Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3575/2022 от 16.08.2022

73RS0002-01-2022-004574-62

Дело № 2-3575/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск                                                                       23 сентября 2022 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Родионовой Т.А.,

при секретаре Царевой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Соколова Николая Игоревича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Соколов Н.Ю. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование иска указав, что между ним и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № от 27.12.2021, предметом которого являются страховые риски «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» Срок действия договора -36 месяцев с 27.12.2021 по 26.12.2024, страховая премия – 289 845 руб. Договор был заключен в связи с заключением в этот же день -27.12.2021 между ним и Банком Зенит (ПАО) договора о предоставлении потребительского кредита №. В п. 11 кредитного договора в качестве одной из целей использования кредита указана оплата страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья именно в размере 289 845 рублей. Указанная страховая премия по договору страхования была оплачена за счет средств полученного им кредита непосредственно со счета, открытого в Банке Зенит (ПАО). Согласно справке от 14.01.2022, выданной Банком Зенит (ПАО), 13.01.2022 он в полном объеме досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 27.12.2021. Договор Страхования в силу закона прекратил свое действие на следующий день после исполнения обязательства 14.01.2022, однако досудебная претензия, содержащая данные сведения, отправлена в адрес страховой компании 31.01.2022, и именно указанную дату он использует при расчете суммы требования как дату прекращения договора, то есть договор страхования действовал 36 дней ( с 27.12.2021 по 31.01.2022). Расчет размера страховой премии, подлежащий возврату 289 845 руб./1096дн (предполагаемый срок действия договора х 36 дн. (фактический срок действия договора)=9520 руб. 46 коп. Таким образом размер подлежащий возврату страховой премии -289 845 руб-9520,46 руб. = 280324,54 руб. Незаконный отказ ответчика в возврате крупной денежной суммы, имеющий для него существенное значение, а также необходимость организации дальнейших мероприятий по защите нарушенного права повлекли сильные переживания, моральный вред от которых он оценивает в 10 000 руб. Для составления искового заявления и участия в судебных заседаниях истцом привлечен представитель, стоимость услуг которого составила 20 000 рублей, что подтверждается договором от 25.01.2022, который одновременно является актом приема-передачи денежных средств. Он обратился в адрес ООО СК «Ренессанс жизнь» с заявлением вернуть страховую премию Согласно полученного ответа в возврате денежных средств ему было отказано. Он обратился в адрес финансового управляющего с аналогичными требованиями. В ответе финансовый уполномоченный сообщил об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии за период с 01.02.2022 по 26.12.2024 по договору страхования № от 27.12.2021 в размере 280 324 руб. 54 коп.; взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; судебные расходы на оплату услуг представителя 20 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Пиганов С.Ю. действующий на основании доверенности исковые требования и доводы, изложенные в иске поддержали в полном объеме.

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи извещен о месте и времени судебного разбирательства.

Третьи лица – не явились будучи извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. В силу состязательности гражданского процесса обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу.

В соответствии с п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 27 декабря 2021 между Соколовым Н.И. и Банком Зенит (ПАО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №

27 декабря 2021 года между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Соколовым Н.И. заключен договор № от 27.12.2021, по программе страхования «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая» Срок действия договора -36 месяцев с 27.12.2021 по 26.12.2024, страховая премия – 289 845 руб.

Согласно Приложению № 1 к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденным приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 17.04.2019 г. №, действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.11.1.3 Полисных условий). Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п. 11.2.2 полисных условий). В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3 Полисных условий). В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

В п. 11 кредитного договора № от 27.12.2021 в качестве одной из целей использования кредита указана оплата страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья именно в размере 289 845 рублей. Указанная страховая премия по договору страхования была оплачена за счет средств полученного им кредита непосредственно со счета, открытого в Банке Зенит (ПАО).

Согласно справке от 14.01.2022, выданной Банком Зенит (ПАО), 13.01.2022 он в полном объеме досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 27.12.2021.

В соответствии с условиями договора страхования общий размер страховой премии составляет 289 845 руб.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. принятых. одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6 договора страхования и п. 7.2 Полисных условий страхования, утвержденных 17.04.2019 г. ООО СК «Ренессанс Жизнь», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, (далее Полисные условия) страховая сумма по рискам - смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Договором страхования также определены страховые риски: смерть застрахованного по любым причинам; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Пунктом 11.1.3 Полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункта 11.2.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4)

31 января 2022 года в адрес Страховщика направлено заявление Страхователя с требованием о возврате части страховой премии.

22 февраля 2022 года ООО СК «Ренессанс Жизнь» направлен ответ о расторжении договора страхования и об отказе в возврате суммы страховой премии.

Из содержания договора страхования следует, что его действие не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и выплата страхового возмещения не обусловлена фактическим остатком долга по кредиту.

Независимо от прекращения кредитных обязательств, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку выгодоприобретателем по страховым рискам после исполнения обязательств перед ПАО Банк «Зенит» является застрахованный или его наследники. В свою очередь, договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после истечения 14-дневного срока со дня заключения договора страхования

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 6 договора страхования жизни и здоровья от 27.12.2021 № и п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита размер страховой суммы обусловлен первоначальным графиком платежей.

Согласно Полиса, Условий страхования графика платежей следует, что возможность наступления страхового случая не зависит от погашения кредита, не отпадает исполнением обязательств стороной по кредитному договору, размер страховой выплаты зависит от страховой суммы, страховые суммы не зависят от остатка задолженности по кредиту. Поскольку договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения в установленном договором размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Такого условия договор страхования, заключенный с истцом не содержит.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Соответственно, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Таким образом, исковые требования Соколова Н.И. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 280324 руб.54 коп. удовлетворению не подлежат.

Не подлежат и удовлетворению требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, как производные от первоначальных исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Соколова Николая Игоревича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченную страховую премию в размере 280 324 рубля 54 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом и судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.А. Родионова