Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3391/2015 от 08.12.2015

Судья: Второва Н.Н. Дело № 33-3391

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 декабря 2015 г. г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего судьи Корневой М.А.

судей Рогожина Н.А., Зубовой Т.Н.

при секретаре Лариной Т.А.

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску Семенова Вадима Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» об истребовании документов,

по апелляционной жалобе Семенова Вадима Васильевича на решение Заводского районного суда г. Орла от 9 сентября 2015 г., которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Рогожина Н.А., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда,

установила:

Семенов В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит»), обществу с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» (далее - ООО «М.Б.А. Финансы») об истребовании документов.

В обоснование требований указывал, что 5 ноября 2014 г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, согласно которому банк открыл текущий счет в рублях и обязался предоставить кредит. В связи с чем, желая получить полную информацию относительно своих обязательств по кредитному договору, он направил 24 июля 2015 г. ООО КБ «Ренессанс Кредит» претензию об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика. Кроме того, он также направил претензию ООО «М.Б.А.Финансы» об истребовании копии договора уступки права требования (цессии), заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «М.Б.А. Финансы», и приложений к нему.

Ссылаясь на то, что на свои претензии ответа он не получил, документов ему не предоставлено, истец просил суд обязать ответчиков предоставить копии документов, а именно: кредитного договора и приложений к нему, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по дату подачи искового заявления, договора уступки права требования (цессии) и приложений к нему.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Семенов В.В. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.

Полагает, что судом первой инстанции неполно исследованы доказательства по делу, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального и процессуального права.

Указывает, что его права как потребителя нарушены тем, что банк и коллекторское агентство до настоящего времени не представили ему истребуемые документы, и поскольку он является потребителем банковских услуг и клиентом банка, то в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена запрошенная информация и не предоставление сведений о кредите и уступке права требования кредиторской задолженности является нарушением его прав.

На заседание судебной коллегии Семенов В.В. и представители ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «М.Б.А. Финансы» не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, о причинах неявки не сообщили.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из этих доводов (статья 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Согласно пункту 5 статьи 10 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

    В силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

    Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

    Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

    В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

    Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

На основании пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 данной статьи указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

    Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

    Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

    По смыслу положений статей 3 и 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.Судом установлено, что <дата> между Семеновым В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в офертно-акцептной форме был заключен договор №, по условиям которого Семенову В.В. на неотложные нужды предоставлен кредит в сумме 141 500 рублей на 12 месяцев с установлением процентной ставки 39,9% годовых.

Истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в установленном размере.

Обращаясь в суд с иском, Семенов В.В. ссылался на то, что 24 июля 2015 г. он направил в банк и ООО «М.Б.А.Финансы» претензии об истребовании копий документов по его кредитному делу: кредитного договора, приложений к нему, графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, договора уступки права требования (цессии), заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «М.Б.А. Финансы», и приложений к нему, однако ответчики претензии оставили без ответа.

    В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что фактов обращения Семеновым В.В. к ответчикам с требованием о предоставлении копий документов по кредитному договору, которые ответчик проигнорировал бы либо ответил на них отказом, не установлено, доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права и законные интересы истца как потребителя банковских услуг и повлекших для истца неблагоприятные последствия, материалы дела также не содержат.

    Исходя из вышеприведенных правовых норм кредитный договор с приложением к нему, передаются заемщику до заключения с ним договора. Доказательств того, что данные документы истцу не предоставлялись банком при заключении кредитного договора Семеновым В.В. не представлено. Более того, факт получения истцом указанных документов подтвержден представленными банком документами.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

    Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

    В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

    Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

    Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

    Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

    Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

    Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Как правильно указал суд, реестр с отметкой «Почта России» представлен в ксерокопии и не заверен надлежащим образом, из него не видно, по какому кредитному договору направлялись от имени истца претензии ответчикам, что не отвечает признакам относимости и допустимости доказательств (статья 60, часть 2 статьи 71 ГПК РФ).

Кроме того, на указанном почтовом реестре стоит печать почтового отделения связи «Почта России» в г. Казань, тогда как Семенов В.В. зарегистрирован в г. Орле и согласно иску и копии паспорта фактически проживает по адресу <адрес>.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, считает их правильными, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, представленных доказательствах и правильном применении норм материального права.

    Судебная коллегия не находит нарушения прав истца со стороны банка, поскольку вышеуказанный способ истребования истцом документов у банка, в любом случае не позволял последнему идентифицировать личность заявителя, в то время как на банк в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (статья 857 ГК РФ, статья 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Доказательств обращения самим Семеновым В.В. либо его уполномоченного представителя в банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалах дела не имеется.

Кроме того, из представленных банком возражений следует, что Семенов В.В. не обращался в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией.

Доводы апелляционной жалобы о том, что решение суда является незаконным, поскольку отказ в истребовании документов не предусмотрен законом, либо иными правовыми актами федерального законодательства, не могут являться основанием для отмены решения, поскольку доказательств того, что право истца на получение информации о задолженности нарушено ответчиком, суду не представлено. Факта обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое ответчик проигнорировал либо ответил на него отказом, не установлено.

Судом также установлено, что между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «М.Б.А. Финансы» не заключался договор уступки права (требования), а <дата> заключен агентский договор № №, в соответствии с которым последнее обязалось лишь в порядке досудебной процедуры информировать заемщиков-должников об имеющихся у них задолженности перед банком и необходимости ее погашения.

Поскольку право требования ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору, заключенному с Семеновым В.В., агенту не передавалось, то перемены лиц в кредитном обязательстве в результате заключения агентского договора не произошло.

Ввиду того, что договор уступки права требования (цессии) между ответчиками не заключался, то права Семенова В.В. нарушены не были, в связи с чем оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется.

Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы жалобы аналогичны процессуальной позиции истца в суде первой инстанции, являлись предметом рассмотрения судом первой инстанции, которым дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия соглашается.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Заводского районного суда г. Орла от 9 сентября 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Семенова Вадима Васильевича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи