей на получение полной информации для компетентного выбора в соответствии с требованиями ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, то есть договор не соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами в соответствии со ст. 422 ГК РФ. Данный договор, а вернее часть его условий, которые были напечатаны очень мелким шрифтом, в нарушение СанПиН 1.2.1253-03 не в полной мере предоставили истице возможность получить полную и достоверную информацию о тех дополнительных услугах, которые ей были навязаны банком. Пунктом 3.1.2. Договора предусмотрена обязанность заключения Договора страхования (по КАСКО), на первый год пользования кредитом, равную полной стоимости автомобиля, в последующем предусмотрена обязанность каждый год заключать договор страхования на аналогичных условиях. За первый год страхования истицей была уплачена сумма в размере 56 855 рублей. Также на его доверительницу возлагается обязанность комплексного страхования от несчастных случаев, заболеваний и потери работы на весь срок пользования кредитом. Сумма страхования от несчастных случаев 159 213 руб. 75 коп. Срок страхования 60 месяцев.

Законодательством не предусмотрено обязательное страхование заемщика при

2

получении кредита. Поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг страхования ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Более того страхованне по КАСКО и страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования. Также банк незаконно забрал у истицы оригинал паспорта транспортного средства на автомобиль. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев, страховая премия в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Срок страхования - <данные изъяты> месяцев. Использованная часть страхования <данные изъяты> дней, т.е. сумма страховой премии за этот период составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; не использованная часть - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Поступил письменный отзыв, в котором ответчик иск не признал.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Советская» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Поступил письменный отзыв, согласно которому Страховая компания возражает против удовлетворения исковых требований.

Представитель Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явился. Представлено суду заключение, из которого следует, что требования Акатьевой С.А. подлежат удовлетворению.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Акатьева С.А. заключила кредитный договор с ЗАО Банк «Советский» на сумму <данные изъяты> рублей. Окончание срока действия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года.

Заключив указанный Кредитный договор с Банком в целях удовлетворения личных (семейных, домашних и иных) нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, гр. Акатьева С.А. в качестве потребителя вступила с вышеуказанным Банком в правоотношения, регулируемые соответствующими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а также иными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором".

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать

3

кредитная организация, содержится в статье 5 Закона о банках и банковской деятельности.

Согласно статье 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредитных средств регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статья 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются исполнителем в полном объеме.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отсутствие термина «добровольное» в названии заявления о страховании и в содержании заявления, отсутствие в заявлении о страховании пункта, предусматривающего отказ от подключения к Программе страхования, отсутствие указанной возможности в тексте предложения о заключении договоров приводят к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора.

Вместе с тем, при отсутствии в бланке заявления или иных документах, оформляемых при подаче заявления на выдачу кредита, указания на возможность отказа от подключения к Программе страхования, заемщик не может быть уверен в том, что указанные действия не будут расценены как несоблюдение формы оформления документов и не послужат основанием для отказа в предоставлении кредита. Согласно п. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд исходит из предположения об отсутствии у

4

потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Таким образом, форма документа составлена таким образом, что не предусматривает возможность отказа Заемщика от подключения к Программе страхования.

Учитывая положения Закона «О защите прав потребителей», страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя.

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая вышеизложенное суд находит требования истца о признании пункта 3.1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с ней ЗАО Банк «Советский», недействительным в части обязательного заключения договора страхования по КАСКО в первый год пользования кредитом и его продления на каждый последующий год пользования кредитом, а также в части обязательного комплексного страхования от несчастных случаев, заболеваний и потери работы на весь срок пользования кредитом.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с. п. 2 данной статьи под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев, страховая премия уплачена истцом в размере <данные изъяты> <данные изъяты> коп., срок страхования - <данные изъяты> месяцев, период использованной части страхования на день расчета при подаче заявления в суд -<данные изъяты> дней, сумма страховой премии за этот период составляет <данные изъяты> коп., суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании в счет возмещения убытков <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>.).

Судом установлено, что предметом залога является автомобиль, а не паспорт транспортного средства (ПТС), находящийся в банке, поскольку именно из стоимости заложенного имущества - автомобиля банк вправе удовлетворить свои требования в случае ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств.

В силу ст. 464 ГК РФ продавец обязан передать покупателю все документы, относящиеся к товару, в том числе и паспорт транспортного средства.

Согласно пункту 9 Положения о паспортах транспортных средств и паспортах шасси транспортных средств, утвержденного Приказом МВД России, Минпромэнерго России, Минэкономразвития России от ДД.ММ.ГГГГ № наличие паспорта транспортного средства, оформленного в порядке, установленном главой II настоящего Положения, является обязательным условием для регистрации транспортных средств и допуска их к участию в дорожном движении. В силу пункта 15 Положения паспорта хранятся у собственников или владельцев транспортных средств.

Оценивая в совокупности вышеизложенное, суд принимает решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Так как истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, то с ответчика на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ в доход муниципального бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 4057 рублей.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК, суд

РЕШИЛ:

иск Акатьевой С.А. удовлетворить.

5

Признать пункт 3.1.2 Договора банковского Счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Акатьевой С.А. и ЗАО Банк «Советский», недействительным в части обязательного заключения договора страхования КАСКО в первый год пользования кредитом и его продления на каждый последующий год пользования кредитом, а также в части обязательного комплексного страхования от несчастных случаев, заболеваний и потери работы на весь срок пользования кредитом.

Признать пункт 9.1.4 Договора банковского Счета, предоставления кредита на приобретение автомобиля и его залога № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Акатьевой С.А. и ЗАО Банк «Советский», недействительным в части обязанности передать банку оригинал Паспорта транспортного средства на автомобиль <данные изъяты>.

Обязать ЗАО Банк «Советский» возвратить Акатьевой С.А. паспорт транспортного средства на автомобиль <данные изъяты>

Взыскать с ЗАО Банк «Советский» в пользу Акатьевой С.А. часть страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере <данные изъяты> рублей. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> коп.).

Взыскать с ЗАО Банк «Советский» в доход муниципального бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Егорьевский городской суд Московской области в течение месяца.

Председательствующий подпись Л. А. Третьякова