Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2021 ~ М-104/2021 от 11.03.2021

Дело №2-162/2021

УИД 13RS0015-01-2021-000208-84

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснослободск                                 16 апреля 2021 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Седовой Е.В.,

при секретаре Конкиной Е.В.,

с участием в деле:

истца И.а И. Н., его представителя Фомкина Н. Н.ча, действующего на основании доверенности от 06 ноября 2018 г.,

представителя ответчика публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» Симдянкина В. Н., действующего на основании доверенности 6108-ДФ от 11 декабря 2020 г.,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Е. Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению И. И. Н. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа,

установил:

Иванов И.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что 22 января 2020 г. между ним и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства Росгосстрах АВТО «ЗАЩИТА» в отношении принадлежащего ему автомобиля ВАЗ/LADA 2121/Нива, VIN №, государственный регистрационный знак № по рискам «Ущерб», «Хищение», со сроком действия с 24 января 2020 г. по 23 января 2021 г., со страховой суммой в размере 483 000 рублей.

В период действия договора страхования 03 сентября 2020 г. его автомобиль был похищен, в связи с чем он обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Ответчик признал данный случай страховым и 05 ноября 2020 г. выплатил ему страховое возмещение в размере 444 360 рублей.

Считает, что ответчик не доплатил страховое возмещение в размере 38 640 рублей, из расчета: 438 000 рублей – 444 360 рублей.

Претензионное требование, направленное в адрес страховой компании о перечислении недоплаченного страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, оставлено без удовлетворения. В письме ответчика указано, что расчет страховой премии производится с учетом коэффициента индексации, который составляет - 0,92 и страховое возмещение составляет 444 360 рублей.

Обращение, направленное в службу финансового уполномоченного, также оставлено без удовлетворения. Согласно расчету, указанному в решении уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 11 февраля 2021 г. в соответствии с пунктом 11.2.2 Правил страхования, сумма страхового возмещения рассчитывается за вычетом стоимости страховой суммы с учетом срока эксплуатации ТС (коэффициент индексации), который составляет - 0,92.

Оспаривая отказ ответчика в удовлетворении его претензии и решение финансового уполномоченного, считает, что Правила страхования по договору добровольного страхования транспортных средств Росгосстрах АВТО «ЗАЩИТА» противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которыми не предусмотрено такого основания для снижения выплаты страхового возмещения, как «нормы уменьшения страховой суммы в связи с применением динамической франшизы в случаях полной утраты застрахованного имущества». Считает, что Правила страхования противоречат федеральным законом и не должны учитываться при урегулировании убытка.

Ссылаясь на положения статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», считает, что подлежит взысканию неустойка за период с 05 ноября 2020 г. по 10 марта 2021 г., из расчета: 38 640 рублей х 3% х 125 дней просрочки = 144 900 рублей, которую с учетом разумности и справедливости снижает до 70 000 рублей.

Неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред в размере 20 000 рублей, который заключается в нравственных страданиях и переживания, которые связаны с выплатой страховой суммы в неполном объеме.

На основании положений части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просил суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу недоплаченное страховое возмещение в размере 38 640 рублей, неустойку в размере 70 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В письменных возражениях представитель ответчика Симдянкин В.Н. возразил относительно иска И.а И.Н., просил суд в его удовлетворении отказать.

Представитель истца И.а И.Н. - Фомкин Н.Н., действующий на основании доверенности от 06 ноября 2018 г., в судебном заседании просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - Симдянкин В.Н., действующий на основании доверенности 6108-ДФ от 11 декабря 2020 г., поддержал письменные возражения, просил в удовлетворении иска отказать.

Истец И. И.Н., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревский Е.Л. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что 22 января 2020 г. между И.ым И.Н. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства Росгосстрах АВТО «ЗАЩИТА» в отношении принадлежащего истцу автомобиля ВАЗ/LADA 2121/Нива, VIN №, государственный регистрационный знак № по рискам «Ущерб», «Хищение», в связи с чем выдан полис добровольного страхования транспортного средства серии 7100 №3008186.

Срок страхования с 24 января 2020 г. по 23 января 2021 г.

Условиями договора, перечисленным в полисе добровольного страхования транспортного средства, стоимость автомобиля установлена в размере 483 000 рублей, страховая сумма по риску «Ущерб» определена как «индексируемая, неагрегатная». Договором установлена динамическая франшиза.

Страхование произведено на условиях Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) №171, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах» от 26 августа 2008 г. №89 (в редакции от 17 августа 2018 г. №469).

Согласно пункту 4.1 Правил страхования неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены следующие варианты установления страховой суммы:

а) «Неиндексируемая», если договором страхования установлена страховая сумма «Неиндексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (очередного страхового периода), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

б) «Индексируемая», если договором страхования установлена страховая сумма «Индексируемая», выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (далее - Кинд), по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Согласно пункту 2.14.3 Правил страхования динамическая франшиза – вид безусловной франшизы, определяемой в процентах от страховой суммы по риску «Каско/Ущерб».

Размер динамической франшизы, если иное не установлено договором страхования, зависит от количества страховых случаев, заявленных в течение срока действия договора страхования (для договоров, заключенных на срок до одного года) или каждого периода действия страхования (для договоров, заключенных на срок более одного года).

Из материалов дела следует, что с вышеприведенными Правилами страхования Иванов И.Н. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Страховой случай наступил в период действия договора страхования 03 сентября 2020 г.

08 сентября 2020 г. Иванов И.Н. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Хищение».

08 сентября 2020 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и Ивановым И.Н. заключено соглашение, после чего страховщик, признав случай страховым, произвел возмещение в сумме 444 360 рублей, что подтверждается платежным поручением №000671 от 05 ноября 2020 г.

Порядок расчета страхового возмещения в данном случае определен страховщиком в соответствии с пунктом 4.1.1. Правил страхования (индексируемая страховая сумма), с учетом коэффициента индексации в отношении транспортных средств для 2-го и последующих годов эксплуатации 8-ой месяц действия договора Кинд – 0,92.

Не согласившись с размером страхового возмещения, Иванов И.Н. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в котором просил произвести доплату страхового возмещения в размере 38 640 рулей, возместить неустойку в размере 15 069 руб. 60 коп. и компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Из письменного ответа ПАО СК «Росгосстрах» от 24 ноября 2020 г. №1067448-20/А следует, что расчет страховой премии производен с учетом коэффициента индексации - 0,92 и страховое возмещение составляет 444 360 рублей.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 3 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

На основании пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной гибели имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Принимая во внимание, что при заключении договора страхования сторонами согласована неагрегатная страховая сумма по варианту «индексируемая», суд приходит к выводу, что размер страховой выплаты, полученной истцом, установлен вышеназванными Правилами страхования и не противоречит пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Таким образом, выплаченное ответчиком страховое возмещение в размере 444 360 рублей с учетом коэффициента индексации соответствует условиям договора страхования, в связи с чем оснований для удовлетворения требования о взыскании недоплаченного страхового возмещения не имеется.

Установив надлежащее исполнение ответчиком своего обязательства по договору страхования транспортного средства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования И.а И. Н. к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Краснослободский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                       Е.В. Седова

Мотивированное решение суда составлено 20 апреля 2021 г.

Председательствующий судья                       Е.В. Седова