Мотивированное решение от 07.04.2023 по делу № 02-1320/2023 от 19.01.2023

77RS0003-02-2023-000192-23

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

адрес                                                             15 марта 2023 года 

Бутырский районный суд адрес 

в составе председательствующего судьи Бойковой А.А.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1320/23 по иску Шишмарева Андрея Владиленовича к ООО «СК «МАКС страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Шишмарев А.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «МАКС страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование иска Шишмарев А.В. указал, что 18.02.2022 заключил с адрес Народный Банк» кредитный договор № РНБ-А-356270-22 на приобретение автомобиля, при этом в целях обеспечения кредита в тот же день между истцом и ООО «СК «МАКС страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни № 20080 от 31.05.2022 на срок 84 месяца, по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление инвалидности застрахованного» (1 группы), «Травма в результате несчастного случая», страховая премия составила сумма 20.05.2022 кредит был досрочно погашен истцом, в связи с чем он обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, в чем ему было отказано со ссылкой на то, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), а в случае погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпадает. Истец полагает отказ незаконным, поскольку в случае погашения кредита размер страховой суммы равен нулю. Истец просит присудить ему с ответчика сумма (за неиспользованный срок страхования) в счет возврата страховой премии, неустойку за нарушение сроков выплаты страховой премии в соответствии с частью 5 статьи 28 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» в сумме сумма за период с 23.05.2022 по 06.07.2022, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а, кроме этого, истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный между сторонами ссылаясь на ст. 958 ГК РФ.

Истец Шишмарев А.В., представитель истца по устному ходатайству 
фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика по доверенности Каргаев С.В. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска по доводам письменных возражений, которые сводятся к тому, что в данном случае не применимы положения п.п. 10, 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)), поскольку спорный договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту, при этом ответчик указывает, что в соответствии с условиями договора выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту. Также ответчик выразил возражения относительно законности взыскания как неустойки, так и штрафа.

адрес КБ «Русский Народный Банк» в судебное заседание представителя не направило, извещено, о причинах неявки не сообщило, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просило, возражений на иск не представило.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ решение суда постановлено в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав объяснения истца и представителей сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 18.02.2022 между адрес Народный Банк» и Шишмаревым А.В. был заключен кредитный договор № РНБ-А-356270-22 на приобретение автомобиля, сумма кредита составила сумма, процентная ставка – 13,8% годовых, на срок 84 месяца.

18.02.2022 между Шишмаревым А.В. и ООО «СК «МАКС страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни № 20080 от 31.05.2022 на срок 84 месяца, по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление инвалидности застрахованного» (1 группы), «Травма в результате несчастного случая», страховая премия составила сумма, оплачена истцом в полном объеме. Выгоприобретателем по рискам 1 и 2 является Банк в размере кредитной задолженности застрахованного. Выгоприобретателем по рискам 1 и 2 в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной Банку, по риску инвалидности является застрахованный, по риску смерти – наследники застрахованного, выгодоприобретателем по риску 3 является застрахованный.

20.05.2022 истец досрочно и полностью погасил кредит, о чем ему была выдана справка в Банке.

23.05.2022 Шишмарев А.В. обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в связи с досрочным погашением кредита и просил выплатить ему  часть страховой премии.

Письмом № ЭЗН-76-08/3178 от 31.05.2022 ответчик уведомил истца о том, что договор страхования расторгнут с 30.05.2022, при этом оснований для возврата страховой премии не имеется.

Претензия истца, полученная ответчиком 14.07.2022, была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 4. Договора страхования выгодоприобретателем по рискам 1) и 2)  является адрес Народный Банк» в размере кредитной задолженности застрахованного, выгодоприобретателем по рискам 1) и 2) в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты, произведенной указанному в настоящем пункте выгодоприобретателю (банку), по риску инвалидности является застрахованный, по риску смерти – наследники застрахованного, выгодоприобретателем по риску 3) является застрахованный.

В соответствии с Правилами добровольного страхования жизни граждан № 09.3 страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем, по соглашению сторон страховая сумма может определяться исходя из размера обязательств страхователя (застрахованного лица) по кредитному договору (договору займа) (п. 4.2.); по рискам, указанным в п.п. 3.3.1., 3.3.2., 3.3.5., 3.3.6., 3.3.14. настоящих Правил, договором страхования может быть предусмотрено условие установления снижаемой в течение срока действия договора страхования страховой суммы соразмерно снижению задолженности страхователя (застрахованного лица) по кредитному договору (договору займа) согласно графику платежей, предусмотренному кредитным договором (договором займа) на момент его заключения (п. 4.3.); договор страхования прекращается в случаях, в числе прочих, по требованию страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 5.7.); страхователь имеет право расторгнуть договор страхования (отказаться от договора) с обязательным письменным уведомлением об этом страховщика, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.4.3.).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец 20.05.2022 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора добровольного страхования жизни № 20080 от 31.05.2022 прекратилось досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая изложенное, требования истца о возврате части страховой премии с момента прекращения договора страхования в сумме сумма (за неиспользованный срок страхования) представляются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как отмечалось выше, действие договора страхования прекратилось досрочно в связи с полным погашением истцом кредитной задолженности, в связи с этим оснований для расторжения такого договора, в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Истцом заявлены требования о выплате неустойки в размере 3% за каждый день просрочки в соответствии с частью 5 статьи 28 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» за период с 23.05.2022 по 06.07.2022 исходя из размера невозвращенной части страховой премии в сумме сумма Требования мотивированы тем, что ответчик нарушил сроки удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии.

         В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

        Предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона требования потребитель вправе предъявить ответчику при нарушении им сроков оказания услуг или в связи с обнаружением недостатков оказанной услуги.

        Требование истца о возвращении части страховой премии не связаны с указанными виновными действиями ответчика, в силу чего положения частью 5 статьи 28 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» к возникшим правоотношениям стороне не применяются, а в присуждении неустойки истцу следует отказать.

        В соответствии со статьей 15 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

        Факт нарушения прав истца как потребителя страховой услуги со стороны ответчика установлен судом и нашел свое подтверждение, в виду этого с ответчика в пользу истца следует присудить компенсацию морального вреда в размере сумма исходя из степени нравственных страданий истца, виновного поведения ответчика, требований разумности.

        Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

        Поскольку требования истца о выплате части страховой премии, компенсации морального вреда ответчиком в добровольном порядке до вынесения судом решения по делу удовлетворены не были, с последнего в пользу истца следует присудить штраф, размер которого в данном случае составляет сумма (754 263+15 000)/2).

Между тем, суд отмечает следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Санкции штрафного характера, исходя из общих принципов права, должны отвечать установленным требованиям справедливости и соразмерности, при этом часть первая статьи 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из изложенного, суду надлежит определить соразмерность взыскиваемой неустойки наступившим последствиям в результате нарушения срока передачи объекта, исходя из обстоятельств дела в совокупности.

Установив, что размер подлежащего уплате штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, период просрочки, суд считает возможным снизить размер штрафа до сумма, поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

         В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес следует присудить сумма расходов по уплате государственной пошлины, исходя из размера удовлетворенных судом требований, поскольку истец от уплаты государственной пошлины при обращении в суд был освобожден в соответствии со ст. 333.36 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 07.04.2023